启动两年后 国寿大病保险首度盈利

　　2012年8月，国家发改委、卫生部、保监会等六部委联合发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》（以下简称 《意见》），提出从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一定比例或额度作为大病保险资金，将其交给商业保险公司来经办，以提高效率。但根据政府规划，险企的盈利率受到控制，同时大病医保又不允许险企进行风险筛选，故业界对于大病保险业务的盈利前景并不看好。

　　如今，距大病保险意见发布已有两年。今年8月下旬召开的国务院常务会议提出，在此前试点的基础上，要抓紧将大病保险向全国推开。

　　国务院上述部署，“底气”来自于此前的试点已经取得的成效。中国人寿（601628，SH）今年上半年大病保险业务从亏损转为盈利，即是这一成效的最好体现。

　　低费率与恶性竞争导致亏损

　　2012年8月24日，保监会、卫生部等六部委联合发布 《意见》，到目前为止，大病保险已经实施了两年。到了今年8月份，保险业“新国十条”提出，按照全面开展城乡居民大病保险的要求，做好受托承办工作，不断完善运作机制，提高保障水平。近日召开的国务院会议明确了向全国范围推进大病保险业务的部署。

　　不过，大病保险此前却陷入亏损的境地。2013年年报显示，国内大病保险项目承保主力的中国人寿，其大病保险业务首年亏损就曾一度引发市场关注。中国人寿2013年年报数据显示，期内公司在辽宁、吉林等省市中标了76个城乡居民大病保险业务项目，实现保险业务收入25.14亿元，提取保险合同准备金共计14.79亿元，利润总额为－2.47亿元。《每日经济新闻》记者获悉，目前承保大病保险的主力是人保及中国人寿两家，其余保险公司也有参与，据调查，中国人寿也是当时唯一披露大病保险首年经营数据的险企。

　　谈到大病保险业务，某险企的张先生坦言难做。他认为，其原因主要在于两个方面，一方面是价格太低，另一方面是保险公司在这个过程中几乎等同于“出纳”的角色，对风险的管控保险公司基本上发挥不了什么作用。特别是在招投标过程中，政府本来的报价就低，然而个别保险公司为了抢市场还不断压低价格。对此有险企精算人士总结道，大病险费率本来就低，个别保险公司又大幅压价，这就更容易亏损了。

　　事实上，保险公司之间的恶性竞争并不少。如来自内蒙古保监局的信息显示，2014年5月，包头市医保局对城镇居民大病商业补充保险项目进行招标采购，招标采购价为30元/人/年。在竞标过程中，大地保险包头中心支公司采取压价的方式按照25元/人/年报价，并最终中标该项目。为此大地保险包头中心支公司被内蒙古保监局罚款10万元。在2013年，中国人寿甘肃分公司也因在投标甘肃省城乡居民大病保险政府采购业务中，存在低价竞标的不正当竞争行为，被当地保监局罚款15万元。

　　政府及企业趋向理性

　　在监管机构对不正当竞争“开刀”、险企自身管理水平逐渐提高的情况下，大病保险业务终于看到了盈利的曙光。

　　中国人寿2014年半年报数据显示，报告期公司大病保险业务收入38.93亿元，大病保险业务赔付支出为15.57亿元，大病保险业务赔付支出同比增长996.5%，主要原因是大病保险业务规模增长；上半年大病保险业务利润总额500万元，较去年同期的亏损0.75亿元出现好转，利润总额变动的主要原因是微利业务受赔付波动的影响。

　　业界人士介绍，政府对大病保险经办保险公司的要求是“保本微利”，不能大赚，但保险公司也不可能长期赔钱经营。作为主要经办险企中国人寿成功实现微利，表明大病保险具有持续经营能力。

　　某险企陈先生在与 《每日经济新闻》记者交流时坦言，现在市场开始理性了，不光是保险公司理性了，地方政府也理性了。一方面保险公司那种恶意压价的情况比第一年刚经办的时候少了，另一方面一些地方政府看到保险公司之前亏损太多，现在开始有一些思考，有的地方政府开始设立弹性机制，亏损太多的话，会给险企一些补贴。现在险企基本上能做到不亏损，如果有亏损可能是在成本分摊上。他坦言，现在保险公司也开始考虑成本问题，在经营策略方面也开始出现分化，有的公司觉得大病保险项目不赚钱，所以积极性不高，但也有一些中小保险公司考虑到和地方政府的关系以及一些发展战略方面的考量，愿意去做一些大病保险项目。

　　他认为，随着大病保险业务的全国推广，以及新版保险国十条的实施，保险公司经办政府的业务可能会越来越多，现在主要是经办的业务量小，如果未来经办的保险业务量足够大的话，对保险行业来说是好事，保险公司经办大病保险业务的优势会在未来突显。