网络保险收益超越“宝宝”军团 多款产品超过6%

　　在货币基金“宝宝”们收益率下滑的背景下，一些“宝宝”爱好者开始寻找更多高收益低风险的理财品。近期网络保险产品成为热门品种，这些产品不仅预期收益率超过5%，更有一些收益超6%、7%的品种，而且门槛一般只有1000元，是“宝宝”军团最强大的竞争对手。

　　不过，投资者在抢收这类品种的同时，要注意这一收益率是否确定能达到。此外，资金流动性和额外费用也值得注意。近期保险产品创新不断，投资者追新的同时也要注意是否适合自己。

　　淘宝保险种类多

　　互联网在售的保险理财收益率笑傲群雄。笔者从淘宝保险理财频道中发现，至少6款产品预期收益率超过6%，其他产品普遍收益超过5%，值得关注。

　　具体来看，弘康人寿在线理财(理财日特别版)投资联结型产品的预期收益率高达7%，处于较高水平。这款产品门槛仅为1000元，不过限量为5000万。运作周期最短为一年。一年后不领取收益，自动滚存。该产品投资范围很广，对债券和债券型基金、债权投资计划和不动产投资计划、信托计划和专项资产管理计划、银行存款和货币基金及银行短期理财这四类资产，投资比例分别为0至80%、0至95%、0至95%、大于等于5%。目前购买还赠送集分宝和保费 20倍的航空意外保障等。

　　国华人寿新版理财宝产品的门槛更低至1元，媲美货币基金。这款为万能型保险，较有新意的是，该产品最低持有31天，预期年化收益率为4%；但若持有到91天或者之后，预期年化收益率就达到6%，很灵活。保单前3年最低保证年化结算利率2.5%，且T+1到账。

　　珠江人寿的汇赢三号赢春版万能险，预期年化收益率达到6.8%也引起市场关注。不过对期限要求较高，需要最低持有时间为两年。最低保证年化收益率2.5%，零初始费用。

　　此外，还有多款产品收益率超过5%，非常可观。而且，越来越多的保险产品趋于短期化、低门槛的运作，尤其是1元门槛起售收益较好的品种。其实，此前阿里金融推出的“娱乐宝”，也是100元起售，7%的预期收益率，实际上是投资国华华瑞1号终身寿险 (投资联结型)A款。

　　相比之下，近期“宝宝”类货币基金的收益率继续下滑，目前维持在年化收益4.5%水平，银行目前3个月左右理财产品收益率在5.13%左右。相对来说，保险产品具有一定吸引力。

　　陆金所6%收益产品惹关注

　　1000元门槛，6%左右收益，挂靠平安集团的陆金所推出的保险产品也值得关注。

　　从陆金所网站来看，目前首页上有对“富盈人生”项目的宣传页面，不过目前并没有新产品推出。从此前推出的“富盈人生”第5期看，存续期为92天，预期年化收益率6%，门槛1000元，和“宝宝”们非常类似，但收益率更高。

　　据悉，“富盈人生”正是一款保险产品，是平安养老保险股份有限公司依据保监会要求设计，面向团体和个人发行的养老保障委托管理产品。

　　其产品投资方向非常广泛，不仅可以投资货币基金等货币类资产、央行票据、银行定期存款、国债、协议存款、债券、债券回购、债券基金及债券型保险产品，还可以投资于商业银行理财产品、信贷资产支持证券、信托公司集合资金信托计划、证券公司专项资产管理计划、保险资产管理公司基础设施投资计划、不动产投资计划和项目资产支持计划及国家政策规定保险资金可投资的其他资产。这意味着，这款产品可以投资信托产品。在目前信托产品普遍年化收益在9%的状态下，布局信托可以获取高收益。有理财人士分析，这可能是这类产品收益率高于货币基金的主要原因。

　　此外，从过往产品看，多为3个月期，到期一次性还本付息，预期年化收益率在6%以上。前面几期曾有6.2%水平，费率大概为0.3%/年。如遇赎回产品的情况(包括但不限于产品期限届满，员工离职、退休、丧失劳动能力或在职身故情形等)，由养老险直接支付至原缴款账户中。这类产品开放期一般为3至5天，投资需要先注册再填写风险评估表，还要完成银行卡绑定，并且提前充值，然后投资。

　　一位金融资深人士指出，这类产品实际投向不清晰，是否真的投资信托或者类信托产品难以确定，这可能既带来较高收益率预期，但也相应增加了投资风险。不过，这款产品是由平安保险推出，仍属于稳健品种，达到预期收益率的可能性较高。

　　参与品种需看三大指标

　　网络保险产品是否靠谱，投资者在参与这类品种前需要看三大指标。首先，收益率是否能达到。无论是“娱乐宝”、“万能险”，还是陆金所推出的保险产品，基本上都是预期收益率。从淘宝网看到几只收益率较高的保险理财产品的说明书显示，最低只保证年化结算利率为2.5%，对于预期6%至7%的收益率，并非“100%”确保。

　　据一位理财师表示，保险理财产品一般是按照当前市场情况和过往收益率水平，计算出一个预期收益率。如果预期收益率较高，真实收益率缩水概率较大。不过，他认为，保险投资范围比较大，可以投资信托产品、基金专户等产品。在利率市场化的大背景下很容易做到高收益。另一位第三方人士也表示，一般大型机构推出的这类产品，实际收益率和预期收益率差异不会太大，投资者需要考察管理人实力。

　　第二，看产品的流动性。一般来说，保险产品有一定的固定期限，通常为1至2年，但目前一些品种也低至3个月。保险产品流动性相比货币基金差很多，因为货币基金通常可以T+0赎回。投资者在投资保险产品时候，要和自己资金使用情况相匹配。在产品未到期时就取出，可能会得不偿失。

　　第三，要注意这类产品的费率。一般对保险产品看三大费用：申购费、提前退出费和管理费。尤其是提前退出费，有些需要达到5%。相比之下，货币基金的综合费用大概是在0.5%水平(包括托管费)，低于保险产品。