“利差”迅速收窄 商业银行转型之路该咋走

　　近期，中、农、工、建、交5大国有商业银行纷纷加入到存款利率“一浮到顶”行列，彰显出银行业资金外流和成本上升的双重压力。面对日益激烈的竞争环境，银行业如何利用手中庞大的客户资源加速转型已摆上桌面。

　　“利差”迅速收窄

　　2013年以来，存贷款利率市场化取得实质性进展，贷款利率管制全面放开，存款利率浮动上限进一步打开，包括同业存单、市场利率定价自律等在内的一系列机制都在建立之中。

　　调查显示，利率市场化的结果是净息差进一步收窄，成本定价管理难度加大，这给一向“吃利差”、“揽大户”的银行传统经营模式带来严峻挑战。根据预测，利率市场化后，我国银行业的息差将从2.5%降至1.5%。

　　事实上，从2011年开始，我国银行业利润增速便不断下降。数据显示，2011年银行业利润增速达到36%，2012年降至19%，2013年有可能降至15%以下。

　　“盈利是目前我国银行业补充资本金的主要渠道。假定我国2013年新增9万亿元贷款，按12%的资本充足率估算，不考虑其他表内外风险资产增长，仅此一项就需增加约9000亿元资本金。因此，银行需要维持一个适度的、可持续发展的利润水平。”中国人民银行调查统计司司长盛松成认为。

　　“放开存款利率上限还需一个时间过程。”银监会副主席阎庆民日前表示，对于利率市场化，虽然银行的反应不同，但各自都作了相应的准备。更为重要的是，利率市场化对于银行的未来发展，尤其是中小型银行，冲击非常明显。

　　“存款利率放开后，中小金融机构竞争压力将明显加大。为了生存和发展，中小金融机构存款利率可能高于平均水平，贷款利率可能低于平均水平，由此导致成本增加、收益减少。同时，由于在技术水平、机构网点和市场影响力等方面处于劣势，中小金融机构拓展中间业务的能力较弱，业务范围相对较窄，利差缩窄将对其经营产生较大冲击。”盛松成说。

　　需实施差异化发展战略

　　2014年，实体经济融资需求旺盛和银行存款增长受限的矛盾仍将持续，这样的背景下，信贷投放对于实体经济的重要性不言而喻。对此，之前银监会召开的全国银行业监管工作会议对盘活信贷存量，用好资金增量，最大限度地提高贷款使用效率也提出了要求。

　　面对新挑战，交通银行金融研究中心建议，商业银行在战略选择上应找准定位，结合自身特色，实施差异化的发展战略：大型银行优化结构，全面发展，综合化经营；中型银行应努力推进专业化经营，审慎推进综合化、国际化经营；小型银行则应聚焦小微企业，立足社区，本地发展。

　　“在业务转型方面，中间业务要明确定位，强化创新。零贷业务应树立品牌，打造特色；资金业务须强化组合投资，严控风险；负债业务应健全定价调整机制，细化管理；理财业务要优化客户结构，提升服务质量。在内部管理方面，商业银行应不断提升自主定价能力，强化核心竞争力；加快推进流程银行建设，提高运营效率；加强风险管控，保持稳健运营。”交通银行金融研究中心指出。

　　另外，商业银行应加大业务转型力度，积极应对互联网金融的挑战：一是加速多元化渠道建设与一体化整合；二是探索以平台建设为核心的互联网金融模式；三是依托核心企业供应链向上下游拓展；四是进一步深化探索互联网金融模式；五是通过产业链竞合增强金融综合服务能力。

　　金融服务要“下沉”

　　不久前，为鼓励中小商业银行为小微企业、社区等领域提供金融服务，银监会明确要求中小商业银行,在明确定位、发挥比较优势，实现差异化经营和特色化发展的同时，更好地服务实体经济。

　　近年来，银行业在服务客户“下沉”方面连年加大力度，尤其是银监会发布《关于深化小微企业金融服务的意见》近一年来，各银行在小微金融服务方面成效凸显。比如，农行江苏淮安分行深入开展专项宣传活动，截至2013年末，该行小微企业贷款余额5.39亿元，比年初增加1.87亿元，增速53.12%，高于贷款平均增速35.26个百分点。

　　2013年，银行业信贷在小微企业和“三农”贷款方面实现了“两个不低于”，即增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年。2014年伊始，银监会也明确要求银行业进一步“下沉”金融服务：一是服务“三农”发展，加快微贷技术在农村地区的推广应用，探索发展农业产业链融资，加强银保合作和抵押担保创新;二是服务小微企业，继续深化机制建设，创新金融产品，加大信贷倾斜。

　　链接

　　建行转型打出“组合拳”

　　本报讯 记者崔文苑报道：在日前举行的中国建设银行2014年工作会议上，建行打出转型“组合拳”，即“以客户为中心”加快推动战略转型，以创新为驱动不断增强发展后劲，通过强化管理夯实发展基础，通过深化改革赢得新的发展红利。

　　据建行党委书记、董事长王洪章介绍，2014年建行将始终坚持以“客户为中心”，围绕客户、产品和渠道，着力推进5个方面的转型：一是由存贷款为主向综合服务型银行转型；二是由简单的服务向多产品、多功能服务转型；三是由手工处理向电子化转型；四是由商业银行向金融集团管理模式转型；五是由传统型银行向创新型银行转型。

　　与此同时，在支持国家重点建设方面，建行将发挥好传统优势、综合服务优势；在促进产业结构升级方面，做到扶优限劣，抓住新的增长点；在促进区域协调发展方面，通过差别化政策实现内涵式发展；在改善薄弱领域金融服务方面，通过加大创新，提升普惠金融服务能力；在支持企业“走出去”方面，通过强化集团联动，增强跨境服务能力。

　　据了解，为破解制约转型发展的体制机制束缚，建行总行将成立改革领导小组，统筹全行的改革转型工作。