创新还得“接地气” 以用户的体验为起点和终点

　　2013年百姓理财流行买“宝”贝,从余额宝、现金宝到全额宝,各种宝贝小巧轻便,兹是可爱。一分钱起存,一分钱开设账户,一分钱就给算利息,而且比银行活期高出十多倍,甚至几十倍。于是呼啦啦,银行的储蓄池不断被宝贝们“拉”开口子,跑冒滴漏者不计其数。

　　也许有人会说,在严格牌照制度下,银行是惟一可以合法揽储的机构,宝贝们的钱最终还是得回银行。这点不假,但此钱已非彼钱,互联网金融宝贝们将散钱变成了巨款,成为了可以议价的同业存单。用一个不算恰当的类比,就如某些没有核心技术的领域,将初级生产资料低价出口,又高价买回被别人深加工后的产品一样。虽然互联网金融的冲击还远不足从根本上威胁银行的生存,但提出的挑战却有足够的分量。

　　随着利率市场化,银行的传统优势正在消退,坐等江山被侵蚀肯定不明智,而银行要参与竞争的利器还是创新,只是这种创新必须是结合互联网金融发展大形势的升级版创新。

　　首先,升级版创新必须是被提升到关涉银行生存和发展的层面来设计的,而不能像过去那样更多停留在对传统经营模式,或传统业务补充、推动的策略层面。

　　其次,升级版创新必须具有能量内核,而不是简单地模仿或被动跟进。在我国银行界,不乏有对欧美发达国家银行产品和管理模式的“拿来主义”,用这种观念和招数来对付互联网金融对手,肯定得不偿失。银行创新不仅要进入和利用互联网大平台,而且更要“玩”出一套能发挥银行优长的互联网金融套路。

　　最后,升级版创新必须是真正接通市场“地气”,扎根到百姓生活中的创新。这种创新的实质就是一切从用户出发,以用户的体验为起点和终点,而这恰恰是银行传统模式的短板。这说明,银行接“地气”才能有人气,才能准确感知市场需要,及时设计出贴近用户的业务流程和产品,也才有可能最终保持住银行的市场地位,否则一切都将是奢谈。