IT巨头VS商业银行 互联网金融狼来了

　　现在，平均每天有超过30万新用户开通余额宝。但与此同时，数据显示，10月人民币存款减少4027亿元，同比多减1227亿元，其中住户存款减少8967亿元。

　　几年前，当外资银行获准进入中国市场时，国内的银行家们都在惊呼“狼来了！”如今，国外的这群“狼”似乎并不像想象中那么凶猛。

　　凶猛的是，2013年，一群“豺”出现了。它们可不像国外的“狼”，他们很聪明，也非常熟悉自己想要的猎物在哪里，更重要的是不按常理出牌。

　　当阿里、百度、腾讯、网易等互联网公司纷纷将触角伸向金融领域，当原本压根儿就看不上眼的合作伙伴都与这些巨头携手前行，当客户名下的资金正不知疲倦地向他们转移时，国内不少银行才如梦初醒：互联网金融时代真的来了，传统金融与新媒体的较量拉开了大幕。

　　互联网金融产品频出

　　“高收益+补贴”对抗银行

　　如果说，互联网企业对用户资金的灵活、有效配置，已经让银行感受到了实实在在的冲击；那么，前者采取的收益率诱惑，以及非常规营销模式———收益补贴，则让各家金融机构深深体会到这个对手的冲击力。

　　记得百度百发第一款产品上线时，最早宣传称预期年化收益率为8%的产品让潜在投资者眼睛一亮，要知道当时绝大多数普通的金融产品年化收益率只在5%左右。据了解，除了产品既有投资收益外，还包含一份百宝箱。虽然公司予以否认，但神秘百宝箱仍被外界不少人理解为公司赠送的一种收益。

　　12月17日，网易对外宣布，将正式推出理财平台“网易理财”，一款基于货币基金的活期理财“添金计划”也将于12月25日对外销售。网易指出，客户除了获得应有的投资收益外，还能得到公司5%的补贴。

　　另外，互联网企业给出的潜在高收益，也吸引着大量投资者。近日，百度推出新理财产品并打出了“团结就有8%”的口号。据百度介绍，这款产品的投资对象为银行协议存款，30天，最低年化收益率8%。日前有媒体报道，新浪近期也有意推出限额理财产品，预期年化收益率为10%。

　　昨日，一位业内人士表示，在与传统金融机构的竞争中，互联网企业还有一大优势是“主动宣传意识很强”。据称，互联网企业天生拥有的大众化平台，给了他们一个很好的免费推广渠道，“即便是互联网企业开发出的金融产品在收益率上不具备绝对吸引力，但他们的主动营销也能为自己在客户心目中赢得更多分数。”

　　多家银行高息揽储

　　较量或为利率市场化铺垫

　　面对冲击，各家商业银行开始出招应对。7月中旬，交通银行联合易方达与交银施罗德基金，广发银行联合易方达基金，分别高调推出“快溢通”和“智能金账户”业务，其最大特点都是可帮助客户实现自动余额理财、自动申购和赎回货币基金、自动偿还信用卡等。

　　为了防止客户明显流失，各家银行不得不产品创新，尤其是收益率上狠下功夫。成都商报记者发现，这些产品的收益率普遍在6.8%左右，有的限量版产品甚至逼近8%，这在以前是很少见到的。

　　同时，各家银行还加强理财产品的推广力度。据了解，在大众媒体、官方网站、营业网点、手机短信等传统宣传渠道的基础上，各银行也开通了官方微博、微信等平台，以期覆盖尽可能多的人群。

　　广发银行个人银行业务总经理吕诗枫表示，“智能金账户”主要瞄准对流动性、收益性和便捷性有高要求的客户群体，在确保客户资金流动性的前提下，可使客户预期收益提高4~20倍不等。

　　不过，互联网金融的势头似乎难以阻挡。《商业周刊》报道，截至11月14日下午3时，6月13日才上线的余额宝投资账户数已经接近3000万户，规模超过1000亿元，相当于国内全部78只货币基金总规模的近20%。现在，平均每天有超过30万新用户开通余额宝。但与此同时，数据显示，10月人民币存款减少4027亿元，同比多减1227亿元。其中，住户存款减少8967亿元，非金融企业存款减少2068亿元，财政性存款增加6284亿元。

　　但针对互联网金融的大热，也有一位银行资管人士在微信“朋友圈”中表示，这不过是利率市场化的预演，“当存款利率提升至市场水平，所谓1800多亿元的余额宝恐怕立马会消失！”