“今天,你的余额宝又赚了多少?”似乎是一夜之间,互联网金融成为了人人关心的话题,也给传统金融业带来了冲击和挑战。近日,央行调查统计司副司长徐诺金表示,尽管互联网金融持续升温,但仍需警惕可能存在的风险。专家指出,互联网金融具有非常强的内生创造力,不仅弥补了传统银行业无法覆盖到的中下层零售客户层面,也对未来金融业态的具体形式提供了多种可能,但目前如何能够合理有效地管控风险仍是难题。
利用高收益抢占市场
截至2013年12月31日,上线仅半年的互联网金融理财产品“余额宝”的客户数已达4303万人,规模达到了1853亿元,累计给用户带来17.9亿元的收益。数据显示,自去年6月13日上线以来,余额宝总收益水平已居同类货币基金的第二位。
庞大的蛋糕令电商企业、社交平台、搜索引擎等各种互联网企业都纷纷试水金融产品。据统计,短短几个月间,互联网巨头们发行的理财产品就在市场上轻松吸走近2000亿元。
“这些理财产品对于互联网企业来说几乎都是不盈利的,现在大家都在自掏腰包疯狂砸钱,只是为了跑马圈地抢客户,利用高利率不断做广告,让客户知道在线购买基金可行性,培养行为习惯。”宏源证券研究所副所长易欢欢表示。
与此同时,作为互联网金融的另一个重要组成部分,P2P(对等连接)网络借贷平台也随之疯狂增长。2013年P2P网贷平台的成交量破千亿,此类公司已超过2000家。
现有体系需深度改革
“互联网金融之所以能够取得如此骄人成绩,主要是由互联网企业的先天业态优势所决定的。”中央财经大学金融研究中心主任郭田勇对本报记者表示。他指出,互联网金融对现有银行业带来了很大冲击,并且就其现有的金融服务而言,在三个方面具有优势:一是互联网金融相对于传统银行的柜台服务而言成本更低,更具有竞争性;二是更容易实现客户的全面覆盖;三是互联网金融在银行的传统分析、风险管理和客户筛选领域注入了新活力,可以利用大数据更加准确地对客户特征进行精确分析,提供不同的服务。
“当然,互联网金融的发展迅速也和目前金融改革滞后、金融服务不充分是有关系的。同样在放贷款,银行需要有资本金、有拨备、有相应的条款等;而注册一个P2P的公司,仅仅二三十万元钱的资本金,就能通过这个公司撬动可能达到上亿元、甚至几十亿元的信贷量。”郭田勇说。
“互联网金融发展将会牵引金融体系的深度改革。”中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求指出,“随着制度、规则和准入标准的调整,互联网金融发展的趋势不可逆转,其所具有的低成本优势、信息流整合、信息的对称与共享和快捷高效率等特性,将对传统金融业态带来严重挑战。而互联网与金融系统的资源配置、支付结算、风险配置和竞价机制4种基本功能的相互融合也能大大优化这些功能。”
风险管控需破“三关”
尽管互联网金融领域“万马奔腾”,但风险也随之而来。徐诺金表示,互联网不但没有消除传统风险,而且会产生新的风险。要小心,不能碰到乱集资、诈骗和非法吸收公众存款的三条“红线”。
统计数据显示,2013年国内倒闭、跑路的P2P平台超过70家,涉及金额约12亿元。业内人士表示,由于互联网交易是非面对面的行为,使得业务处理机制呈现后台化、隐性化特点。在实际操作中,用户账户被盗后,资金会迅速被转入别的账户,而实际监管中并不容易追查资金的去向,不管是在监管政策方面还是网络技术方面,都难以保证用户利益的绝对安全。
“互联网金融平台突破了金融原有的空间和时间限制,所以一定要做好信息对称和风险监控,才能保证互联网金融稳定持续发展。尤其是P2P网络借贷平台具有一定的风险性,为了有效降低风险,需要对贷前、贷中、贷后严格审查。”中国电子商务研究中心主任曹磊说。
目前,监管互联网金融的政策体系正在构建中,但确立合适的监管标准并不是易事。“监管互联网金融之所以难,一是由于对于互联网金融的业态形式不容易界定清楚,到底它是金融机构还是互联网企业,尤其是它们套在一起时怎么定性,这是一个难题。另一方面是互联网金融行为能在多大规模的受众面上产生影响,也还无法确定。”郭田勇表示。
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