存个活期就给你定期存款的利息，银行真是出血本了。民生银行在上周五上线了三款产品——“随心存”、“如意宝”和“轻松汇”，号称是给活期存款最大化结转利息。至此，已有中行、工行、交行、光大等7家银行推出了类似余额宝的理财产品。记者调查发现，银行虽然推出了“宝宝类”产品，但宣传起来不积极，大堂经理不会主动推荐自家银行的“宝”。
活期存款拿定期利息？
“随心存”是一款“定期+活期”的创新产品。签约随心存业务后，如客户电子账户内活期存款达到起存条件1000元，自动生成期限1年的随心存账户，在此存期内可随时支取本金，系统根据存款期限按最大化结转利息，保证客户存款收益。
客服人员对记者解释说，所谓定期+活期模式，就是存款期限分为1天、7天、3个月、6个月、一年五档，存够哪个期限就按照哪个期限支付利息。每档的年利率分别为0.88%，1.485%，2.86%、3.08%和3.3%。如中途支取，利息按照损失最小化规则，系统自动计息。
银行版“宝宝”扎堆诞生
去年以来，银行的“宝宝军团”规模日益庞大。至今，已有民生、中行、平安、广发、交行、工行、浦发共7家银行推出了类似余额宝的产品。
银行的“宝宝”们大致可以分为三类。第一类以民生银行上周五刚刚上线的“如意宝”为代表。客户登录民生直销银行体验版就可看到，民生银行携手民生加银、汇添富两家基金公司推出的“活期存款自动申购货币基金”业务，门槛低至1分钱起购。客户签约后，银行卡内余额将自动购买货币基金，可实时支取，单日最高赎回500万。7日年化收益率基本保持在6%以上。
第二类以广发银行与易方达基金合作推出的“智能金”为代表，可以实现消费与理财的双重功能。客户需要同时持有广发银行的借记卡和信用卡。通过广发银行借记卡自动申购货币基金，享受高于活期存款的收益。在广发银行信用卡透支消费后，在账单还款日前自动赎回货币基金偿还信用卡账单，享受货币基金自动还款的便利。交通银行与易方达基金、交银施罗德基金合作的“快溢通”、工行的工银“现金宝”也属此类产品。
第三类以中银活期宝为代表，属于传统的货币基金。1元起购、零手续费、随时取现，收益在6%左右。同类产品有工行的工银“薪金宝”等。
“躺着赚钱”变“站着赚钱”
记者在采访中发现一个有趣的现象，虽然银行纷纷上马各种“宝”和“通”，但在宣传推广的力度上远不及定期理财和贷款产品。网点里摆放的宣传单，大多只见五花八门的理财产品，很少见到对货币基金的宣传。如果不是客户主动询问，大堂经理也不会主动推荐自家银行的“宝”。
某股份制银行创新部负责人私下解释，银行并不愿意活期存款被“类余额宝”产品替代。“个人存款从银行流出后，通过购买货币基金的方式，90%以上又以大额协议存款回流至银行变成存款。钱绕了一大圈又回到银行存款，但利息却大大提高了。”换句话说，原来银行是“躺着赚钱”，现在不得不“站着赚钱”了。
东方证券分析师金麟介绍，随着“类余额宝”产品的盛行，中资银行当前垄断利差的最大来源即活期存款将开始面临越来越大的分流压力。一是因为当前我国的货币市场基金收益率明显高于活期存款利率，利差在4个百分点左右。二是货币市场基金的功能和体验越来越接近于银行存款。银行版余额宝的出现是银行主动迎接利率市场化的策略，在事实上的存款利率市场化面前，银行必须为广大客户让出一部分利润。
本报记者 张品秋 J229
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