农行福建省分行全链条信贷服务

  　?农行福建省分行全链条信贷服务

　　本报讯 特约记者 翁敏报道福建惠安县崇武镇潮乐村村民活动中心附近，4幢13–16层的小高层楼房顺利封顶。这一农民通过集中建设、集约用地、集资合作建新房的模式，将使207户村民仅以低于周围房地产一半的价格入住新居。

　　近年来，依靠石雕石材和海产品深加工特色产业富起来的潮乐村农民，亟须改善居住条件，却遭遇人多地少瓶颈：该村0.51平方公里，共有1626户，在全镇人口密度最高。“村里只有12亩的宅基地指标，最多只能解决30户农民建房，但村里需要解决住房的农户超过了200户。”村书记张汉辉说。

　　经村民代表大会同意，村两委决定破除“农村建房要有天有地”的传统观念，结合美丽乡村建设，采取“三集”模式自建和城里一样的高层小区。

　　但是，房屋造价总计超7000万元，大多农户一下拿不出那么多钱。而根据现有的法律，集体土地不能流转和抵押贷款。同时，农民集资建房，既不是常规的房地产项目，也不是违规的小产权房，这一新鲜事物，现有的政策尚未触及，有关部门也都难住了。

　　农业银行福建省分行在充分调查的基础上，大胆创新：突破村委会无法作为承贷主体的限制，由村干部为项目专门成立承贷公司，再由村办企业和县里的一家旅游公司共同担保。

　　“银行贷款4000万元，村民只需先出50%的钱，其余部份还可申请按揭贷款。村委会只充当村民合作建房的‘主持人’，不从中挣钱，还投入村集体收入搞配套设施和环境建设。农行支持，各有关部门一路绿灯，明年村民就可搬进舒适的楼房。”张汉辉高兴地告诉记者。

　　近年来，农行福建省分行先行先试，在全国率先探索新农村住房建设的全链条信贷服务模式，创新推出新农村住房建设项目贷款、新农村建设个人住房贷款和农户住房装修贷款三个适应性贷款产品，突破了农村住房无法抵押的障碍、农户贷款方式的限制、村级组织无法作为承贷主体的限制，有力推进了新农村建设。

　　截至目前，农行福建省分行先后给予沙县西门村、惠安县崇武镇潮乐村、连城县莲峰镇西康村、建阳市麻沙镇麻沙村、永安市吉峰村等5个新农村住房建设项目贷款授信2.69亿元，解决和改善了1414户农民的居住条件;在沙县、将乐、南安、东山、武平等地共发放新农村建设个人住房贷款343户，金额3381万元;针对一些农户虽拿到新房，但却没钱装修，简单入住的情况，今年4月，又推出农户住房装修贷款，至11月末已在沙县、安溪发放贷款23笔、380万元，进一步提高了农户生活质量。

　　?新疆麦盖提联社：信贷操作阳光化

　　本报讯 通讯员 李文华报道“今年，在信用社贷款的帮助下，我搬进了安居房，冬天住着格外暖和。现在我们农民的日子越过越好。”日前，新疆麦盖提县巴扎结米乡果园村农民阿巴斯·卡迪高兴地说。

　　麦盖提县把安居富民工程建设作为最大的民生工程提前谋划，麦盖提信用社为4千余户农户发放安居富民贷款8757.5万元，有关部门抓开工、促竣工、保入住，全力推动安居富民工程建设。

　　在8757.5万元安居富民贷款的推动下，麦盖提县4600套安居富民房建设任务已全部开工、开工率100%;验收竣工户数4600户、竣工率100%;入住4048户、入住率88%。

　　据了解，今年麦盖提县将按照“科学规划、合理布局、原址重建、相对集中、整村推进”的原则和“一村一规划，一户一方案”的总体要求，坚持从尊重群众意愿入手，盖什么样的房子、怎么建房子、选择什么样的致富路子由群众做主。对整村推进的建房户，结合实际，充分体现区域文化、民族特色和时代特征，做到统一建设规格、统一设计图纸、统一主体风格;对相对分散的建房户，根据其家庭收入、人口状况，制定出不同的庭院布局规划和不同样式、不同大小的房屋户型供建房户参考。

　　麦盖提县还严把新建房屋的审批审核关、工程建设过程中的质量监督检查关、竣工入住前的验收关“三个关口”和质量合格率100%、监督检查到位率100%、验收合格达标率均达到100%)“三个100%”的要求，确保了工程质量和建房安全。

　　根据麦盖提县的有关精神和要求，该联社将信贷业务的建档、营销、受理、调查、评级、授信、审批、放款等各个环节实行阳光化操作，保障信息的客观性和准确性。对每笔贷款资料随机分配到审贷人员手中，实行调查、审查限时服务。同时，公开贷款定价标准，对不同的行业、资产负债率、担保方式以及综合贡献度确定利率浮动系数及各种优惠政策。

　　?山东蒙阴联社：建房贷绿色通道

　　本报讯 通讯员 公维丽 张健报道“您好，您这个贷款我先还上1万。”老陈边说着边把钱和借据递了进来。“好的，大爷，您稍等一会。”柜员热情地回应道。

　　“这当初啊可多亏了你们信用社，要不我可没那么快住上新房子啊，我这贷款也快还清了，房子也早装修好搬进去了。”老陈高兴的说道。

　　老陈，是山东省蒙阴县垛庄镇河头泉村农民，今年初办理了5万元农民住房贷款，欢欢喜喜住上了新房。

　　近年来，蒙阴联社大力支持当地新农村建设，完善农村社区发展配套服务，适时推出了农民住房贷款，解决了农民建房资金难题，受到农户的一致好评。

　　正所谓“新农村建新房，住房贷款来帮忙”，目前蒙阴联社已成功办理农民住房贷款160余笔，金额共计800余万元。

　　为更好地推广农民住房贷款，该联社通过多方综合考察，首先选取经济发展程度高、信用环境好、村委运行正确的河头泉村进行了试点。为更好的推广宣传，该联社多次前往当地与村委会进行协商，详细介绍了农民住房贷款的相关情况，尤其是利率优惠，期限合理等优势得到了村委会的大力支持，为顺利开展住房贷款的宣传和评级授信工作奠定了基础。同时，该联社派驻客户经理入村逐户走访，现场为农户答疑解惑，提高了农户对住房贷款的认知度，激发了农户的积极性。在村委会的帮助下，农民住房贷款这一新产品形成了良好的品牌影响力，有利的推动了农民住房贷款业务的开展。

　　在办理过程中，该联社始终坚持“单独评级，单独授信，专款专用，灵活借还”的原则。考虑到农民文化水平差异、工作时间不固定、喜欢办事简单化等特点，首先简化手续，开通农民住房贷款绿色通道，设立专门的住房贷款办理咨询电话，客户经理入户帮助农户整理相关贷款手续，对于符合条件的农户优先办理，减少农户等待时间。

　　编辑点评

　　抓住进村渠道

　　尽管很多金融机构都认识到了“进村”和“下乡”的重要性，纷纷争取发起村镇银行或到农村开设网点，但经过几年的努力，真正“进村”的银行不多，绝大多数银行只是将网点设在经济比较发达的县域，依靠服务半径来辐射农村。

　　这样做，确实有一定作用，但离深入农村还是有距离的。毕竟在农村，无论是小微企业还是农户，贷款的额度都不会太大，贷款的申请、审批都会在路途上浪费不少时间。特别是银行的审批环节，如果针对某个小客户单个走审批流程的话，会增加成本，最终增加客户的资金支出。

　　因此，想要依靠现有的县域网点来服务农村的话，需要一个合适的载体。随着国家在新农村建设上的逐步推进，农民住房贷款业务，将是一个不错的选择。相比其他种类的涉农贷款，农民住房贷款风险较低，有实实在在可以抵押的房屋，而且所需的贷款数额会很大。这些特点完全满足了银行对风险和成本的控制要求，做好农民住房贷款业务就相当于拿到了进村的“车票”。在深入农村方面，农行福建省分行、蒙阴联社等金融机构一直走在前列，它们探索的全链条信贷服务等模式为金融机构进村找到了合适的载体，也让自己握住了进村的渠道。