巧用信用卡“卡奴”瞬间变“卡神”

本报记者 吉雪娇

　　作为一种便捷的支付工具，信用卡亦被愈来愈多的人熟知与喜爱。不过，在“消灭现金”之余，“卡卡族”们对信用卡的使用却多停留在透支、打折、换赠品等初级水平，而忽略了其理财属性。

　　事实上，只要掌握更多信用卡的使用技巧，充分发掘其现有功能，它也将成为不错的理财工具。譬如，利用信用卡的透支提现与现金分期功能，在急用钱的时候便利资金周转；又譬如有效利用信用卡循环的免息期，换取现金赚取小额利息，甚至用于短期投资等。一个显而易见的道理是，即使是非常微薄的收益，亦蕴含着“积少成多”的理财精髓。

　　关于信用卡的理财服务，你了解多少？为此，记者特别搜罗信用卡理财“秘笈”，对时下主流的分期付款购物、预借现金、现金分期、循环信用、汽车分期、保险理财等进行剖析，助您精准选择，积攒属于自己的信用卡理财小金库。

　　值得注意的是，虽然信用卡具有“先消费，后还款”的理财优势，但应尽量杜绝“卡付卡”，即持有多张信用卡，用这张卡的额度去偿还另一张卡的欠款。以避免一张卡无法按时还款时，其它的卡也受到影响，形成不良信用纪录。

　　理财帮帮团调查

　　细数信用卡5大使用“秘笈”

　　关键词1：信用免息期

　　利用循环信用来买“宝”

　　操作提示：情况一，合理取现，按时还款，无息，挣“宝”钱；情况二，暂时不全额还款，有日息，可以通过“宝”等部分补贴。

　　一般而言，信用卡都可以享受50－60天的最长免息期，而对于免息期的利用，正是信用卡理财的基本途径。

　　以平均月消费4000元为例，通过免息日，可以置换出这笔资金作为本金，由于在货币基金、网贷等等理财方式上获取收益。以余额宝为例，目前其万份收益在1.24元左右浮动，如果最长免息日为50天，则每期可获得24.8元的收益，看似并不起眼，不过，聚沙成塔下亦相当可观。

　　此外，还可灵活应用循环信用，根据自己的财务状况，自行决定每月信用卡账单还款金额及时间。使用循环信用无需申请，只要在当期账单最后还款日前还足最低还款额即可，剩余待还款金额即为循环信用余额，使用循环信用将产生循环利息，循环利息率为日息万分之五。

　　关键词2：信用卡取现

　　信用审批解决资金瓶颈

　　操作提示：通过信用卡信用记录，申请金额。其中，中信银行最高达30万元，资金限于装修、医疗、婚庆、助学等。

　　信用卡现金分期业务，是借助信用卡平台，将一定额度的现金，一次性转账到同家银行的储蓄卡中，供持卡人使用并分期偿还，并按资金使用的期限按既定比例收取手续费的业务。目前招行、建行、兴业、广发等银行均推出此项业务，普遍额度为最高5万元，中信银行最高可达30万元。其中现金分期的手续费率和期限并不相同，期限最长达3年。每期手续费率则在0.7%—0.95%范围内。

　　值得注意的是，通过现金分期取得的资金，严格禁止购房、股票、期货及其他股本权益性投资，仅限用于家庭耐用品、家用电器、家具装修、医疗、婚庆、助学等。

　　关键词3：购车分期

　　“特斯拉”亦可分期购

　　操作提示：招行与特斯拉合作，至少支付净车价的30%，12期、24期、36期、48期手续费分别为5%、9%、13%、17%。

　　不少信用卡均提供购车分期服务，而在6月3日，备受关注的特斯拉电动车与招商银行信用卡就汽车分期业务达成战略合作，招商银行信用卡成为特斯拉官方在中国首家授权合作汽车分期的金融机构。

　　以购买特斯拉Model为例，需要使用除本人招商银行信用卡以外的支付方式，至少支付净车价的30%，同时12期、24期、36期、48期手续费分别为5%、9%、13%、17%。其中，48期仅限分期金额20万（含）以上客户享有。

　　不过，是否能办理招行汽车分期业务将取决于个人综合情况。在收到提交申请后，银行方面会根据提交信息查询个人信用和财力情况。最终是否具有招行汽车分期业务办理资格，及可分期额度以招商银行信用卡中心最终审核为准。

　　关键词4：积分兑换

　　积分也能兑换保险理财

　　操作提示：目前兴业银行PASS信用卡的积分在网站上兑换冲击充值卡、家用电器、图书，甚至还可兑现保险。

　　近日，兴业银行与北京环境交易所合作发行了业内首款支持全网站交易计积分的信用卡——兴业银行PASS信用卡，该卡在所有网购网站刷卡均可计积分，滴滴、快的打车等特定需求网站交易也计积分。这也意味着积分渠道的进一步扩大。

　　此外，利用积分还可以兑换保险。5月1日至5月31日期间逢星期五，广发信用卡推出“600积分领取保险买一送一”的活动，除了公共交通意外险之外，陆续还将提供“防疫宝住院定额给付医疗保险”、“保额88.8万航空交通宝意外伤害保险”和“意外住院定额给付医疗保险”这三类与持卡人生活紧密相关的保障供广发信用卡持卡人在活动期间进行领取。

　　关键词5：临时额度

　　额度提升满足消费需求

　　操作提示：如果信用额度为1万，临时提高到2万，那么下个月的最低还款额就是1万元的10%加临时额度。

　　当消费金额不够用时，用户可以向银行申请提高临时额度，一般可上调20%至50%左右，优质客户甚至可以在原有额度的基础上至少提升2至3倍。以适用于零时激增的消费需求。不过，需要注意的是，临时额度不能刷分期，必须在还款日前一次还清。如持卡人的信用额度为1万元，临时提高额度到2万元，当月消费了1.5万元，那么，下个月的最低还款额就是1万元的10%加临时额度5000元，合计6000元。

　　以中信信用卡推出的“圆梦金”高额预约消费分期产品为例，可提供指定卡片下除原有信用额度以外，增加的不可循环分期临时额度。可在中信卡中心设定的选项内自行选择圆梦金办理的指定卡片、单笔交易起始分期金额(可选2000元、5000元、10000元、20000元)和分期期数（可选3期、6期、12期、24期、36期）。分期手续费分别为0.75%、2.25%、4.50%、9%、18%、27%。