地方银监局年报泄露监管思路：山东控房地产

　　近日，福建银监局与山东银监局披露了2013年地方银行业年报。福建银监局在年报中特别提及了平台贷款、房地产贷款、企业集群贷款和钢贸行业贷款四个重点信用风险监督范围。而山东银监局则对房地产贷款特别加以说明，全年压降地方政府融资平台贷款198亿元，压缩“两高一剩”行业贷款119亿元，压缩公司类房地产贷款15.65亿元。

　　此外，特别值得注意的是，截至2013年年末，山东省辖区股份制商业银行不良贷款余额45.95亿元，较当年年初增加19.26亿元，增幅72.16%；不良贷款率0.94%，较当年年初上升0.34个百分点，低于全辖平均值0.5个百分点。不过即便不良贷款大幅度上升，仍低于全国平均水平，同期全国商业银行不良贷款率为1.49%。

　　储户存款流失严重

　　2013年，随着“宝宝们”等互联网低门槛高收益产品的发行，银行存款流失不断加重，仅在去年10月份，储户存款就减少了8967亿元。曾有业内人士分析认为，存款流失会呈现阶梯式蔓延，最先有敏感反应的会是金融产业发达的大城市，随着时间的推移，二线城市、三线城市也会相继出现反应。

　　从山东省银监局年报来看，银行已经感受到了存款流失的冲击。截至2013年年末，全省银行业各项存款余额63358亿元，较年初增加7971亿，同比少增485亿元。其中，单位和个人存款增长放缓。单位存款增加3568亿元，同比少增242亿元；增速13.4%，同比回落3.3个百分点。个人存款增加3998亿元，同比少增367亿元；增速14.9%，同比回落4.5个百分点。

　　本报记者还发现，以2013年全年来看，山东省有3个月的储户存款额呈现了负增长，在4月和10月，储户存款负增长都接近500亿元。单位存款则在去年2月、7月和11月出现了负增长，其中2月单位存款负增长高达750亿元。

　　福建省状况也不乐观，截至2013年年末，福建省银行业金融机构各项存款余额28938.81亿元，增长15.49%。其中，储蓄存款余额12002.44亿元，仅增长12.69%。而同期，该省银行业存贷比再次上升0.22个百分点，达89.72%。

　　一直以来，监管层以存贷比75%作为监管红线，在这一指标上，福建省金融机构已经连续六年超标，且逐年增长。

　　资产质量问题凸显

　　数据显示，2013年许多省份不良贷款余额与不良贷款率出现“双升”。截至2013年年末，福建省银行业金融机构不良贷款余额331.56亿元，比当年年初增加159.43亿元，增幅达到92.62%；不良贷款率1.28%，比当年年初上升0.51个百分点。

　　福建省银监局指出，已经对平台贷款、房地产贷款、企业集群贷款和钢贸行业贷款等四类贷款做出了审慎监管。对于外界特别关心的钢贸行业贷款，银监局已要求银行业金融机构加强授信业务风险管理，着力管控过度授信和过度用信。

　　截至2013年年底，福建省全辖区银行业金融机构已经压缩钢贸客户用信总额137亿元，其中省外钢贸客户用信余额下降69亿元。

　　此外，山东省辖区内股份制商业银行在2013年也面临了资产质量下滑的问题，截至2013年年末，辖区股份制商业银行不良贷款余额45.95亿元，较当年年初增加19.26亿元，增幅72.16%；不良贷款率0.94%，较当年年初上升0.34个百分点，低于全辖平均值0.5个百分点。全年累计清收处置不良贷款22.4亿元，较2012年增加13.23亿元，其中现金清收8.95亿元，核销5.91亿元，其他方式处置7.54亿元。

　　差异化经营显现

　　近年来，银监会曾多次强调银行业要突破同质化竞争，展开多维度的差异化经营。中国银行业协会专职副会长杨再平也表示，同质化经营是银行业的顽疾，如何突破同质化经营的重围，实行差异化经营，是中国银行业迫切需要解决的问题，而银行的差异化经营则由战略思维和战术思维决定，体现为多样性核心竞争力。

　　然而，基于金融的逐利性，许多中小银行曾以做大做全、开疆扩土占领市场为首要目标，而伴随着政策的逐渐细化，这样的情况已经得以改善。

　　山东省银监局2013年年报显示，2013年年末，辖区城商行各项贷款余额3469亿元，较年初增加469.78亿元，增幅15.66%。信贷投放更加顺应“转方式、调结构”政策导向，对实体经济支持力度进一步增强。

　　直接投向实体经济的一般贷款持续增加，截至去年年末一般贷款余额3117.39亿元，较去年年初增加563.38亿元，增幅22.05%，小微贷款余额1622.16亿元，较去年年初增加315.82亿元，同比多增66.05亿元，增幅24.2%，高于全部贷款平均增速8.5个百分点。

　　而从2011年—2013年三年情况来看，2011年山东省辖区内小微企业贷款占比不到42%，2012年增长缓慢，仅为43.5%，在2013年，该数字已达到了47%。

　　福建省银监局年报也指出，2013年，仅在泉州金融实验区，泉州银行就创新金融产品、服务近150项，在全省推出小微企业续贷无需还本的无间贷、接力贷、年审制、续贷通等还款方式，突破先还后贷的传统续贷模式，推出小微企业共同基金担保方式。