受互联网金融冲击 银行开始大力推行POS贷

　　今年6月以来，在阿里巴巴、百度、腾讯等互联网巨头们的搅动下，互联网金融愈发凶猛，对传统金融的冲击愈发强烈。其中受到冲击最严重的便是银行的存款，根据央行最新发布的10月份金融统计数据报告显示，10月份人民币存款减少4027亿元，居民存款减少了8967亿元，成为今年以来存款流失最为严重的月份。

　　面对互联网金融的崛起，银行也渐渐感受到了大数据时代来临所面临的压力，同时也意识到深挖数据所带来的强大竞争力，互联网和金融“双向融合”的趋势愈加明显。其中最鲜明的例子便是，今年以来多家股份行开始推行线上的贷款业务———POS贷。

　　针对小贷

　　多家银行推POS网贷

　　依靠手中掌握着海量商户的真实交易数据，阿里小贷获得了巨大的成功，但不少人断言阿里小贷的经验难以复制，原因就是其他企业公司包括银行在内，难以掌握海量用户的交易数据。

　　不过，随着银行和银联的合作，POS贷的问世可谓打破了这一断言。所谓POS贷，即各银行主要依据小微企业POS机刷卡交易的流水，来测算其经营规模，再根据交易流水来给予小微企业贷款。据记者了解，目前招商银行、中信银行、民生银行、平安银行、光大银行均推出了此类产品。

　　某银行的相关工作人员告诉记者：“POS商户网络贷款的优势很明显，它不用抵押物，只需提供身份证、执照、银行卡复印件，即可申请纯信用贷款。”

　　这种POS贷的核心便是银联系统所掌握的海量用户交易流水。公开资料显示，银联商务的业务网络覆盖了全国所有地级以上城市，合作商户和维护的POS终端分别超过200万户、300万台，占银行卡收单市场40%的份额。

　　通过这种方式，银行可以看出企业的运营能力、资金需求等数据和信息，从而掌握企业真实的信息。根据小微企业POS机刷卡交易的资金结算量及稳定性的不同，小微企业最高可获得50万—150万元的贷款，无需抵押、担保，年化贷款利率12%—14.4%，最快几分钟即可申请成功，并且按天计息，随借随还，一次申请可循环使用。

　　竞争激烈

　　各行力拼网贷市场

　　据了解，目前大多数银行在网络循环贷的基础上，加紧研发和推广各类线上融资贷款，力拼“网贷”市场。

　　民生银行全新推出了“微贷”金融服务品牌。“用户只要办理一张我们的银行卡，日常的经营、结算全部在这张银行卡上进行，我们就可以根据客户在银行卡上的结算情况来发放贷款。”民生银行上述人士说道，民生银行的微贷同样是一款线上产品，无需任何抵押、担保，24小时内即可轻松获得最高50万元人民币循环信用贷款，现在还能支持移动终端（手机、IPAD等）进行在线申请。

　　今年6月初，招商银行与国内最大的外贸电子商务网站敦煌网签约，并发行了“敦煌网生意一卡通”联名卡。招行将根据该网站注册商户的交易和信用记录，为其提供包括融资、结算、理财、生活等小微金融服务。

　　平安银行则采取自建电商平台与其他已经成熟的电商平台合作的模式，并通过打通产业链，兼顾全行业上下游的模式，分行业开展线上金融业务。此外，平安银行还想通过电销模式推广微小贷款业务。

　　关于POS贷>

　　现身说法：贷款50万5分钟搞定

　　在朝天门做批发生意的小陈，成功申请获得了POS网络贷款。他告诉记者，当时他在线完成了贷款申请资料的填写，通过了银行网络信贷业务平台的自动审批，当场就收到了50万元贷款到账的手机短信。

　　“当时我对这种贷款也是抱着将信将疑的态度，不过资金周转迫在眉睫，我还是决定试试。我先去网点开通了网上银行，然后就在网络上申请POS贷款。”小陈打开了自己的网银向记者进行了演示。

　　“看，进入网银登录界面就有POS网络贷款的选项，整个流程都有提示，按着提示一步步来就可以了。”在小陈输入身份证号后，网上银行显示，他是银联商务POS机商户，小陈点击了“贷款申请”这栏，进入了相关资料的填写。“填写完资料后，贷款额度就批下来了，我获得了50万的贷款，整个过程不超过5分钟吧！”小陈说。

　　优点多多：随借随还，按日计息

　　据中信银行重庆分行网络银行部产品经理王珏介绍，“POS商户网络贷款”是中信银行专门针对生产经营良好的小微企业和个体商户量身定做的网络贷款产品。适合短期资金需求在50万元以内的银联商务POS商户。其特点是实现了贷款申请、审批、放款和还款等业务环节的全线上管理模式。

　　“我们有一整套的POS流水数据模型，依靠这些数据模型，结合客户的个人征信记录，电脑会自动计算出相应的贷款额度，然后自动放款给客户。”王珏强调说，只要客户的资料、操作过程等没有问题，申请POS商户贷最快只需要几分钟时间，而且客户从申请贷款到还款都不需要到银行柜台办理，可以完全通过网银来进行。

　　民生银行推出的流水贷与之类似，同样是针对使用POS机进行结算的商户，不过民生银行的授信额度更高，商户最高可申请150万元的贷款，贷款期限可以达到1年。“民生银行会进行行业的细分，即不同的行业在申请流水贷时有不同的数据标准，最大程度地帮助各行业的小微企业。”民生银行相关人士介绍。

　　对于企业主来说，POS贷的最大好处就是无需抵押、担保且申请贷款方便、迅速。此外，按日计息、随借随还，无疑也为企业主们节省了不少的贷款成本。据王珏介绍，从10月底中信银行重庆分行推出这款产品以来，短短半个月的时间已有近百家小微企业申请了POS贷。

　　据王珏介绍，目前重庆大约有3万户商户使用银联系统的POS机进行结算。“据我们了解，银联在每个城市的份额基本都是最高的。但除了银联之外，我们还会寻找其他合适的第三方支付公司合作。”民生银行的相关人士说道。

　　也有风险：成银行“圈贷”市场

　　记者在采访中了解到，商家在申请POS网络贷款时，银行一般都会要求他们先安装POS机。而且是本行的POS机或者合作的POS机才可以申请。

　　对此，重庆某银行的相关人士告诉记者：“各家银行都巴不得商户安装自己的POS机，毕竟自己的POS机处理起来也更加方便，而且对商家申请资质、交易信息比较熟悉。另一方面，别的POS机，即使你想去合作，他们也不会轻易给你数据，银行也在互掐。”

　　某业内人士表示，随着网贷的价值逐渐被挖掘，POS机正在成为各大银行跑马圈地的新市场，但风险也暗藏其中。“虽然POS机积累的商户流水量、反映的商户经营状况等为银行信贷提供了依据，但由于这一数据不能与商户其它经营数据互联互通，比如许多商户可能同时配备不止一家的POS机，在数据获取方面存在较大差异和难度，甚至有的商户可能已经在某P2P网贷平台有了贷款，所以POS机流水能否准确地反映商户的还贷能力和信用等级有待商榷，毕竟各家银行都有自己的‘如意算盘’。”

　　贷款申请流程>

　　1.登录个人网银或银联商务客户管理平台系统提出申请；

　　2.填写相关资料上传身份证文件；

　　3.提交贷款申请；

　　4.后台自动完成审核申请；

　　5.审核通过后24小时内登录网站确认放款信息；

　　6.签署放款协议；

　　7.提款。

　　（以中信银行为例）

　　部分银行POS贷介绍

　　银行 产品 贷款 申请 最高贷款

　　名称 期限 速度 额度（元）

　　中信银行 POS 3个月 数分钟 50万

　　商户网贷

　　民生银行 流水贷 12个月 1天 150万

　　光大银行 POS 24个月 1天 100万

　　快贷

　　招商银行 POS 12个月 1天 150万

　　流量贷

　　差异化竞争是未来的主流

　　“目前保护银行业的两个最重要的门槛———市场准入和存贷利差已经在逐渐弱化，银行一方面要利用互联网技术提高现有商业模式的效率，降低运营成本，另一方面要积极在互联网带来的新商业模式下抢占先机，降低信用风险损失。”重庆一位不愿透露姓名的业内人士说道。

　　该人士表示，互联网金融对银行的冲击并没有外界所言的那么夸张，互联网对于银行的信用风险管理模式会带来颠覆性的改造，银行设计过于简单的理财产品也会被互联网基本取代。但对于其他较为复杂的金融产品模块而言，比如私人银行、大型企业的中低风险贷款以及外汇结算等牌照业务，互联网的冲击也仅仅只是工具上的，不会触及核心风险。

　　互联网金融的主要竞争区域在高利润高风险的小微贷款、消费贷款以及现金支付业务、简单金融产品的销售。目前银行较为同质化的经营模式显然是行不通的，因此银行在面临互联网金融“咄咄逼人”的态势时，首先要充分了解互联网金融对于银行的哪些业务会产生哪种程度的影响，再深耕本行有优势的领域，大银行可以构建自己的核心数据资源，中小银行可以与互联网企业合作。

　　“差异化竞争是未来的主流，只有那些能充分利用互联网平台及技术有效降低营销成本和信用风险管理成本的银行才能最终做大做强。”上述业内人士说。