互联网金融如何服务小微企业？

　　小微企业金融服务的难题一直是业界热点话题。近期，不管是从政策层面推动还是金融机构的重视度上，都有加码之势，但问题并未得到根本性的解决。有个声音提出来，互联网金融具有比传统金融更广的覆盖面、更高的效率、更低的成本等优势，让它去服务小微企业，简直是天作之合。

　　我并不完全认同这个观点——现阶段，互联网金融有一定的价值，但是服务小微的难题上，我们还需要更多的实践、探索和创新。

　　2011年开始，汇付天下就真正弯下腰去服务小微企业、小微商户，农村和城市、小微企业和大企业之间由于巨大的双轨制带来的不公平，形成一个巨大的小微企业蓝海市场。我们现阶段思考的，是如何在互联网金融中走出第三条道路，来服务小微企业市场。

　　两种模式两条道路

　　服务小微企业可以分为两种模式，第一种是传统金融模式，覆盖广，重风控，创新难；第二种是互联网模式，效率高但很难真正服务最广大范围内的小微企业。

　　具体来说，第一种模式中，银行的商业模式决定了其依赖传统的方式去服务小微企业，但传统的支行、网点的模式，没有办法突破服务小微的效率和成本问题。虽然银行在风控方面具备比较强的优势，但是银行的风控和审批体系对于小微企业并不友好，大多数都是需要有抵押、有担保。让商业银行创新一套互联网金融新模式？难！

　　目前大家比较寄希望于第二条路，让互联网机构解决这些难题，因为互联网金融能立竿见影地解决效率和成本的问题，但是真正进入业务操作，也会发现有很多问题。

　　第一是互联网企业拥有的小微企业数据是有限的。有一些电商平台积累了一定企业的大数据，提供了这个范围内的新技术革命的方法，效率很高。但不得不提醒的是，中国拥有5600万小微企业，有多少小微企业压根就没有上网，因此，在互联网上，不要谈大数据了，一些企业就连最基础的数据都没有；那么，互联网金融一直说完全基于大数据去判断个人/企业的信用，但现实是这些数据是有一定局限的；更进一步，需要大量数据模型的互联网金融，连数据都没有，从何谈风控呢？

　　这就是这几年来，我们服务小微企业过程中看到的，现实和理想的差距。

　　新的思路摆在我们面前。我们看到了互联网金融的成本和效率，看到了传统银行靠网点靠人能够把事情摸清，那么，我们能不能找到鱼和熊掌兼得的第三条路呢？

　　第三条道路服务小微

　　如何用互联网金融模式来服务小微，汇付天下目前的战略正是走这样的第三条路。我们用创新和效率构建自身的核心竞争力，来支撑我们的支付产品、金融产品和账户托管产品，再通过一个平台来覆盖汇付天下的渠道，通过渠道去服务客户。

　　一定会有人问我，大部分互联网金融公司的商业模式，依赖的是大数据来评定客户的信用等级，依赖大数据来跟踪判断风险程度，为什么汇付天下不是这样做？我的观点是，大数据诚然十分重要，但在中国信用基础数据极度缺失、相关信用数据库之间互不打通的前提下，用大数据来解决信用问题还有很长的路要走。也就是说这种典型的交易型金融模式并不能解决中国小微企业的信用评估问题。

　　在我看来，在现阶段的中国为小微企业提供金融服务，关系型金融远比交易型金融更加有效。“关系型金融”——是汇付天下渠道中的民间金融家们所带来的平台。

　　这些民间金融家会是谁呢？我们的代理商们、理财顾问们，以及拥有这样人脉和关系的民间金融工作者，都是汇付天下的民间金融家。

　　民间金融家可以把跟中国特色的东西融合起来，你是我亲戚、你是我同学、你是我发小等等，这些都是接地气的关系。但用这些来判断，以前很难做这件事情，因为以前所有这些人工作流程没法去标准化地考量。但是在目前应用互联网的情况下，建一个平台完全有能力实现这些。互联网金融的东西越高大上越远离小微企业这个群体，高大上的成本是需要客户埋单的。

　　新兴的互联网金融需要的就是用草根服务草根，汇付天下开拓第三条道路就是利用民间金融家去开展新金融。不同的产品要求不同的关系、不同的信用等级、不同的信息，依赖这些形形色色的民间金融家，汇付天下可以精准把握到每个小微客户的实际信用情况，部分地解决一直困扰互联网金融的信息不对称的问题。

　　有人问我，民间金融家会不会是乌合之众？我的回答是，他们才是中国社会真正的经济细胞。

　　随之而来的问题是，如何弥补银行的不足——效率和成本问题？这一点汇付天下在过去的几年间尝到了巨大的甜头，依靠着IT技术和互联网技术，汇付天下的交易处理效率和结算成本不光在中国，甚至是在全世界都是相当领先的。

　　期待新金融盛况

　　通过民间金融家平台，用关系型金融解决互联网金融的信息不对称问题，用互联网技术平台解决传统金融的效率和成本问题，取传统金融和互联网金融双方所长，补其所短，这是汇付天下对于互联网金融服务小微的理解。

　　搭建高效的民间金融家平台，构成了汇付天下最重要的商业模式。我们也相信，这是当下的中国服务小微企业最有效的平台，不光有技术，还将包括所有的运营管理和服务，成就互联网金融最朴实的创新模式。

　　试想，如果有一天，我们能将这些中国真正的经济细胞，这些来自民间的金融家们聚集在一个平台上，共同实现金融服务的梦想，那将是何等的盛况。这必将是中国金融服务发展史上最重要的篇章。 （作者周晔 为汇付天下总裁）