践行小微金融的“农商模式”

　　在利率市场化大幕开启后，银行业迎来巨大挑战，多家银行均将发展重点调整到小微金融业务，小微金融瞬间成为一片红海。山东省高青农商行自成立以来，积极践行普惠金融战略，提升小微金融服务水平。截至目前，该行已累计发放小微贷款9.23亿元，解决了全县137户小微企业的经营资金短缺困难。

　　创新担保方式缓解“融资难”

　　“像我们这样的小企业，能有银行给我们贷款已经非常难得，至于贷款贵不贵、快不快，原来根本就不敢想。如今，高青农商行不但支持保证贷款，还有账款、票据、经营权等多种形式的贷款，申贷材料更加简单，信贷受理也阳光透明。”山东农凯米业股份有限公司很享受高青农商行创新小微企业贷款服务带来的好处。

　　小微金融服务市场需求巨大，但由于其实力弱、管理不完善、缺乏有效抵押物，造成银行信贷供给不足，融资难成为发展壮大的瓶颈。“针对当地实际，我行依托多年来服务‘两小’的经验，不断创新贷款要素，目前已累计研发多种小微企业专属信贷产品，形成了‘强抵押’、‘弱担保’相结合的全产品体系。”高青农商行公司业务部负责人介绍道。

　　高青农商行提出，“第三方担保”、“政府增信”、“行业自律”是小微金融担保方式创新的关键。目前，该行已准入资质完备、实力较强的担保公司，并积极与优质保险公司合作，共担风险，极大地拓宽了抵押品的范围，打破了广大小微企业缺乏符合银行标准抵质押物的融资困境，切实为境内小微企业“解渴”。

　　专业集约作业解决“融资贵”

　　“融资贵”是小微企业融资中遇到的又一难题。由于信息不对称、经营风险大，加之金融机构风险防控与成本效益压力，使得小微企业融资成本始终处于高位。高青农商行通过专业化的“特色支行”建设，集约化做强“产业链开发”的作业模式，实现了小微信贷的规模化运营。

　　“2014年来，我行在围绕涉农核心企业，开展‘公司+经销商+农户’模式的基础上，全面启动重点产业链小微企业服务计划，通过集约化链式金融服务，进一步降低了小微企业融资成本。”高青农商行开发整个产业链，由核心企业带动上下游小微企业金融服务，由主要提供信贷业务延伸到为小微客户提供包括资产、负债、中间业务等在内的“全面”产品和服务，通过综合收益降低资金成本，让小微企业真正“受惠”。目前，高青农商行以特色支行为先行军，囊括黑牛、水稻、特色农业等多个特色行业，切实做到扶持地方特色经济发展。

　　优化服务打造“新平台”

　　在布局小微金融两年后，高青农商行开始向更加全面、灵活、丰富、便捷的小微企业“普惠金融”服务商转型升级。“我行正在积极升级小微企业贷款产品。尝试通过‘信贷技术升级’、‘科技手段升级’、‘管理模式升级’、‘产品组合升级’与‘开发方式升级’，实现小微服务能力的全面提升。”高青农商行分管信贷负责人强调，升级版的小微贷产品将大大增强小微企业融资的可获得性和便捷性，是该行下一步小微金融的发力点。

　　在高青农商行的规划中，小微金融服务“新平台”提供的不仅是融资服务，还是包括外汇、结算等在内的综合服务;不仅是小微企业的“供血机”，还将通过百姓创富、小企业成长俱乐部等活动提供融智平台。据透露，目前，高青农商行正在攻坚全新的小微企业贷款业务流程，在全面简化小微客户授信材料、调查模板、审批流程的基础上，日益丰富担保方式，全面提升技术手段，全面整合高青农商行小微信贷线上作业资源，推动全流程的电子化。