2013年是金融业态间藩篱快速消隐的一年。似乎在一夜之间，银行证券保险之间鸡犬之声相闻、阡陌依然各自纵横的状态快速后退。互联网金融更是推波助澜，让老百姓买保险更方便，更简单，更实惠。面对着各类保险产品，新华财富规划师特别提示消费者，无论是线上还是线下购买，都要立足家庭财务的长远规划，切不可盲目跟风，冲动消费。因为家庭理财是一个系统工程，要根据不同阶段不同的财务目标合理配置。在此过程中，尽早购买、持续拥有很重要。特别是养老金的规划，再不规划就晚了！

　　2013年11月党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出，研究制定渐进式延迟退休年龄政策，养老问题再次成为焦点。据《2011年度中国老龄事业发展统计公报》显示，截至2011年末，全国60岁及以上人口数量已达1.8499亿，占总人口比重的13.7%。中国已“跑步”进入老龄化社会。而据世界卫生组织发布的《2013世界卫生统计报告》显示，2011年，中国人均寿命达到了76岁。老年人口越来越多，人的寿命越来越长，提早规划才能确保“老有所养”，确保在晚年依然享有高品质的生活。

　　尽早规划有什么益处？新华财富规划师向记者做了假设分析：如果您的财富目标是60岁时积累100万元，假设年收益率5%，从25岁开始平均每月只要投入923元，但如果从30岁开始，每月投入就要增加到1254元。虽然开始时间只相差5年，每月投入却多了1/3。

　　一般而言，年轻时投保商业保险，费率会相对较低，而且交费年限等方面的限制也会相对较少。如果等被保险人上了一定的年纪才想起投保，不仅保费会增加，而且保险公司还可能会因为被保险人年龄大而限制最长交费年限，这样年均保费自然会增加，保费负担就会加重。而且，年轻时购买经济能力较强，在28岁到45岁之间购买保险规划养老金最为合理。每个人在其一生之中只有大约35年的时间在工作，这期间会有持续稳定的收入。当60岁退休后，大部分人将面临没有收入、医疗费用增加、营养费用增加、高额护工费等现实情况。因此最好的选择在年富力强期间购买足够的商业保险进行养老金规划。

　　商业保险以其独特的设计，在提供基本保障的情况下，能够很好地实现补充养老的作用。目前市场上销售的商业保险为更好的满足投保人多方面的需求，通过不断探索和创新，可供养老金理财选择。如分红险在固定利益之外，还有分红利益可以获得。其分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红每年可直接领取，保额分红从长期积累的角度看保障作用较为明显。这类产品适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。再如万能型寿险作为一种长期的理财手段，偏重账户累积，而且部分提取账户资金便捷灵活，因此也可以用作个人养老金的积累和使用。