民资设立银行的壁垒已经被打开。昨日，中国银监会主席尚福林在全国“两会”的记者会上透露，已确定5个民营银行试点方案，参与试点的民营资本包括阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等。银监会就此事进行了详细解读，相关负责人称，差异化竞争战略、风险承受能力等是首批民营银行试点最看重的。
选择标准 五项硬指标衡量民资
“这次试点将遵循共同发起人原则，每家试点银行不少于2个发起人，这些试点银行将选址在天津、上海、浙江和广东等地区。”银监会相关负责人介绍说，在选择试点时，主要有5个考虑因素。除了考虑试点民资的自担风险能力、有办好银行的资质条件和抗风险能力、股东接受监管的协议条款、风险处置与恢复计划外，更需要银行的差异化市场定位和特定战略。“我们更希望看到有特色服务的小微企业和社区大众的民营银行出现。”
银监会表示，下一步将进行严格的股东资格审核，合格后受理正式申请。成熟一家批复一家，待取得经验后，再进一步扩大试点。
风险监管 重点防范关联交易
据了解，民营银行试点的监管指标与国有银行并无差异，但会对不同的银行实行“一行一策”的差异化监管。
市场不乏有人担心，关联交易问题或将成为民营银行最大的风险之一。银监会负责人对此表示，这要求发起人公司治理完善，核心主业突出，现金流充裕，有效控制关联交易风险，能够承担经营失败风险。“有股东接受监管的协议条款。要求发起人承诺其股东接受监管机构的监管，以防自担风险的责任落空。”
该负责人表示，银监会将明确专门机构和人员，按照统一标准实施公开公平的审慎监管和行为监管，特别是强化对关联交易的监管，杜绝道德风险。
退出机制 提前订立“生前遗嘱”
在不少业内人士看来，设立民资银行，与利率市场化一样，是中国银行业打破垄断的重要举措。不过，既然是市场化，就会有竞争，也自然会有失败案例出现。民营银行倘若真的因为经营不善而倒闭，那么完善退出机制则成为迫在眉睫的事情。
“对民营银行合法可行的风险处置和恢复计划，也是此次试点考虑的重点内容。”银监会负责人介绍，民营银行应提前订立风险处置与恢复计划，即“生前遗嘱”，明确经营失败后的风险化解、债务清算和机构处置等安排。
实际上，银行业的退出机制正在建设当中，此前央行行长周小川曾表示，保障百姓存款安全的存款保险制度或将于今年出台。也有不少业内人士认为，相应的金融机构破产处置机制也将会与存款保险制度在差不多的时间推出，这将让银行业的退出机制得以完善。
晨报记者 姜樊
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五家试点四种模式
昨天银监会透露，首批民营银行试点有4种不同的模式。
银监会相关负责人介绍，申报的方式中，第一种是“小存小贷”，即设定存款上限和贷款上限，主要做小额存款和小额贷款业务，在首批民营银行试点中，阿里巴巴的方案就属于此类。
第二种是“大存小贷”，据介绍，腾讯提出的方案便是此类。所谓“大存小贷”，就是以大额存款为主，并设置存款的最低限额，而贷款业务则主要以小额贷款为主。
实际上，无论是阿里巴巴，还是腾讯都声称将通过自身的互联网优势，推动金融服务的创新。阿里巴巴则直接表示，其将申请的民营银行是纯线上的网络银行。
除了上述两种外，还有“公存公贷”及“特定区域存贷款”两种模式。“公存公贷”实际上就是主营针对公司法人的相关存贷款业务。而“特定区域存贷款”则是在一定区域内做相关银行业务，比如上海自贸区等。
此外，虽然昨日名单已经公布，但各家公司似乎仍然三缄其口。阿里、腾讯两家公司仅表示目前处于材料准备时期，但并未透露何时正式申请民营银行牌照。晨报记者 姜樊
■财经晨谭
引进民资“鲶鱼”还需制度“活水”
千呼万唤始出来，业界翘首企盼多时的民营银行试点终于等来了一纸批文。虽然按照监管部门的节奏，五家试点银行将按照成熟一家、审批一家的原则审慎推进，但在市场看来，只要民营银行的试点已被批准，那么这五家什么时候完成设立并不重要，重要的是，他们的出现“为民营资本进入银行业真正打开了一扇门”。
有人说，民营银行就是中国银行业引入的“鲶鱼”，在民营资本的搅动下，中国金融业将焕发出生机与活力。话虽然可以这么说，但实际上银行资本大多是厌恶风险的，只要市场上存在一些依靠垄断存在的旱涝保收的生意，大家肯定会挤破头去往里钻，而风险又高、收益又差的苦活累活，肯定没有人愿意去干。这就是很长一段时间以来，无论银行规模大小，经营模式却不断趋同的主要原因。
从市场定位上看，民营银行试点强调要差异化定位。这个差异化定位，最主要的还是体现在资产业务上，也就是为谁提供融资。显然，当前市场上除了在社区、三农和小微企业方面没有太多大型国有银行竞争外，其他业务基本被瓜分的差不多了。从这个角度讲，民营银行虽然一诞生就身处“蓝海”之中，但这个“蓝海”却没有多少油水。
虽然大型国有银行存在很大的主观惰性，但目前的市场环境，银行业在服务三农、小微等时，确实面临着诸多困难，比如社会信用体系不完善、利率未完全市场化等客观制度性障碍。
没有多少油水，又存在太多的困难，指望自担风险的民营银行去好好经营这块业务着实不易。要想改变这个状况，在引进民营资本这条鲶鱼的同时，引入制度活水，让鲶鱼有充分的空间自由驰骋，只有这样，鲶鱼的作用才能展现出来，破除垄断才有实际意义。
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