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　　近年来，各家银行频频出招支持小微企业发展，为了打破商业银行贷款受到的信贷规模限制，银行业还创新提出了供应链贷款服务，让小企业利用承兑、票据、信用证等延期支付工具获得授信，同时利用互联网平台，打造了更便捷的自助化贷款形式。

　　以核心企业信誉撬动小企业融资

　　传统的信贷业务中，银行只针对单一企业的资产、实力进行信用风险评估，很难对草根出身的个人和小企业提供持续和有竞争力的金融服务。由于自身资信能力不够，导致一些中小微企业在银行贷款频频遭拒。

　　供应链金融，是银行跳出单个企业的局限，凭借核心企业自身实力，对核心企业与上下游企业真实的基础交易进行资信捆绑，通过资金的封闭运作，降低了相对弱势的小企业的准入门槛，享受到银行“绿色通道”一揽子服务和一定的利率优惠，在一定程度上推动了“物流”、“资金流”等有机统一，是企业创新与金融创新最具竞争力的有机结合。

　　据不完全统计表示，我国中小企业总资产中大约60%为应收账款和存货等动产，以应收账款作为质押的供应链融资业务潜力巨大。中国出口信用保险公司上海分公司副总经理陆栋也曾指出，这种基于买方信用的供应链融资模式，也许是支持小微企业发展的非常有益的创新。“供应链金融模式可以帮助他们打通融资瓶颈，缓解周转资金压力，扩大自身生产经营规模，开发更多的核心大客户，开辟更大的市场，获得更大的发展。”

　　供应链触网实现贷款自由化

　　随着互联网越来越多地进入金融领域，供应链贷款也攀上了网络。工行的电子供应链融资发展得比较早，通过与供应链核心企业的ERP（企业资源规划）系统实时对接，将网络融资完全嵌入供应链交易链当中，大大简化了传统供应链融资的业务流程，提高了业务效率，实现了融资的自助化、便捷化和跨区域功能。

　　日前1号店与中国邮政储蓄银行达成战略合作，共同打造的电商供应链金融产品将上线，为1号店的供应商、入驻商家及第三方合作伙伴提供低成本、无担保抵押的融资解决方案。去年平安银行携手易贝（eBay）推出了“贷贷平安商务卡”，针对易贝平台上的中小外贸电商，投放无抵押、无担保的信用贷款。浦发、华夏等银行也先后推出类似的网络贷款产品。供应链网络金融把信贷业务从线下搬到线上，小微企业无疑是最大受益者。这个虚拟平台通过对小微企业提供资金支持，也可以更好地助推实体经济发展。

　　为了更好地控制风险，银行可以通过对企业信息流、物流、资金流的控制，创造更多的约束条件，拥有灵活多样的资产保全方式。中信银行的供应链网络金融平台，就是通过和海尔集团合作为海尔集团旗下日日顺平台上下游中小企业提供融资和支付服务。在节约银行运营成本的同时，还能收获日日顺所拥有的庞大销售网、物流网和信息网。与日日顺实现信息共享后，基于大数据运用，客户资料尽在掌握，可以大大降低风险。

　　此外，还可以通过征信系统、银行内部结算记录、第三方信息渠道、上下游连带管理等措施全方位把握贷款对象的情况。因此，业内人士认为，虽然供应链网络金融打的是“信用贷款”牌，不要抵押物，但在面对可能出现的风险时，银行可谓“虽无抵押但胜似抵押”，大大提升了应对风险的能力。

　　某银行小企业金融业务中心的负责人告诉北京晨报记者，供应链模式不仅有利于拓宽客户范围，改善客户结构，通过对小企业的批量授信获取规模效益，还可以利用自己的专业技能通过多元化的金融服务平台，向中小企业提供相关的财务顾问、贸易融资、保函等增加中间业务收入，形成金融产品的交叉销售。

　　他表示，核心企业的信用介入以及核心企业与商业银行之间的战略伙伴关系，不仅可以稳定银行的高端客户，深化银企合作关系，延伸业务合作的视角和触角，为银行拓展新的业务增长点提供了商机。

　　■相关链接

　　部分银行小微供应链信贷业务对比

　　产品名称 使用和对象 贷款金额

　　中国农业银行 小企业应收账款质押融资 规模为小型或微型的企业客户，其中企业划型标准执行《关于印发中小企业划型标准规定的通知》规定 根据应收账款质押担保价值直接核定客户授信额度。单笔应收账款质押融资金额原则上不超过发票扣除预收款项的70%。

　　中国工商银行 电子供应链融资 使用电子商务网站或E-ERP平台进行管理的核心企业及其上下游企业 视具体情况而定

　　中国建设银行 供应贷 经国家工商行政管理机关核准登记的小型和微型企业 单户贷款金额最高为1000万元（含）

　　交通银行 网上应收账款质押贷款 大中型企业上游供应商 网上应收账款质押业务授信额度单户最高不超过2000万元

　　华夏银行 网络自助贷 适用于网络平台的交易客户或具有一定行业地位的核心企业的分销商、供应商、代理商等小企业客户 授信额度最高2000万元，起贷金额不小于1万元

　　浦发银行 供应链融资 具有通畅的经销渠道、企业资质良好的成长型企业，特别适合用于处于世界或国内500强企业上下产业链中的成长型企业 视具体情况而定