银行持续发力互联网金融 直销银行加速扩容

　　经济日报讯（记者 郭子源）大型国有商业银行就和第三方支付公司在线上支付领域敲响了“战鼓”。9月2日，中国工商银行“线上POS”支付产品正式上线。这是继工行董事长姜建清在中报业绩发布会上透露“E—ICBC”战略后工行推出的首个产品。

　　直销银行的扩容也在提速。近日，北京银行董事会通过了按照独立法人机构设立直销银行的议案，华夏银行将在9月推出直销银行，工行也表示将打造直销银行平台。

　　从今年3月在年报业绩发布会上纷纷表示要“拥抱互联网”，到近日互联网布局的纷纷落地，商业银行拓展步伐持续提速。从上市银行中报透露的信息来看，今年下半年，在构建线上线下一体化服务体系的过程中，线上支付、直销银行等领域或将成为商业银行发力的重点。

　　“线上POS”影响几何

　　在今年年初，工行与支付宝快捷支付端口之争无疑是当时的热点话题。时隔半年，工行借“线上POS”构建起银行的线上支付体系，希望加强银行在该领域的“控制权”。

　　工行相关负责人认为，“线上POS”的优势在于“全受理卡种服务”。也就是说，不论客户使用哪一家机构的银行卡，在线支付时只需输入卡号、密码即可完成，无需再单独跳转至发卡行界面。

　　“第三方支付的运作模式是单独和各家银行对接，工行线上POS则实现了各银行、各卡种的发卡、收单统一。”工行牡丹卡中心总裁栾建胜对《经济日报》记者表示，该支付产品已覆盖包括本行卡、他行卡、外卡在内的所有银行卡，正在考虑下一步和预付卡公司合作。

　　“目前，线上POS已经在工行电商平台——融e购上试用，预计今年11月正式在各商户网站推出。”栾建胜说。

　　据了解，除加紧布局线上支付，目前大多数商业银行选择强化与第三方支付公司的合作，并有针对性地在“快捷支付”领域发力，以增加获客量和客户黏性。

　　其中，比较有代表性的是中信银行的“异度支付”手机客户端。该客户端内嵌二维码支付、NFC支付功能，为绑定的银行卡设定每日支付限额，主打“快捷”。该行2014年半年报显示，截至报告期末，其异度支付客户数已达418.43万户，异度支付手机客户端已上线16种应用，涉及票务、缴罚款、保险、充值等13个门类。

　　工行相关负责人表示，今后其他银行也可能推出类似模式，因此抢占先机、培养用户习惯尤为重要。

　　直销银行加速扩容

　　商业银行争夺线上支付背后，有着拓展投资理财业务、支付融资一体化等深层次的需求。

　　华夏银行副行长黄金老认为，互联网金融主要由四部分组成，一是支付业务；二是销售业务，如销售金融产品；三是融资；四是理财。

　　姜建清表示，通过互联网，银行希望实现资金流、物流、信息流统一，同时为客户提供支付、融资及其他金融服务。

　　作为商业银行在互联网大潮中业务转型的探索，目前直销银行在理财销售市场风头正劲。从已披露的数据来看，截至8月末，民生银行直销银行客户数已突破100万，金融资产逾180亿元。其中，“如意宝”货币基金产品累计购买量已超1100亿元。

　　借互联网渠道高速增长的理财业务还为商业银行带来了存款沉淀。北京银行2014年半年报显示，报告期内该行持续推进直销银行建设，各项业务均实现零突破。截至报告期末，该行直销银行储蓄余额达1.22亿元。

　　“对于中小银行来说，建设直销银行平台的动力更大。”青海银行相关人士表示，城商行由于受地域限制吸储能力有限，再加上以存定贷，资金投放压力较大。“今年以来，银行业存款增速放缓趋势明显，各家城商行经营压力也在加大。”该人士表示，直销银行具有多种优势，可突破地域、网点限制，为网点渠道提供补充。

　　据记者了解，目前各家银行直销银行推出的产品仍以货币基金、存款、汇款转账为主，信用卡审批、个人消费贷款、小企业贷款等业务扩容速度还有待相关监管细则的进一步明确。