家庭理财策略 节约和理财并举

　　如今，不少家庭的理财观念多是以节约和高储蓄为主，然而仅仅靠节约，终究省下来的不过是“小钱”。要想实现财富的积累增值，挣“大钱”还得靠理财。

　　为什么说节约的只是“小钱”呢？一方面，缩减开支有限度，衣食住行、柴米油盐等日常支出必不可少。另一方面，物价的上涨往往会抵消节约的努力。当然，日积月累地节约“小钱”，对于家庭资金的积累也会起到一定作用，但“大钱”还是得靠理财。相比节约，理财的空间更大，它能帮助家庭获取长期且更高的收益，通过理财让家庭资金实现优化配置，让闲置的资产“动”起来，达到钱“生”钱。专家指出，家庭理财可以分三步走：

　　一、明确理财目标。

　　年轻家庭，消费是主要支出；中年家庭，追求稳定而有保障的收入，应考虑到子女教育、养老计划等；老年家庭，家庭保险、生活品质是重点。不同情况下，家庭风险承受能力不同，财务需求也不相同，所以必须根据实际情况制定目标。

　　二、制定理财策略。

　　掌握家庭理财定律，例如根据4321定律，分配家庭资产，即收入的40%用于房屋及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买保险。或者根据双10定律控制家庭保险支出，也就是保险额度不要超过家庭收入的10倍、家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜。在制定理财策略时，可以参考这类经验。一般来说，家庭理财策略不宜冒进，应以稳健最佳。

　　三、执行适时调整。

　　理财效果容易受到现实情况影响，市场也在不停变化之中，所以要经常性地评估效果。执行时，理财策略要适时做出“随机应变”，以保证家庭资金的安全，达成理财预期目标。