淘宝拍卖成抵押物处置方式新宠

　　温州、杭州、宁波、苏州地区的拍卖最为热闹，拍卖品大多是房产或者生产线抵押品，涉及资金动辄上千万元 

　　与去年各产权交易所频繁挂牌转让不良资产或抵债资产相比，今年上半年的金融资产交易所项目中，大体量的转让寥寥可数。据不完全统计，东方资产管理公司在5月4日有一笔建设银行239户债权转让的推介信息，涉及金额也仅为2.7亿元。而数据显示，截至6月末，商业银行不良贷款余额较年初增加1024亿元，不良贷款率1.08%，较年初上升0.08个百分点。

　　银行从业者对于下半年的银行资产情况也并不乐观。杭州联合银行人士告诉《证券日报》记者，目前在江浙地区，已经有部分银行的局部不良贷款率达到了3%，很多老资格的信贷员都出了问题，而在核销方面，部分银行倾向于在淘宝拍卖处置抵押物，在平台上如今可以看到很多。

　　商业银行不良资产处置的慢热已经引起了监管部门的注意。近日，中国银监会副主席阎庆民要求，银行业金融机构进一步加快核销不良贷款。

　　上半年银行核销规模较小

　　本报记者浏览多家产权交易所发现，上半年银行集体抛售不良资产包的情况很少，仅在一些地方性的产权交易所出现了银行转让不良金融债权，不过规模并不算大。

　　如天津金融资产交易所上半年特别推介项目中仅有6笔银行转让不良金融债权项目，其中招商银行天津分行共有两笔债权转让项目，分别为天津福盛德莱商贸有限公司债权出让和恒益控股集团有限公司债权出让，前者债权本金为2400万元，债权类型为流动资金贷款；后者债权金额为6000万元，债权类型为银行承兑汇票，虽然项目推荐中写明，债权形成于银行承兑汇票，且票据尚未到期，未产生逾期利息，债务重组容易实现，然而时至今日，仍无人接盘。

　　而在此前交易量较大的北京产权交易所，类似的不良资产转让也是少之又少，除了农业银行大连市分行有相关债权转让外，其他银行几乎没有发布任何相关信息。

　　某股份制银行资产保全部工作人员告诉本报记者，一般情况下，银行全年都在做不良资产的处置，但是总行认定是损失类贷款需要诸多条件，通过诉讼仍然无法追回是主要条件之一，此外银行还会对该笔贷款进行人员追责，每一个经手的业务员都要接受调查，这个过程极为繁琐也复杂，其中的时间最短都需要两年。也就是说，目前银行进行核销的资产的风险大多都发生在两年以前。

　　据本报记者统计，仅在2013年下半年，民生银行就核销转出不良贷款102亿元，而当年上半年仅为12亿元；此外，2013年下半年农行山东分行在山东产权交易中心挂牌转让97户债权，本息合计22.63亿元，农行通过北京金融资产交易所等机构挂牌转让不良资产或者抵债资产，涉及债权超过100户，总金额接近200亿元；而工行、建行在2013年下半年也曾大规模转让不良资产。

　　监管层要求加大核销力度

　　2013年年报数据显示，截至2013年年末，工行不良贷款余额达936.89亿元，全年增加191.14亿元，建行不良贷款余额达852.64亿元，全年增加106.46亿元；农行不良贷款余额达877.81亿元，全年增加19.33亿元；中行不良贷款余额达732.71亿元，全年增加78.23亿元；交行不良贷款余额达343.1亿元，全年增加73.15亿元。五大国有银行2013年新增不良贷款总额接近470亿元，不良贷款余额达3743.15亿元。

　　一位业内人士表示，五大行在项目挑选与流程审核上相较于其他银行会更为严格，他们都出现了不良贷款增长，更不要说地方性小银行了，有的小银行为了使风险延后，也不得不进行展期，寄希望于企业好转，其实收效甚微。

　　建行行长张建国曾表示，2013年建行共处置485亿元不良资产，其中现金回收230亿元，打包转让、核销共157亿元，并计划在今年继续加大不良置产处置力度。

　　而从监管层面上来说，这份心情更为迫切。截至6月末，商业银行不良贷款余额较年初增加1024亿元，不良贷款率1.08%，较年初上升0.08个百分点。

　　近日，银监会副主席阎庆民发表署名文章指出，随着国内经济下行，房地产价格回落，出现经济增长乏力、投资回报下降等情况，迅速波及银行体系，银行贷款随之过度紧缩甚至冻结，形成中国式“押品—损失”螺旋，加剧了金融和经济波动，是造成不良贷款上升的主要风险因素。

　　从政策当面，财政部下发的《金融企业呆账核销管理办法(2013年修订版)》，也从一定层面上放宽了银行呆账核销标准。新办法规定金融企业对于单户贷款在人民币1000万元及以下的，追索一年以上仍无法收回的中小企业和涉农贷款，可自主核销。这也是首次允许金融企业对单户贷款余额在500万元及以下的个人经营贷款进行自主核销。

　　银行业人士认为，监管层希望银行能够尽快的暴露风险，但是这对于银行来说却并不是这么容易，大量处置资产包，等于银行不再有追索权利，以后企业好转有偿债能力也与银行无关，有些银行并不愿意这么做。

　　银行热衷淘宝司法拍卖

　　近日，江浙一带的一位银行人士告诉本报记者，最近当地兴起了淘宝拍卖风，抵押房产、土地、抵押物的公开拍卖他们都愿意放到这个平台来吸引买家，因为在淘宝拍卖抵押物，会得到更多人的关注。

　　不良资产采用公开拍卖处置方式，具有较高的市场透明度，符合公开、公正、公平和诚实信用的市场交易规则，能体现市场化原则，是当前银行和资产管理公司处置抵押资产中使用较多的方式。

　　以“杭州市上城区延安路179号1-2室”项目为例，起拍价格为1650万元，保证金为170万元，增价幅度5万元。淘宝《拍卖须知》中写明，竞拍前竞买人的支付宝账户中应有足够的余额（170万元以上）支付拍卖保证金。竞买人在对拍卖标的物第一次确认出价竞拍前，按淘宝系统提示报名缴纳保证金170万元，系统会自动冻结该笔款项。拍卖成交的，本标的物竞得者（以下称买受人）冻结的保证金将自动转入法院指定账户，其他竞买人的保证金在拍卖后即时解冻。拍卖未成交的（即流拍的），竞买人的保证金在拍卖活动结束后即时解冻，保证金冻结期间不计利息。

　　记者浏览淘宝司法拍卖发现，温州、杭州、宁波、苏州地区的拍卖最为热闹，并且被淘宝用红字标出以吸引人注意力，在这些板块中，拍卖品大多是房产或者生产线抵押品，涉及资金动辄上千万元，而吉林、贵州等地只有两三个项目介绍展示。

　　杭州联合银行人士告诉本报记者，一般这类抵押房产拍卖，价格为评估价的80%左右，有一些与市面价格相比，要便宜很多，房产或者商铺拍卖一般找接手人比较顺利，不过超过千万元的拍卖，淘宝只不过是个渠道，一般乏人问津。