别忘了先给保险做个“体检”

　　农历蛇年刚刚过去，随着马年的到来，还在休假期间的人们，马上就开始着手考虑进行全年财富规划了。随着社会经济的进步，财富规划已经不仅仅是围绕着财富的保值增值，对家庭的保障以及风险的防范越来越多地成为财富规划中最重要的一环。

　　业内人士提醒，随着商业保险（和讯放心保）的普及和险种的复杂化，很多人都拥有了自己的保险，一个家庭甚至同时投保了好几份保险，但很多投保人却对所购买保险的具体信息和保险权益并不十分了解。因此，趁着岁末年初，消费者不妨为自己的家庭保单做一次全面的“体检”，既可以充分了解自己的保险权益，同时也可以查漏补缺，根据家庭财务状况的变化做出进一步完善。

　　重疾险防患于未然

　　随着我国社会保障越来越完善，绝大多数用人单位都会为员工购买保障相对较全的社保，但是，需要注意的是，社保对于重大疾病的保障还远远不够，一旦发生重大疾病，对于个人以及家庭来说，无疑将承受巨大的经济压力。与此同时，近年来，我国重大疾病的发病率却又呈现逐年升高的情况。因此，重疾险也日渐成为家庭保单中的必备险种。

　　对此，平安人寿浙江省分公司的张小姐表示，投保重疾险越早越好。张小姐告诉记者，之前她的一位客户王女士就吃了个大亏。王女士在同事的影响下，计划购买一份重疾险，但由于工作太忙却一拖再拖，直到去年年底体检查出患有乳腺癌，此时再想投保已经来不及了，王女士需要自己承担高额的医疗费。不仅如此，日后哪怕手术后痊愈，王女士如果要投保其他的保险，需要面对一个“如实告知”的要求，也就是说，基于有过往病史，王女士有可能被保险公司要求增加保费，责任免除，甚至拒保。

　　同时，张小姐还建议消费者，随着家庭收入的增加，也可以适当调高重疾险的保额，有相应需求的消费者可以在年初做一次保单变更，将重疾险的保额适当调高。

　　检查意外险是否已执行新标准

　　对于更多的家庭来说，意外险或者称得上普及程度最高的商业保险。

　　所谓意外险，是指被保险人在保险期间，因遭受外来的、非本意的、突发的意外事故，使身体蒙受伤害而残废或导致死亡，保险公司按合同约定向被保险人给付保险金的一种人身保险。该险种花费低、保障实在，从几天到一年，保险公司能提供保障时间不等的短期意外险供消费者选择，可谓物美价廉，因此也备受市场青睐。

　　一年刚刚过去，在给家庭保单进行“体检”时，一定要注意查看意外险是否已经到期，如果到期的话，应该及时投保新的一年保单，避免出现保障真空期。同时，在日常生活中，我们也可以充分利用好某些消费项目或者理财项目赠送的短期意外险，尽管保障时间不长，但保障内容也算得上全面。

　　此外，需要注意的是，2014年1月1日起，新版《人身保险伤残评定标准》正式实施，与旧标准相比，新标准对人身保险残疾覆盖门类、条目和等级进行大幅扩容，如原标准为7个伤残等级34项，新标准扩增至10个伤残等级共281项伤残条目。为了保障自身的权益，如果保单在新的一年尚未到期，最好能够向保险公司咨询，原本的产品是否已经及时进行了“升级”；而如果旧的保单已经到期，消费者在续保或者购买新的意外险时，务必要看清楚，保险公司销售的意外险是否已经开始执行了新标准，因为尽管各家保险公司被要求从元旦起销售的意外险都开始执行新标准，但仍旧有部分险企最近推出的新版意外险未及时“升级”。

　　教育金养老金提前准备

　　如果是已经有了孩子的家庭，教育金则必然成为不可不考虑的一大保险储备。家长在自身保障全面的情况下，不妨为孩子准备一部分教育金，减轻孩子就学时夫妻俩面临的压力。

　　而春节期间，孩子基本都会收到少则上千多则上万元的压岁钱，家长还可以利用这笔压岁钱来为孩子储备教育金。因为基本上每年的“收入”都很稳定，加上这笔“收入”的时间又很固定，非常适合投保险。

　　孩子的保险规划，着重在健康和教育两方面，还有创业金和婚嫁金。由于保险的保障主要依靠时间积累，一般情况下，投保人的年龄越小，保费就越低，因此家长为孩子准备教育金越早越好。同时，用孩子的压岁钱为孩子准备教育金，除了能够用到最“恰当”的地方以外，还能够养成下一代积极理财的良好观念和习惯。

　　此外，与教育金一样，养老金也同样属于需要提前部署的险种。根据保险业内人士的介绍，一般而言，养老金在40岁之前筹备会比较好，如果消费者想要保持退休生活的质量不会降低太多，应该趁着收入较高开始储备养老金，既可以储备相对多一些的养老金，又不会给当前的生活带来太大影响。具体产品选择上，可以配置一些分红型的养老保险，抵御通货膨胀同时留下一笔养老金，为退休生活做好准备。

　　上文提到的是具体一些不同险种的选择，然而如果要做一个中长期的保险规划，大致可以按照各个不同的人生阶段来做参照。

　　首先，如果处于单身时期，不妨以保障型保险为主。这个阶段的人收入相对不高，如果出现健康问题，就会给家庭带来较重负担，同时，这类保险的保费相对较低。一般情况下，25岁以前未成家的阶段，意外险是最常见的选择，费率低，保障高，符合年轻人的消费水平和需要。

　　其次，如果组建了一个小家庭，有了另一半，随着家庭收入的增加，需要考虑的东西也多了，此时的保险适合以保障为主，适当考虑投资。这个阶段，选择重疾险和终身寿险，可以把健康、家庭等诸多的后顾之忧交由保险公司帮助承担。

　　最后，进入中年时期，这也是家庭收入稳定且达到一定高度的时期，不过，随着孩子的出生与成长，经济压力与生活压力也同样在增加，所以要适当增加重疾险和投资型保险的投保额度。此外，在这一时期要特别关注养老保障，最好做到及早规划，才能在福利欠缺、保障不够，或是因为别的投资渠道不够的情况下，让自己的老年生活有一个保障。

　　总体来说，保险的购买要根据家庭的可支配收入来量身定制。一般情况下，考虑到家庭的资金结构和资金流，从资产配置和家庭保障的角度综合考虑，合理的投保额度需要占家庭年收入的10%—20%，保额最好为家庭年收入的5至10倍。

　　根据人生阶段选择不同的保险规划

　　事实上，在现实生活中，买了保险却束之高阁几乎是所有投保人的通病。保险业内人士建议，消费者也需要在具体细节上对家庭的保单进行一次彻底的“年检”。

　　首先，对于家中购买了不止一张保单的消费者，建议投保人制作一张“保险一览表”，列明每张保单的缴费时间、投保人、受益人、保障利益、保险收益领取时间、缴费账户、相关保险公司的客服电话、营销员电话等重要信息，这样下一年再为保单做“年检”的时候就可以一目了然。一般情况下，续保、分红每年一次，客户在正常及时缴纳保费的基础上，可在保单生效对应日前一至两个月关注一次，确保保单在续保、分红前保持有效。因此对保单进行年检至关重要。

　　其次，消费者购买的各类长期寿险，如果超过限期没有缴费，保单将自动失效；过后2年（一般复效期是两年）还没有向保险公司申请复效，保单将彻底“消亡”。保单一旦失效，将带来不同的“后遗症”，严重的保险合同将被终止。即使保险公司同意复效，也将受到一定限制，例如要重新健康告知，重新审核，如果身体状况达不到规定，则会遭遇加费、增加观察期或拒保等情况。因此，在对保单“体检”时应留意保单是否有效，只有有效保单才能发挥其意外、健康或是养老功能。

　　此外，还需要明确缴费方式和时间，大多数保险属期缴型，需定期续缴保费；确保个人信息无误，若联系地址、电话或受益人等发生变化应尽早通知保险公司更新保单信息。

　　值得高兴的是，目前多家保险公司都推出了APP或者公众微信平台，消费者可以通过这些渠道轻松便捷地完成保单信息查询，如果连接了手机银行等手机支付功能，消费者还可以直接通过这些渠道缴纳保费，做到足不出户给保险“体检”和“医治”。