cfp图

　　金融改革提及建立存款保险制度 专家预计细则上半年可出台 最多可保50万

　　今年政府工作报告有关金融改革的另一个热点是建存款保险制度，金融界人士普遍认为，允许银行破产，是中国金融体系最大的改革，也是利率市场化最重要的脚步之一。

　　多位业内人士预计，存款保险制度已是“箭在弦上”，制度细则很有可能上半年就出台，但考虑到要征求意见和储户心理预期的建设，正式执行可能最快要到2015年。

　　文/记者李婧暄、刘冉冉、王鹤、廖靖文、于梦江、贺涵甫

　　进展

　　条件已成熟 最快上半年出台

　　作为利率市场化的重要一步，存款保险制度的出台从去年开始就有很高的呼声。1月10日举行的2014年人民银行工作年会也明确指出，存款保险制度各项准备工作基本就绪。

　　分析人士认为，作为当前金融改革的重要环节，备受关注的存款保险制度已是“箭在弦上”，今年择机推出将是大概率事件。

　　昨日，兴业银行首席经济学家鲁政委向记者表示，金融体制改革主要是进一步推进利率市场化，预计今年可能出台金融机构破产条例和存款保险制度。

　　去年12月8日，央行副行长刘士余预测称存款保险制度落地的时间，“不在今年冬天，或许就在明年的春天。”因此业内普遍猜测，或许上半年存款保险制度就能出台。

　　此外，申银万国相关报告方面也预计，存款保险制度细则有望在今年上半年公布，并征求公众意见，但正式执行最快要到2015年。

　　模式

　　或设最高限额50万元

　　从目前央行等各方人士释放的信息来看，存款保险制度可能在以下几个方面已经达成共识：存款保险制度具有强制性“全覆盖”的特征，所有银行均纳入存款保险制度范畴；根据银行风险评级，实行差别化费率；设定一定规模的赔付额度，如市场预计的20万至50万之间，并且按照比例赔付；存款保险制度设计“早期纠正”的功能等。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇接受本报记者采访时表示，原则上要覆盖中低端客户，“95%以上的客户要覆盖到”。他说，最高赔付额要寻找有效保护小额存款者利益、防止系统性挤兑与减少道德风险间的均衡点，30万到50万比较合适。

　　此前，国务院发展研究中心研究员高伟曾撰文认为，我国银行业集中度较高，存款保险制度建立初期就将所有银行（尤其是国有商业银行）纳入的难度较大。建议按照“从小到大、从易到难”的原则，首先拿村镇银行试点。

　　应对

　　鸡蛋不要放在一个篮子里

　　虽然存款保险制度的出台已箭在弦上，但业内也有声音认为，还需要考虑存款客户的心理预期。

　　在我国老百姓心目中，把钱存在银行等于放进了“保险柜”。郭田勇说，存款保险制度出台，老百姓的风险意识需要改变，但也不需要过于担心。他认为，银行可以倒闭，并不是意味着我国的大型商业银行会倒闭。而且，最高赔付额已经涵盖绝大部分客户。

　　某国有银行分支机构负责人向记者表示，建议普通储户要树立风险意识，将银行当成一般企业看待，树立“银行也会破产”的意识，“另一方面，也最好早点养成存款分开存放的意识，大额的存款尽量分散处理，不要全部存在一家银行内。”

　　“假设存款保险的最高限额为50万元，100万元的存款放在一家银行，一旦出现风险，储户最终只能拿回50万元，损失一半。如果在两家银行各存50万元，即使都出了问题，本金也都有保障。”上述负责人表示。

　　什么是存款保险制度？

　　是一种金融保障制度，由符合条件的存款性金融机构集中建立保险机构，各存款机构按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机时，存款保险机构向其提供财务救助，从而保护存款人利益。

　　“事实上，此前国家实行的是隐形存款保险制度，银行倒闭了，国家是最后的担保人。存款保险制度的推出，意味着国家不再为金融机构兜底。”广东某股份制银行相关负责人告诉记者。

　　各地存款保险制度

　　记者了解到，截至2011年底，全球已有111个国家或地区建立存款保险制度。

　　中国香港：

　　补偿上限设定为每名存款人50万港元。而在2008年全球金融危机最严重的时期，大量资金流出香港，市场传出有银行可能破产的消息，为稳定金融市场，香港金管局临时推出过100%存款保险制度。

　　美国：

　　美国是世界上最早建立存款保险制度的国家，20世纪初的经济大萧条,导致全美先后有9755家银行倒闭,存款人损失约14亿美元。为了应对危机,美国国会采取了一系列行动,包括1933年6月通过了“格拉斯——斯蒂格尔法”,其中很重要的一条就是成立美国联邦存款保险公司。2008年金融危机后,美国存款保险额度由原定的10万美元提高到25万美元。

　　德国：

　　1974年郝斯塔特银行倒闭后德国建起了现行的自愿存款保险制度，在此基础上还建立了流动性联合银行，以便向有清偿力但暂时缺乏流动性的银行提供支持。1998年成立的德国银行赔偿机构有限公司对每个存款户存款的90%给予保护，但每个存款户的最高保障额为2万欧元。