互联网金融产品良莠难分 安全问题成最大担忧
张女士过年的心情糟透了，她在网上投资的两万多元打了水漂。
伴随着2013年互联网金融产品的风起云涌，类似这样的互联网金融风险事件屡见不鲜。各种互联网金融产品让人眼花缭乱、良莠难分，除了以余额宝为代表的数十种“宝宝军团”，还有群起而上继而纷纷跑路的P2P网贷及各种新兴产品。
互联网金融虽然火热，但安全问题始终是用户心头萦绕不去的最大担忧。有调查显示，仍有超过六成的用户因担心安全问题而减少对互联网金融产品以及服务的使用。这些“宝”是不是真的安全？其号称的“包赚不赔” 是不是真的？是否真的比线下理财挣得多？
投资故事
网购一条裤子 损失一万五
陈先生最近到网上买一条裤子，店家发了一个报价216元的商品链接过来。陈先生通过网银支付购买后，却看不到交易记录。客服QQ给陈先生提供了一个“退款链接”，王先生按照客服提示，进入“授权某行账户支付协议签约”的界面，并完成授权，几分钟后，王先生就收到银行短信，提示账户中有5千元被转走，之后又收到一条银行短信，提示又有1万元被转走。
网络投资两万六 网站没了
湖南的张女士经朋友介绍，在某投资公司网上投资2.6万元。
“我大概过了两个多月再回到原来的网站查询，发现网站已经嫁接到另外一个网站，我就感觉他们已经逃了。”张女士表示，受骗的投资人，她所知道的最高的是60万左右，还有50万、40万、30万等，被骗者大概有100多人。张女士表示，该公司曾给她返回4300元，后来就以各种理由为借口称分红暂时无法提取。
金融大战
理财产品收益率逼近8%
去年下半年以来，各种互联网理财产品的销售如火如荼，比如余额宝半年时间2500亿的销售令市场震惊，微信最近火热推出的理财通更加剧了互联网金融的热烈程度。在微信理财通正式上线的当天，7.4%的收益率、加上红包抽奖等促销活动，刺激着用户蜂拥而至，当天理财通存入金额就超过了8亿。
传统金融机构也没有闲着。浦发银行于1月22日宣布，首家推出微信银行闪电理财功能，客户通过浦发微信银行，只需1秒钟即可完成资金在活期账户和开放式理财产品“天添盈”之间的转入或转出。此前，2013年12月，平安银行推出类余额宝产品“平安盈”，工商银行推出“天天益”，交通银行、建设银行等也正在筹备代销渠道T+0业务的上线。
虽然与银行年销售20多万亿的理财产品规模相比，数千亿元的互联网理财销售规模还难以撼动银行作为金融业老大的地位。
不过，艾媒咨询一项调查显示，有八成被访者认为互联网金融有前途，半数受访者认为互联网金融会颠覆传统银行。
六成用户担心安全问题
互联网金融虽然火热，但安全问题始终是用户心头萦绕不去的最大担忧。有调查显示，在影响用户不常使用互联网金融产品/服务因素方面，62.2%用户因担心安全问题而减少对互联网金融产品/服务的使用，而有16.7%用户表示对互联网金融没有概念。
对此，艾媒咨询CEO张毅认为，互联网金融理财产品具有低门槛、易操作、高收益等特点，更容易获得特别是中小型投资者的青睐。但是，传统金融理财互联网化作为一种新兴的投资活动，发展时间尚短，目前依然存在较高的风险，例如收益难以持续稳定性、个人隐私泄露、非法吸收存款等损害投资者的行为。
有分析认为，不少用户在进行较大金额交易时依旧倾向于选择传统线下金融服务渠道，这无疑在一定程度上限制互联网金融行业的发展。
张毅认为，涉足互联网金融业务的企业除了应该不断加强线上金融交易安全性之外，更有义务加大互联网金融知识的普及，从而提高人们对其的信心。
别过度依赖手机验证
记者采访支付宝公司了解到，手机支付越来越普及，手机的安全也就更重要。因此，用户一定要保管好自己的身份证、银行卡及手机校验码等隐私信息，这些信息的重要性绝不亚于密码，骗子通常会利用被泄露的隐私信息威胁其账户。
该人士举例说，为了骗取用户的手机短信“校验码”或“身份证号码”等隐私信息，骗子可能伪装成卖家声称交易“卡单”了；也可能伪装成银行人员为其办理大额信用卡；甚至还会谎称自己是“淘宝或支付宝的客服人员”，以账户有风险或交易异常为理由，要验证用户身份，向用户索取身份证号码和校验码。这个时候用户千万别被吓着了，应第一时间联系支付公司确认。
他提醒：任何人以任何理由向用户索要手机短信校验码都是欺诈行为，千万不要上当！平时也要特别注意在手机上不要点击陌生链接或接收、安装任何不明应用软件。他还建议：应安装一些安全软件，可以检测出做过手脚的盗版软件。
此外，安全专家也建议，支付公司不要太过于依赖手机短信验证这种方式，用户一旦丢失手机也要及时挂失。
专家提醒
警惕网络投资理财
以“高额回报”为诱饵
伴随互联网金融的火热，网络上的各类理财产品成了网民投资消费的新热点。然而近年来曝光的巨额理财欺诈案中，各类金融投资类钓鱼网站开始成为欺诈主流，以“天天返利”、“高额回报”为诱饵的投资理财陷阱也层出不穷。现今阶段互联网金融理财吸引更多的是用户小额资金，用户仍更倾向于通过传统渠道进行大额的投资理财。
360公司一项网购统计数据显示，2013年第三季度，360安全中心接到的投资理财类欺诈报案数量占报案总量的5.7%，较二季度同比增长了超200%，网络投资理财骗局已成为严重威胁网民财产安全的重要因素。此外，投资理财类欺诈的人均损失金额在2013年二、三季度中，一直稳居前列，远高于虚假购物、话费充值、团购、木马等其他类型的网络欺诈。
2013年第三季度，投资理财类欺诈的人均损失高达4403元，危害性仅次于赌博博彩类欺诈，成为排名第二位的高风险欺诈类型。同时，2013年第二季度，投资理财类欺诈的人均损失一度高达3.1万元，单个用户最高被骗金额一度高达30 万元，是二季度涉案金额最大网络欺诈案。
“目前大多数投资者不懂得辨别风险，仅仅凭借高额的回报和对产品发行机构的信任就盲目投资，其实是不可取的。”一位广东金融业内部人士李先生表示，事实上任何投资都有风险，不少不法分子也开始利用这种高回报进行诈骗，诱惑投资者。
三问互联网金融
1
真能钱生钱吗？
只看七天年化收益
高收益难持久
对于很多用户来说，哪家网站的收益率高，就把钱放在哪。记者了解到，目前货币基金、互联网理财产品等都会公布七天年化收益率，但很多投资者对七天年化收益率并不理解。
理财专家陈先生表示，很多投资者认为七天年化收益率就是产品的固定收益率，这是严重的误解。他说，七天年化收益率是用过去七天的每万份基金净收益加总后再进行年化处理，七天年化收益率作为均值指标只能体现过去七天大致的浮动。
一家第三方支付人士说，某只基金短期的七天年化收益率超高，可能意味着基金经理的操作风格比较激进，用户每天获得的收益往往有点像坐过山车，对普通用户来说稳定的高收益才是王道。不同的货币基金采用不同的投资组合，会有一定程度的差异。最近半年，货币基金收益率稳定在4%~6%左右。过分偏低和偏高都值得注意。
更有甚者，一些货币基金会使用“定期产品”或者“自己补贴”去表达高收益，这并不持久，对于互联网公司和合作基金来说，几百万的营销费用换来海量用户，通过每个人只能认购小部分额度，从而扩大用户量，这笔账是非常超值的。
2
真没风险吗？
敢赔偿并不代表安全
被盗风险高居首位
网络安全公司360的一位人士认为，通常投资者不会每天登录查看账户情况，给不法分子提供了可乘之机。
尽管支付公司声称“敢用就敢赔”，但在这些公司的《服务协议》中，关于发生经济损失的问题却这样说明：“能否得到补偿及具体金额取决于本公司自身独立的判断。”这意味着，在用户资金被盗用之后其实是很难获得全额赔偿的，支付公司通过“自身独立判断”后只会给予用户一部分“补偿”，也就是说，即使支付公司方面认为这不是由于用户自身问题造成的，用户也需要承担一部分损失。
一位第三方支付人士承认：技术总是会有被人破解的可能。与传统银行一样，用户很难证明密码是自己泄露还是被盗？同样，这些支付用户也没有证据证明其账户是被盗用的，手机短信是被窃取还是无意泄露？而支付公司又不会轻易透露这些信息，用户很可能还是会吃哑巴亏。
3
真比线下挣得多？
短期看是实惠
亏钱风险也要注意
虽然很多互联网理财也会提示风险，但基本上是淡化处理。其实，转入各种“宝”的资金主要购买了各种货币基金，仍然存在着风险。
有专家说：“当你认为自己可以偷点懒，把决定权交到别人手中的时候，就会出现问题。归根结底这是你的钱，你必须负起全部责任”。投资者如果想要寻求获得比银行存款利率更高的收益率，就应该确保当一个投资产品出现问题时，要知道会发生什么事。
虽然阿里巴巴和腾讯控股等公司利用自己庞大的客户基础和低成本互联网基础设施来降低费用，信息披露看起来也比很多传统银行做得要好，但既然是投资，就一定有风险。
“目前，银行的理财产品一般的收益率在5%～6%左右，而银行的部分类余额宝的产品收益率也就在4%～5%之间，因此现在网络理财还是很有优势的。”一位股份制银行内部人士告诉记者，但是这不代表互联网金融投资就没有风险，且这种趋势是不是能一直延续，还有待商榷。“毕竟有的互联网产品是依靠商家补贴吸引眼球完成的，其本质还是和银行的同类别产品一样，但是线下也有多种产品选择，有的如信托、挂钩股票等产品的收益浮动还是要比普通的货币基金不同，当然风险也不同。”
网络投资理财诈骗四大手段
1
实行会员准入制
此类虚假理财网站多实行注册会员制管理，常用“注册即送现金”等奖励方式诱惑投资者。一般注册会员时需要输入身份证号等信息进行实名注册，还要提供用于项目结算的网银账号或财付通账号。
2
项目繁多，无实质实业投资说明
投资理财骗局多提供周期不同、种类繁多的多种投资项目，一般投入金额越多，分红周期越长，不法分子宣称的分红金额越高。这些号称“100%获利的项目”几乎都为“纯资金吸纳”，无实质性实业投资说明，一般只是在网站的“投资模式”栏目中笼统提到资金用于能源、矿产等相关项目。此类网站提供的项目返利往往超出正常的银行存取款利率数十倍，且投资门槛极低，根本不符合经济规律。
3
天天分红、高额返利
“分红式”网络投资诈骗是目前最常见的投资理财骗局，“保本收益”、“200%回报率”、“天天分红”等极具诱惑性的宣传语，成为吸引投资者上钩的主要诱饵。
此类投资诈骗的最大特点是放长线钓大鱼，以投资公司为载体，以定期分红为诱饵，等网民投入小量资金后，前期定时给网民“分红”（返利），待网民不断追加资金或介绍亲友大量投资后，骗子就会关闭网站、销声匿迹。
4
传销拉人头式奖励机制
在360目前接到的投资理财诈骗举报案例中，多数骗局具有明显的传销性质，不法分子以投资者直接或者间接发展下线人员数量作为计算依据，利用受害人的人际关系网，吸纳更多人上当受骗。
提醒：冷静对待高收益理财产品
360资深安全研究员裴智勇建议广大网民当遇到高收益的理财产品时，应先冷静地从以下几点来辨别其信息真假。
1
该网址是否有合法的ICP备案信息
ICP证是网站经营的许可证，根据国家《互联网信息服务管理办法》规定，经营性网站必须办理ICP证，否则就属于非法经营。网民在工信部的ICP系统中输入网址域名查询网址备案信息，也可借助360安全浏览器的“照妖镜”功能查询该网站是否具备合法的经营资质，对那些无备案信息，或是备案信息显示为个人，或是与金融证券类无关的，请您一定要提高警惕！
2
宣称翻倍分红的基本都是骗子
任何投资都是有风险的，目前各大银行发行的理财产品收益率超过5%的，一般都是5万元起购，投资周期至少在三个月以上，且深受货币市场资金紧张程度的影响，收益波动很大。因此，凡是收益率远超银行理财产品的投资，都具有极大的风险性，而那些宣称“保本保收益”，且短期分红在100%、200%以上的，基本都是金融骗局。
3
核实理财产品真实投资项目情况
虚假的投资理财网站往往提供的投资项目繁多，且无实质实业投资说明，一般只是笼统地提到项目资金用于能源、矿产等领域，或是与国家基础设施建设相关的项目中，而没有资金支配方向、企业收益状况等详细信息。
对陌生的网络投资项目，最好联系到投资公司进行实地考察后再谨慎考虑。
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