存款放在银行里“安枕无忧”的好时光即将一去不复返，一直以来由国家“默默”为银行风险买单的时代可能将终结。

　　澎湃新闻记者从三名知情人士处获悉，存款保险制度的最终方案“终于在央行、银监会等主要监管部门之间达成一致”，“年内肯定出台。”

　　简单地说，所谓存款保险，就是指储户存在银行里的钱，由银行出钱缴纳保险费。各家银行缴纳的保险费统一交给存款保险机构打理，一旦某家银行发生经营危机或面临破产倒闭，储户可以向存款保险机构要回存在这家银行的部分或全部存款。

　　在谈妥了的中国版存款保险制度方案中，不光是银行，全部存款类机构都需要强制投保，以防发生挤兑。也就是说，不仅是国有商业银行、股份制银行、城商行、外资行将纳入存款保险制度，所有农商行、农信社乃至村镇银行都将被涵盖其中。

　　这里提醒一点，按上述方案，并非所有存款都能享受“保险待遇”，储户在单个账户存款超过50万元，超出部分不在“保险”之列。当然，超过50万元额度的储户可以将自己的存款分成若干份，分别存到不同的银行或账户。

　　“(50万元)这一数值基本上可以涵盖98%甚至99%的储户，不仅包括我们通常理解的自然人，法人(企业)的小额存款也涵盖其中。”一名接近监管部门的知情人士称。

　　从目前“谈妥”的方案看，中国版存款保险制度会先从存款保险基金起步，等到条件成熟时再成立存款保险机构。

　　其中，存款保险基金将设在央行的金融稳定局。

　　“分步走方式，是和今年3月央行拿出来供各部委讨论的方案一致的。”另一知情人士说，“这么做，其实也是考虑到，先把存款保险制度的框架搭起来，等过渡到独立的存款保险公司，再解决(存款保险公司的)最终归属问题。”

　　事实上，监管权力如何划分，一直是央行和银监会等监管部门讨论的焦点。这也是存款保险制度迟迟未能问世的症结之一。

　　一名知情人士透露，银监会年中召开了内部通气会，着重讨论了存款保险制度的相关推进情况，“包括央行、银监会等主要监管部门之间终于达成一致，年内肯定推出”。

　　“在现在谈妥的方案中，央行并没有处罚权。”上述消息人士称，“对各投保行的监管和检查权，仍归属于银监会。”

　　“重组权归属央行。”上述人士同时称，也就是说，一旦银行打破“大而不能倒”的神话，将由央行负责其破产重组。

　　至于尚未开门营业的民营银行，其能否享受特别优待？一名接近央行的相关人士说，原则上“已经明确是自担风险”。

　　“存款保险制度建立前，在发生危机，也即银行净资产不足赔偿存款人存款的情况下，由(民营银行)发起人承担全部责任，自掏腰包补上；等到制度建立后，则有一部分会由存款保险基金给予补偿。”上述人士说。 第一财经日报