编者按：2014年以来，一直大打“虚拟经济牌”的国内各家互联网巨头终于“步调一致”向钱看，把下一步赚钱的希望寄托在了理财上，各家互联网公司纷纷推出了五花八门的互联网理财产品，其产品收益率也是越飞越高，让2014年成为国内互联网理财“元年”。互联网理财产品的风起云涌背后透露出来什么样的信息，传统的金融机构如何应对互联网理财发起的新挑战，投资者又该如何通过互联网理财赚得真金白银，成为读者极为关心的话题
■本报记者 袁 元
提起理财，我们往往都会联想到银行、证券公司、基金公司、保险公司、信托公司等等金融机构，尤其是近年来，国内各家银行为了获得国人手中的余钱，大肆推广发行利率较高的银行理财产品，银行理财产品逐渐取代传统的活期储蓄与定期储蓄，成为国人理财的首选。中国工商银行之所以能够成为全球最赚钱的银行，很大程度上是赚了钱。
俗话说得好，三十年河东三十年河西，当中国传统的金融机构利用其手中掌控的金融牌照轻轻松松赚取大把大把银子之际，引起了竞争对手的觊觎。面对如何可口松软的理财蛋糕，谁都想扑上来咬一口，特别是对于那些已经在海外上市或者说准备在海外上市正在寻求新的业绩增长点讲故事的国内互联网巨头来说，此时不取更待何时。
2014年2月14日，正月十五，是中国传统的元宵节，也是西方传统的情人节。就在一个个国人为了过元宵节还是情人节纠结之际，阿里巴巴集团旗下的支付宝正式推出了“元宵理财”保险产品，根据官方的数据，上午十点启动的第一轮活动中，总金额5.8亿元的产品在开售3分钟之后便告售罄。为了弥补没抢到的用户遗憾，支付宝紧急追加了3亿元产品在下午一点开售，开售2分31秒后被抢购一空。也就是说，“元宵理财”两轮产品共计8.8亿元在不到6分钟的时间内全部售罄，共计4.3万用户抢购成功。 “元宵理财”产品实际上对接的是两款万能险产品，预期年化收益率在7%。支付宝称，消费者参与购买理财产品的热情高于去年“双十一”10多倍，“双十一”开始的前10分钟，用户总共下单1亿元，而“元宵理财”是3分钟下单5.8亿元，互联网理财的魅力由此可见一斑。
一个极为传统的万能险保险理财产品，如果是通过保险公司的营销员来销售的话，这么大的金额恐怕所需的人力、财力、时间不少，估计我们的读者都或多或少接到过保险公司营销员的营销电话，对于这些保险产品的营销电话，很多读者可能会象笔者一样敬而远之，而为什么仅仅只是借用了支付宝的销售通道，这些看似极为普通的保险理财产品何以一夜之间“鸡犬升天”，成为众多国人眼中的“香饽饽”，争相抢购，还是归结于一句话，哥卖的不是保险，哥卖的是互联网理财。
互联网理财渐入人心
阿里的“元宵理财”产品之所以能够在不到6分钟的瞬间被4.3万客户迅速抢购一空，一个极为主要的原因是这款产品在推出前夕曾经被市场传言为“余额宝二代产品”，虽然这个传言迅速被阿里否认，但是其市场传播效应已经显现。
自打去年6月阿里巴巴集团旗下正式推出“余额宝”理财产品之后，借助着阿里巴巴的品牌优势与影响力，余额宝的规模便如芝麻开花节节高，基本上是每3个月增加1000亿元的产品规模。从0到2500亿元的基金规模，余额宝用了200多天时间。而从2500亿元到4000亿元的基金规模，余额宝只用了大约30天。资金流入速度呈现不断加速趋势，甚至出现余额宝转入金额日均突破百亿元大关。余额宝规模蹿升速度堪称中国互联网金融在2014年的“奇迹”。如今，余额宝的产品规模已经发展壮大到4000亿元以上。虽然与如今国内银行合计高达100万亿元的储蓄规模相比，支付宝的规模似乎并未撼动银行理财产品的规模优势，但是考虑到余额宝截止现在的发展时间还不到一年，4000亿元的规模绝对会让很多中小银行的掌门人为之汗颜。
余额宝之所以能够在短短的时间内发展速度如此惊人，主要是其把住了国人理财的主脉。传统的理财产品销售都是要求投资者去银行等金融机构上门购买，非常繁琐，而且划定了理财产品的投资门槛。比如，银行理财产品通常要求5万元以上的资金才能购买，这对于月薪仅为4位数的普通老百姓来说，想要够到这个门槛还真的不容易，只能是眼巴巴看着高收益理财产品与自己擦身而过。
传统金融机构理财产品的高门槛让正在寻求新的业绩增长点的国内互联网巨头嗅出了商机，阿里巴巴看到很多在淘宝上购物的客户支付宝余额上有不少散碎银子，为了让这些客户的散碎银子能够通过支付宝获得更大的投资收益，最佳途径就是通过互联网把这些客户的散碎银子聚合起来，形成一个整体来和金融机构谈理财条件。阿里的这种想法与正在寻求基金规模增长的天弘基金一拍即合，现今闻名天下的余额宝就是这样出笼的。
余额宝的横空出世让众多原本无法参与传统银行理财产品的投资者一下子看到了自己财富增长的路径，由于余额宝没有投资门槛限制，理论上1元就可以投资，使得很多投资者把原先用于生活备用金存在银行活期储蓄中的小微资金都投入到了余额宝享受理财产品的高收益，大量的银行活期储蓄开始向余额宝流动。今年1月，银行流失存款9400亿元，这些从银行流失的存款大多流向了互联网理财，这也是余额宝规模迅速增长的内因。
余额宝规模的迅速增长让其它互联网巨头看到了希望，在余额宝的刺激下，百度推出了“百发”理财产品，腾讯旗下的财付通借助着“微信红包”拜年的创意，在马年春节短短的3天内，一下子绑定了800多万张银行卡，为其即将大肆推广的理财产品奠定了支付基础。京东在马年新春前夕高调宣布启动上市日程之后的第一个动作便是向在京东购物的客户提供无抵押贷款，表明京东也把上市之后盈利的希望寄托在了互联网金融上。
忽如一夜春风来，不到一年的时间里，以余额宝为代表的互联网理财产品迅速深入国人心灵，很多国人现在在单位发了工资之后的第一件事便是将工资全部通过互联网买入理财产品，然后当生活需要花多少钱再将相应金额从理财产品中赎回，已经是彻彻底底做到了“榨尽银行利润”的一点一滴。
银行融入互联网理财洪流
支付宝的一代产品瞄准的投资对象是存在投资者活期储蓄的资金，而随着“元宵理财”产品的问世，表明互联网巨头已经不再满足于投资者活期储蓄的那部分资金，而是把下一步规模扩张寄望于银行定期存款向互联网理财产品的转移。
从“元宵理财”产品的设置来看，一年期保本收益为2.5%，预期年化收益率为7%，这就非常清晰表明“元宵理财”产品就是针对如今银行赖以为生的一年期定期存款而来，当支付宝一代产品把银行利差最大利润最大的活期储蓄分流之后，支付宝二代产品的出世，让银行的一年期定期存款的稳定性遭受到前所未有的挑战。用马云的原话来说，当银行不改变原有传统做法时，互联网就迫使其作出改变。
马云的话现在实现了，随着互联网理财大潮的兴起，加上智能手机的日渐普及以及4G时代的到来，平时工作繁忙的国人只需要轻轻拨动手指，就能通过移动互联网完成理财支付，让本该留在银行的资金进入了互联网理财渠道，银行的钱能不紧吗？
有业内人士就此评论说：互联网理财让银行等传统金融理财机构的资金出现了搬家现象，但是互联网理财产品如今还只不过是传统金融理财产品的一个销售渠道或者说是销售途径，还没有对金融机构本身产生颠覆性创新。换而言之，互联网理财改变的只是传统金融机构理财产品的销售方式，使其从线下销售改为线上销售，投资者的理财资金左手从银行流向互联网理财，互联网巨头又将这些理财资金通过右手转回银行，这个左手倒右手的过程，资金本身并没有从银行流失，流失的只是银行的利润，就是说互联网理财的兴起，整体抬升了传统金融机构理财产品的成本，削减了传统金融机构的理财利润。
面对互联网理财的洪流，传统金融机构自然不会是坐以待毙，让国内互联网巨头专美于前。这不，就在“元宵理财”产品发布的同时，国内银行业的老大工商银行也同步宣布“现金宝”理财产品正式问世，投资门槛如同互联网理财产品一样，也是1元起投。由此看来，传统金融机构已经正视互联网理财对其带来的竞争，正在迎头赶上。
江山代有才人出，支付宝、微信等一批极为新鲜的新生事物正在一步步改变着我们的生活，互联网理财能够在多大程度上冲击现有的金融秩序，国人又会从互联网理财中获得那些额外的收益，还真的是无法做出准确的预测。
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