中国经济网北京7月9日讯（ 记者赵峡）无锡是我国民族工业和乡镇企业发展的摇篮，今天的无锡，传统企业正在经历转型升级的镇痛。无锡高新区，一批科技型小微企业正在这里孕育成长。

　　移动电商买卖宝就是其中一员。公司高级副总裁夏金鸽接受记者采访时说，今天看到的买卖宝是全国最大的无线购物商城，当年可尝过无米下锅的滋味。买卖宝2011年初迁到无锡二次创业，除了日常进货，还要搞后台升级和仓库扩容，流动资金严重缺乏。然而，在争取银行贷款的路上却四处碰壁，注册资金少，缺乏抵押资产。就在企业不发展就关门的关键时候，农行无锡科技支行紧急组织专业团队来企业调研，经过深入考察，科技支行用买卖宝公司董事长张小伟的个人信用做保证，为企业发放信用贷300万元。凭借这笔“救命钱”，买卖宝渡过难关。当年销售额就增长了4倍。

　　“我们对企业的未来成长很有信心，科技含量是一笔无形资产。”该行相关负责人表示。

　　如何评估无形资产？轻资产企业拿什么做贷款抵押？买卖宝的难题也正是绝大多数科技型小微企业的困扰，也是银行难以出手解困的主要原因。

　　在无锡高新区，75%的企业基本没有有形资产做抵押，没有担保公司担保，无锡市政府和金融企业都关注到这个现象，达成共识：绝不能因为没有抵押物而把科技型企业扼杀在摇篮中，他们的健康长大直接关系到无锡经济转型发展。

　　一批科技支行就这样应运而生。

　　然而，记者在走访中发现一个现象：很多新生的科技支行业务模式和传统银行并无明显区别，科技型小企业申请贷款门槛仍然比较高，要求必须在该行开户，存款额度也有硬性规定。经了解，不仅在无锡，全国其他省份都有类似情况。那么，科技支行只是一块新牌子么？一个指标引起记者的注意：在无锡众多科技型小微企业贷款构成中农行无锡科技支行首贷率最高。

　　在这样一个大环境下首贷率最高，为什么？

　　记者见到农行无锡支行行长陈志良，在和陈行长的对话中试图找到个中原因，归结起来，集中表现在四个方面：一，和各家金融机构对科技支行考核体系不同有关，二，和科技支行自身的创新能力有关，三，和当地创新环境有关，四，和地方政府的支持力度有关。

　　无锡有很好的工业基础，再加上地方政府非常重视科技创新，可以说，企业创新土壤肥沃。作为江苏省首家、农行系统首家科技支行，农行无锡科技支行所以在这片土地上做得风生水起，成为一个样本，陈志良行长认为，和农行的考评体系导向有很大关系。就拿不良贷款容忍度一个指标来说，总行给的指标是3%，偶尔突破5%也不要紧，面对一块新生业务，不能因为害怕“不良”而裹足不前。陈志良说，正是农行政策层面给予的极大支持，才保证了科技支行敢于大胆创新，才有了今天的创新成果。

　　在陈志良看来，科技支行能否专一、专注于科技金融，考核导向是关键。在农总行的大力支持下，江苏农行和无锡分行对他们实行全新的考核方式，不考核利润、存款、中间业务收入等传统银行业务指标，重点考核服务科技小微的数量和成效，以及产品创新和服务创新。比如你所扶持的企业是否成长了？是否从微到小到中逐渐长大，这是农行看重的。而且，科技支行信贷计划单列，对科技小微企业贷款即批即放，不受规模限制。

　　尽管没有传统银行网点盈利性指标考核，但是，适应科技型企业发展特点不断跟进金融产品创新是农行对科技支行的一个看似很软的硬性要求。

　　陈志良理解，国家层面是想多渠道解决小微企业贷款难题，切实支持实体经济，为此，农总行、省行要求科技支行必须做智慧银行创新银行，政策、产品、服务齐创新。

　　自成立以来，无锡科技支行重点服务处于初创期及成长初期具有高成长、高风险、高技术特点的科技型小微企业。围绕“创投＋担保＋贷款”模式、“政府推荐＋担保＋贷款”模式以及“统贷支持”模式，坚持“轻资产担保、重团队实力、轻财务指标、重成长前景”的原则，积极创新。一，创新了科技型企业无形资产质押贷款品种，突出科技型企业的无形资产价值，重点创新并推广了知识产权质押贷款、中小企业自身股权质押贷款、应收帐款质押贷款等信贷产品。同时创新还款方式，对期限不超过1年的贷款，企业可以自主选择利随本清、定期付息、分期还款等多项还款方式。二，创新了科技型企业信用贷款品种，推出普通信用贷款、股东个人信用贷款、订单融资、合同能源管理贷款等信用贷款品种。三，推出了央行票据通业务，通过与无锡人行、无锡高新区政府合作推出针对科技型小微企业的定向票据贴现业务，贴现利率相对于市场价格下降30%以上，大幅度降低了企业财务成本。

　　在与记者的对话中，陈志良多次强调，一味怕风险就可能错失机会，一味胆子大，也可能误入陷阱。怎么办？所谓打造智慧银行，就是要求我们对行业产业有充分的了解，不同细分领域情况很不一样。无锡科技支行的经验是，银行内部要对产业行业做细致研究，同时也要借助一定外部技术支撑，共同对企业微观层面进行分析，比如它的盈利模式、市场、计划、财务、产品技术等等，涉及方方面面，对专业素质提出很高要求。同时，研究企业管理团队对风险防控也非常重要，比如实际控制人的信用、品质能力等等。支行还会定期就小微企业怎么规范财务制度、上新三板如何操作等等，请财税部门、PE、租赁等专业人员上门讲座，为小企业提供贴身服务。把这些工作都做到位，风险是可控的。

　　“轻资产企业评估风险大这样的问题在无锡支行基本不存在了。”陈志良信心满满，去年无锡科技支行不良率不到1%,低于农行总体水平。陈志良说，农行成立科技支行的目的很明确，就是要千方百计保证有前景的科技小微们不在发展的路上因为资金断裂死掉。成立之初到现在，农行无锡科技支行坚定的做到了两个100%，100%放贷给科技企业，100%从小微做起，传统企业不做，规模企业不做。

　　作为大型股份制商业银行，重视社会责任是应尽之责，但是，农行是上市金融企业，追求利润是必须的，如何平衡？

　　“短期内经营效益确实不占优势”陈志良坦言，“我们的理念是和科技型中小企业一起成长，获得可持续的商业利润。我们相信今天重点支持的高成长性科技小微未来一定有长大成为行业龙头的，到那时候，对银行综合效益贡献率才会更好得显现出来。”

　　事实上，无锡科技支行始终在学习国内国际同行先进做法，探索新的可持续盈利能力强的融资模式，比如投贷联动，商行以债权形式为企业融资，形成股权投资和银行信贷之间的联动融资模式。投贷联动可以说既满足了科技小微企业融资需求，又帮助银行有效控制风险，锁定未来收益，实现可持续发展。然而，在实际操作过程中，投贷联动受制于现有监管。比如，是否能委托第三方做尽职调查等等政策障碍，在监管明确银行不能做股本投资的情况下，银行是否能够做带选择权的贷款？等等，包括无锡科技支行在内的重点服务科技型小微企业的商业银行普遍希望得到监管层的进一步支持，不断探索新的信贷和盈利模式，实现可持续发展。