国内社区银行复制“富国模式” 能否形似神更似？

■本报记者曹蓓

　　在银行先后布局社区银行的时候，这种立足社区、立足小微的模式也同时被认为是民营资本进入银行业的最合适切口，万科、三泰电子等圈外企业甚至都曾经表示，有意涉足社区金融服务领域。

　　社区银行（Community Bank）的概念来自于西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。

　　在西方已经发展得如火如荼的社区银行在金融脱媒、利率市场化的背景下，受到国内商业银行和民资的青睐。主要靠做“小”业务摘得全球市值第一银行称号、也是美国最赚钱银行的富国银行，被视为成功的范例。然而这种模式能否克服，以及如何克服水土不服的“症状”，还是个未知数。

　　社区银行引“英雄”竞折腰

　　以民生银行为急先锋，兴业、华夏、光大等股份制银行相继参与，另有多家银行正在酝酿，社区银行似乎一夜之间出现在多个社区门口。

　　不仅是银行，民营资本也透露出相同的兴趣。

　　2013年10月31日，万科发布公告称，拟通过旗下子公司万科置业（香港）有限公司以基石投资者身份参与徽商银行H股的首次公开发行。万科预计认购徽商银行股份的总金额不会超过34.3亿港元。徽商银行H股上市发行价达到每股3.53元，实际募集资金净额为85亿港元。万科在其中的持股比例达到8.28%，成为流通股第一大股东。

　　随后，万科（股份）董秘谭华杰公开表示，认购徽商的投资规模不大，但可望发挥协同效应，帮助公司率先向客户提供国内领先的社区金融服务，提升公司在全面居住服务方面的竞争力。

　　另有媒体报道称，三泰电子相关人士在券商举行的策略会上称，三泰一直以做第三方银行为核心竞争力，通过做银行外包（BPO）的积累，现在已经实现了做第三方银行的所需资源、技术和能力，在国家和地方政府对民营企业申办民营银行政策的鼓励和放开的背景下，公司未来做社区银行的可能性是存在的。

　　“富国模式”如何复制

　　源于西方发达国家的社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要客户，凭借其深厚的信息积累和优良的服务，通过简便的手续和快速的资金周转，用少量的资金解决客户之急需。

　　相关资料显示，在美国，资产规模在5亿美元以下的银行（大多是社区银行）对中小企业的贷款占其总资产的比重达到10%以上，占其贷款的比重达到50－80%；而资产规模在100亿美元以上的大银行的上述比例分别为2.3%和15.6%。有资料表明，大银行的贷款多集中于规模较大的中型企业，对小型和微型企业的贷款主要是由社区银行来满足。社区银行有着忠实的长期客户群，不但在地方信贷市场上的地位得以稳固，业绩也不错。

　　2014年1月，美国各大银行发布2013年四季度季报，富国银行以2013年全年实现净利润219亿美元，较2012年增长16%的成绩，成为2013年净利润最高的美资银行，再一次证明其投资价值。

　　有报道称，富国银行有三大业务线，其中，社区银行业务是最重要的业务，富国银行对自身描述为“基于社区”的金融服务公司。财报展现的商业银行业务竞争力，主要是社区银行业务的竞争力。

　　富国银行将自己的零售网点称为“商店”(Store)，并在店面设计上采用了许多零售和超市的概念，以此强调顾客和服务的重要性。有些金融商店还借鉴沃尔玛的做法，派专人迎接客户，为客户介绍新产品，按产品的相关性摆放宣传资料等。

　　据相关资料介绍，富国银行的经营目标是“满足客户在财务方面的所有需求，帮助他们在财务上发展成功”，力图使自身成为一家能够提供客户所需要任何产品的“百货超市”式的全能金融机构。为此，富国银行以客户为中心设计了八十多个业务单元，覆盖了客户整个生命周期中可能产生的主要金融需求，成为富国银行实施“一站式”金融超市服务的坚实基础。

　　与此同时，富国银行也是全美销售能力最强的银行。通过建立一个高效的客户关系管理平台，为每一个客户经理提供整合的客户信息和金融产品知识，并在此基础上建立了客户识别模型以及回应预测模型，用以有效识别客户的潜在需求，提高营销效率。

　　一位曾考察过富国银行的股份银行人士介绍，富国银行共有6100家社区银行网点，在这些网点中，其实通过系统整合金融商店、ATM、电话银行、网上银行、手机银行等渠道，为客户搭建了立体综合性服务网络，为客户提供包括传统的零售银行商店、In-store banking center、ATM、网络银行和手机银行，以及24小时客服中心。

　　富国社区银行网点服务客户对象有三个：居民、小微企业、小微企业主，其社区银行的网点面积大约为2500-3500平方英尺（约合230-325平方米），全职员工数大约5个，家庭客户数约为3600户（美国一般社区银行服务客户数为2000户），一个全职员工一天卖出的产品数为7个（他们比较关注交叉销售），一个季度的交易量达56700次，平均存款余额为8600万美元，新建行大约3-4年间实现累计收支平衡，员工工资成本在20万美元左右，其中社区银行行长6万美元，其他员工3万美元左右，还有部分是小时计价的员工。富国预计，对于一户门店，每增加500个家庭客户，该门店的资产回报率（ROA）就会增长10-20个基点。

　　也就是在富国银行登上全球市值第一银行宝座之后，社区银行似乎在一夜之间在国内迅速爆发。

　　国内各家社区银行的基本特征也大致相同，以小区为中心，以约1公里为半径提供便利金融服务；店面较小，一般不超过100平方米，但布置较为人性化，部分还设有儿童游乐区；网点业务精简，配备2名－5名工作人员。据业内人士透露，这些工作人员大多是劳务派遣员工或国企退休职工，人员成本较低。

　　“虽然形似，但是在网点的服务设计和营销方面，却显得很简易，没有一套自己的成熟模式”，一位股份制银行人士告诉记者。“抢占社区，铺开摊子是目前银行急于要做的事，但是摊子铺开后，怎么深耕，可能连银行自己都没有想好。”