余额宝 一堂别开生面的金融公开课

　　一年前谈起金融,人们最先想到的大多是“躺着赚钱”的银行。

　　而今,随着互联网理财的蓬勃发展,从两会代表委员,到专家学者,甚至是大街小巷上的出租车司机们,都把目光转向了余额宝等新型理财产品,越来越多的人开始讨论起货币基金、金融创新乃至利率市场化这样以前看来有点儿抽象的词汇。

　　从这个意义上说,首开先河的余额宝给中国人上了一堂别开生面的关于金融与理财的公开课。

　　回想2011年时,通货膨胀率高达5.4%。不少人陷入苦恼,怎么才能让收入跑赢通胀呢?股市颓势不改,十炒九赔,不少人“炒股炒成了股东”;一些基金公司收取的管理费甚至高于他们给客户赚的钱;而银行定期存款虽说“保赚不赔”,却只有3%左右的利息。

　　为找到不让资产缩水的法子,人们伤透了脑筋,却苦于“求之不得”。无奈之下,有的选择了无风险的定存,有的购买银行的理财产品,也不乏有人干脆把钱扔在活期账户上不管。银行则甘之如饴,稳赚不菲的利差,而民众就只有“羡慕嫉妒恨”的份儿了。

　　去年6月余额宝推出之前,货币基金似乎一直默默无闻,即便是有些理财知识的人可能也对其一知半解,并且由于收益偏低、操作繁琐等因素而鲜有涉足。

　　然而,八个多月以来,余额宝用户从零一跃增长到了2月底的8100多万,相当于全国6%的人口都被吸引到了这个被一些人称为“吸血鬼”的金融创新上来。这让与它关联的货币基金着实火了一把。

　　余额宝在为用户提供了新的理财途径的同时,也给不少人奉上了一次“真枪实弹”的理财启蒙。

　　从前把钱存成活期的人恍然大悟:原来这些年来我们损失了相当于活期利率十几倍的利息,不知不觉就为银行“躺着赚钱”做了贡献。“你不理财,财不理你”的观念更加深入人心,很多“月光族”也加入到了这个“一块钱起买”的理财队伍中来。

　　不仅如此,用户还发现原来一直以为“不明觉厉”的金融创新可以做得如此亲民,原来理财可以动动拇指就可以,并且和购物、手机充值、交水电费、还信用卡等等以前大费周章的杂事完美地整合在一起,真正成为“懒人理财”的典范。

　　随着互联网理财产品如雨后春笋般涌现,对余额宝类产品的讨论与争议也此起彼伏。这个过程在让道理越辩越明的同时,也给公众顺便普及了一下关于互联网金融、利率市场化以及金融体系等方面的知识。

　　这种启蒙让普通民众受益不浅,因为它拓展了人们的视野,让大家得以站在更高的高度上审视自己的理财观念,更了解金融体系的运作,从而在涉及到“钱”的问题上能够明辨是非,看清本质。

　　对于不太高兴的银行们,这门课也意味深长。人们理财观念的觉醒是迟早的事,与其抱怨“余额宝”们抢了自己的饭碗,造成存款大搬家,倒不如想想金融创新到底应该怎么搞,服务质量怎么提升,自己能给用户带来些什么,如何让用户心甘情愿地把钱留下。

　　还有就是,一个完善的金融体系少不了竞争。多几条余额宝这样的“鲶鱼”,市场会更有活力。