“宝宝”升级版：申购赎回全自动

　　渤海银行北京分行在理财业务上再次发力，推出了一款名为“添金宝”的银行卡余额基金型理财产品。

　　据记者了解，这款独特的“宝类”账户余额理财产品此前在渤海银行总部所在地天津首推后，受到客户的广泛瞩目，短短20多天，归集资金就已超过10个亿。

　　投资门槛低

　　渤海银行北京分行相关负责人表示，该产品的最大亮点是货币基金申购赎回全自动，账户存取资金无限额，账户内可用余额可直接在ATM机上取现和POS机消费。

　　据悉，“添金宝”业务采取“理财全自动”的模式，在货币基金的申购与赎回模式上有所突破，实现了自动化。客户申办一张渤海银行“添金宝”金融IC卡(借记卡)后，存入的钱将自动转为货币基金，一分起存，不设限额;在客户需要使用资金时，无需发出赎回指令，可直接通过ATM机取现或转账，也可以直接刷卡消费，最大限度地保证了账户流动性和支付便利性，与宝宝类理财产品相比更加便捷实用。

　　此外，“添金宝”账户还可直接用于认、申购渤海银行代销的其它基金产品以及投资贵金属交易，是一张真正意义上的“全能型”银行卡。后续该行还将在卡内搭载缴费等一系列便民服务功能，逐步将其打造成为亲民型的“市民卡”。

　　与余额宝等互联网理财对接基金公司的操作模式类似，“添金宝”对接的是诺安基金公司发行的诺安“理财宝”货币市场基金(B款)，截至6月17日，该货币基金的历史七日年化收益率为5.013%，在全国200多只货币基金中，收益排名位于前列，与互联网理财的收益相比略高一点。

　　低风险运营

　　“添金宝” 对接的货币基金主要用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的有价证券，从历史投资经验来看，总体投资风险相对很小。

　　目前市场上对于宝宝类产品的“高收益”特性存在某种程度的误读。宝宝类产品的实质是货币基金，凡基金投资必有风险，从来不存在无风险高收益的产品。“添金宝”客户所获收益是诺安基金“理财宝”货币基金收益，收益水平直接由货币型市场基金的表现所决定，客户所获收益将随基金收益的变化而波动。

　　“添金宝” 产品实质是货币基金代销业务，渤海银行承担代销职责。“添金宝”客户所获收益是诺安基金“理财宝”货币基金收益，收益水平直接由货币型市场基金的表现所决定，收益水平是随基金收益水平的变化而波动的。

　　在手续费用方面，“添金宝”完全按照货币型基金运行规则进行管理，除基金公司收取的基金管理费、托管费、销售服务费以外，渤海银行不向客户收取任何额外的费用。

　　资金使用效率高

　　与市场上同类的产品相比，“添金宝”最大的区别在于实现了基金投资与线下支付的无缝对接，打通了现有余额型理财产品兑付方式的“最后一厘米”。客户通过刷卡、取现、转账等方式即可直接使用账户可用份额进行消费，无需手工赎回基金份额。

　　客户实时使用账户资金的实质是货币基金的T+0快速赎回服务与银行卡无缝对接的组合。货币基金T+0快速赎回业务是目前基金市场的成熟业务，迄今为止市场上尚未出现因巨额赎回而导致款项无法到账的现象。

　　渤海银行前述负责人表示，“添金宝”目标客户是以小额现金管理为目的的投资者，交易频度较高、金额较小、其交易行为特征相当于银行卡持卡人，发生巨额赎回的可能性极低。基金管理公司通过适度增加在托管银行的备付金比例、优化资产组合平均久期、参与银行间同业市场交易等多种方式来确保资金T+0到账。银行负责自动申购/赎回和相关银行交易系统的顺畅运行。

　　除此之外，基金公司和银行均做了相关应急预案，确保在极端情形下客户实时使用资金不受影响。

　　“添金宝”账户目前没有最低投资和支取金额的限制，客户可以全天存入和支取任意金额的资金，且支取金额实时到账。这样就不会出现有些人在急需用钱时无法及时获得资金，以减少为应对大额消费而提前赎回所损失的收益。

　　与互联网理财比，“添金宝”的赎回更加方便，再加上渤海银行在跨行取款、网银转帐、手机银行转帐等业务上收费都比较低，这就让“添金宝”更具优势。