民营银行探路前行

　　民营银行日前喜获准生证。5家民营银行试点方案尘埃落定。据了解，试点将采取共同发起人制度，每个试点银行至少有2个发起人，同时遵守单一股东股比规定，分别由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。

　　为何是这五家

　　申请开办民营银行的民营企业很多，为何这几家入选？银监会主席助理杨家才表示，选择这5家是出于几方面的考虑：地域分布广泛（包括上海、浙江、天津等地），模式不同，股东公司的治理完善程度和持续经营情况良好，股东自身的资产充裕，便于风险控制。

　　对于第一家民营银行会何时开业，杨家才表示，这取决于申报材料的完备性以及资金实力、人才等条件的成熟性。“舞台已经搭好，什么时候开唱，要看主角是否准备好。”

　　据银监会相关负责人介绍，这次试点的选择，不是计划模式下的指标分配，也不是行政管理下的区域划分，完全是对试点方案的优中选优。选择标准主要考虑到5个方面的因素：一要有自担剩余风险的制度安排。银行有风险的外溢性，所以要考虑到一旦出现风险以后，能防止风险外溢，防止损害存款人合法权益。二要有办好银行的股东资质条件和抗风险的能力。比如说净资本充足，主营业务突出，以及以往有良好的经营记录。三要有股东接受监管的具体条款。四要有差异化的市场定位和特定的战略。五要有“生前遗嘱”，即合法可行的风险处置和恢复计划。

　　试点试什么

　　“为什么要搞试点？因为在开办民营银行方面，我们尚缺乏经验，所以要通过试点积累经验，逐步推开。”中央财经大学教授胡建忠说，民营资本进入银行业在法律上并没有障碍，实践中也已比较普遍，主要是通过兼并重组和在银行改制的过程当中进入了银行业。但真正由民营资本发起设立还比较少，真正自担剩余风险的并不多。

　　据了解，这次试点主要测试两方面：

　　一试自担风险的新机制。具体来讲，包括让资本说话的公司治理机制，让资本决策的经营管理机制，让资本所有者承担风险损失的市场约束机制。

　　二试经营模式。民营银行的经营主要有4种模式：“小存小贷”（限定存款上限，设定财富下限）；“大存小贷”（存款限定下限，贷款限定上限）；“公存公贷”（只对法人不对个人）；“特定区域存贷款”（限定业务范围、区域范围）。

　　据了解，阿里巴巴意向申请的是“小存小贷”模式，腾讯为“大存小贷”模式；天津商汇和华北集团发起人申请试点的为“公存公贷”模式；另外两个申请的是特定区域模式，服务当地的小微企业。

　　银监会有关负责人表示，将在以上“两试”的基础上，成熟一家批准一家，通过试点探索民营银行发展壮大的路径。

　　监管前置风险自担

　　“外界对民营资本办银行常常有一个误解，觉得办银行和自己办的一般企业一样，自己说了算就可以方便融资。”胡建忠说，其实银行是一个特殊行业，在任何国家都是特许经营，需要有严格的资质审查和监管。因为民营银行经营面向大众，虽然股权私有，但经营风险是外溢的，在相当程度上有公共性，因此需要有相关机构和制度作保障。

　　由此可见，监管前置对民营银行的规范运营非常重要。银监会相关负责人表示，民营银行将适用同等的国民待遇，接受相同的监督管理；要按属地原则监管。在哪里试点，就由当地银监局负试点责任，加强沟通、协调、服务和跟踪监管，发现问题及时报告；要严格公司治理，突出市场机制决定作用。建立具有完全由资本说话的公司治理机制。银行依法建立董事会、监事会、经营班子和开展业务，保护经营决策自主权。

　　与此同时，民营银行自担风险也很重要。要突出风险与收益自担的商业原则，重点是依法做好风险管控和损失承担的制度安排，也就是订立好“生前遗嘱”，防止银行经营失败后，侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益；突出特色化业务、差异化经营，重点是体现服务小微、服务社区的功能特点，以完善多层次银行金融服务体系。

　　此外，民营银行还要突出股东行为监管，重点是监管银行与股东的关联交易、股东对银行的持续注资能力和风险承担能力，防止试点银行成为股东的融资工具。