开车误撞自家人 保险公司也要赔

　　成都商报记者从拟定的“行业示范条款”中获悉，主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共4个独立险种。附加条款大幅减少，从过去的38个减少到11个，其中原有5个附加险直接并入主险，由此增加了保障范围，对消费者无疑是利好。

　　老爷子驾车不慎撞死4岁孙子，却因为商业险合同条款的明确约定，导致保险公司除了在交强险责任限额内进行赔付以外，限额20万元的商业险保险人可以不负责赔偿，为此儿子媳妇和公婆一度还闹上了法庭（本报去年曾做报道），并由青羊法院判决爷爷需对其违法行为进行赔偿。而这样的案例，或许因为保险条款的修订将会淡出人们的视线。

　　昨日，成都商报记者获悉，中国保险行业协会日前草拟了《机动车综合商业保险示范条款》（下称“行业示范条款”），目前正在内部征求意见。据了解，修订的条款中增加了三者险中被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡的赔偿责任，这意味着如果误撞自家人，保险公司也将进行赔偿。

　　保障范围扩大 误撞自家人也赔

　　开车不小心误撞到自家人，按照现在的车险条款，出于防范道德风险，这属于责任免除范畴，保险公司可不予赔偿。不过，这一行业惯例也在全国各地引发了不少争议。

　　2013年1月，市民孙先生驾车带家人去看电影。因技术还不够娴熟，孙先生的妻子便下车帮忙指挥，然而在倒车时，孙先生不小心撞伤了妻子。事后，孙先生以投保了第三者责任险为由，向保险公司提出索赔。但保险公司却以三者险条款中有约定为由，拒绝予以赔偿。

　　昨日，成都商报记者在百度上检索了一下，发现类似“开车误撞自家人，保险公司不赔”的案例在全国屡见不鲜，受到消费者普遍质疑，也引发了诸多合同纠纷。不过记者昨日从某保险公司总部获得的“行业示范条款”显示，未来类似情况将有望获得赔偿。

　　记者了解到，在修订“行业示范条款”时，中保协表示，根据2012版示范条款的三者险约定，家庭成员的确不在赔偿范围内，但在实践中，这种免赔又引发了诸多纠纷，严重影响了行业形象。据了解，正在征求意见的“行业示范条款”已删除了“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡，保险人不负责赔偿”的责任约定，扩大了三者险的赔偿责任。

　　昨日，某财险公司相关人士表示，以前设定免赔是为了防止道德风险，防止不良用心的人为骗保对家人进行加害，但考虑到家庭成员也存在财产不混同的情况，并且驾驶机动车故意造成家庭成员伤亡属于犯罪行为，将受到法律制裁，所以对这条争议颇多的条款进行了修订，使之变得更人性化。

　　生效时间由“次日零时”变“即时”

　　新手开新车，刚拿到车才上了保险就撞车，然而找到保险公司理赔时才发现，车险要次日零时才生效———这也是网络上频遭吐槽的车险合同条款之一。比如车主今日（8月13日）购买一辆新车，并在4S店买了车险，但车险生效日期为8月14日0：00。一旦在此之前发生事故，因保险还未生效，保险公司可不予理赔。

　　近年来，围绕车险生效时间的纠纷时有发生。在2009年保监会下发的通知中明确规定，投保交强险后实行“即时生效”，然而这种优待仅限于交强险，普通商业车险基本一直沿用“次日零时生效”的惯例，这往往为购买了商业车险的车主留下了一段保障“真空期”。中保协也表示，实践中曾出现有驾驶人在办理了保险手续当天就发生事故，因保险合同还未生效保险公司不负责赔偿而引发的争议。针对上述情况，此次修订删除了保单中“次日零时生效”的约定，以满足消费者对商业车险保单“即时生效”的需求，由保险公司根据实际出单时间填写，从而减少因生效时间滞后所产生的争议。

　　条款通俗 让你明明白白买车险

　　保险条款因具有较强的专业性，让普通市民在阅读和理解上总感觉有些吃力，实践中也出现过因对条款理解分歧而造成的合同纠纷。在这一次修订中，除扩大保障范围外，通过条款通俗化来让消费者“明明白白买保险”，也是核心内容之一。

　　比如，为有效保障消费者知情权，中保协就要求保险公司将条款字号增大到四号，以方便消费者阅读。对于免责条款等重要内容，也要求各家公司通过加黑显示来提醒消费者注意。为减少理赔争议，拟定的行业示范条款还编写了“商业车险免责事项说明书”，对免除责任的约定进行集中表述，并对条款中容易引起歧义的内容进行解释。参照银行、证券业的通行做法，中保协这次还增加了投保人手书内容、签字确认栏，这也将作为保险公司证明自己履行了明确说明义务的初步证据。

　　成都商报记者昨日获悉，在2012版的示范条款中，可能让消费者产生“仲裁优先”的印象，间接影响了消费者对争议解决方式的自由选择权。在这次的修订意见中，争议解决按照《合同法》《仲裁法》两种方式平行排列，保证了消费者自由选择争议处理方式的合法权利。成都商报记者 杨斌