临近岁末，机构和个人的理财思路呈现截然不同的形态：机构为了一张好看的成绩单，年末需要拼收益排名，大多奉行“守”字诀，加上年末资金紧张，为保流动性，往往更趋于保守。而对于散户来说，岁末年初，到手的现金也会更多，理财的需求或较其他季度更多，固定的投资组合也会考虑做调整，对于投资者来说，银行理财产品、货基、债基是最为常见的三种选择，今年应该选什么呢？
银行理财产品：选对时点很重要
从目前银行理财产品的发行看，三个月、半年的资金池产品收益率在5.8%左右，若要更高收益的产品，就只有房地产信托可供选择。今年以来，银行理财产品的收益随市场资金成本变化波动迅速，银行内部建议，如果有大额资金做短期配置，没必要在目前锁定进入一个三个月或半年的短期理财产品中，或可以考虑在靠近年末的特定时点来买，如年底最后几天，收益率往往会快速飙升，银行资金缺口也比较大。
债券基金：理财周期要拉长
而对于债券基金来说，经过上两周狠狠的砸盘，收益率仍维持在较高的位置，一些政府平台债，收益率水平已经远超市场发行的银行理财产品，只是投资者对此不了解，如此高的收益率水平，如果持有到期，实际上将给投资者带来很好的回报，但债券基金经理建议，如果想在一两个月内获得超越市场的收益，目前投债基可能不是最好的选择，因为债券基金经理大多持币待购，入场抄底的心态不明显，资金申购进去后，大部分也做同业存款或放回购，收益率或与货币市场基金相仿。因此，债券基金想要获取较好收益，期限可能要拉到半年左右，若经济持续下行，债基的回报将会逐步回升。
货币基金：流动性第一
作为流动性最好的品种，目前的互联网基金销售集中在货币市场基金上，近期因为资金成本增加，货币基金的收益率也一再飙升，也令投资者参与的积极性更高，事实上，岁末年初，货币基金是很好的现金理财工具，若有闲钱，投资者不妨将其作为现金理财的替代品，但考虑到春节等因素，你最好还是选择有T+0条款的货基作为首选，以免临因时拿不到钱抓狂。事实上除了淘宝的余额宝，投资者同样可以选择基金公司的T+0直销平台，同样可以实时到帐，用起来也十分方便。（金牛理财网）
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