网销重疾险创新销售试探免体检

　　网购不断兴起，各种保险产品也逐渐由线下转移到线上销售，且销售的保险产品也由责任简单的意外险、理财型保险向医疗险、重疾险扩展。近日，网销重疾险再探索，寻求灵活投保、免体检、高保额、费率透明化等突破，在行业内首次公布费率精算报告。

　　这是由阳光人寿在官网推出的一款互联网重疾险“健康随心保”。该产品具备透明化、个性化、低保费、高保障及免责条款少等特点，将按照网络消费者的需求进行自行选择缴费期限、保障期限和保障额度等。与以往网销保险产品相比有了很大的突破。

　　据了解，由于保险产品为一种特殊的商品，最初搬上网络销售的多为责任较为简单的意外险、健康险，此前又出现了主要满足客户追求收益的理财型保险，产品设置呈现碎片化。不过，随着人们对自身健康风险关注越来越高，健康保险也成为保险公司网销的目标产品。

　　北京商报记者查阅各电商平台发现，目前网销重疾险多以消费型保险为主。如天猫商城在售的12款涵盖重大疾病保障责任的产品中，多为一年期缴费，保障期限也为一年期，也有如太平少儿重疾保障产品，缴费分年缴和15年期缴，提供一定保额，并在满期时支付110%已缴保费。“健康随心保”缴费方式从趸缴到20年缴共有5种方案。

　　“健康随心保”正在打破现有产品的销售模式。“互联网保险不仅是销售渠道的变迁，更是依照互联网的规则与习惯，改变保险现有的产品、运营与服务模式。在我看来，互联网的重要特点一是透明化，二是以客户需求为导向。‘健康随心保’是阳光保险打破传统、将互联网思维融入产品创新的一次重要尝试。”阳光人寿副总裁兼总精算师陈兵指出。

　　目前来看，“健康随心保”作为业内首个公布精算报告的重疾险，将保费最大程度透明化，净保费定价不含任何附加费用，产品设计给消费者多重选择。该计划共有4档保险套餐，保障范围最多可覆盖42种重大疾病，包括埃博拉病毒感染、系统性红斑狼疮和慢性呼吸衰竭等多种市面上销售的重疾险不承保的重大疾病。除42种重症保障套餐之外，还有“癌症保障”、“6种重症保障”及“25种重症保障”3档套餐。

　　值得一提的是，保险消费者网购这一保障计划并不需要体检，在保额和免责方面也进行了大胆的突破。据了解，目前市场上免体检的保额多以30万元为上限，而“健康随心保”产品基本保额限度为25万元，三年内逐年递增，最高达到75万元，同时免责条款仅含有涉及违法、逆选择等。不过，宽松的投保条件是否会助长带病投保，不免令业内担忧。

　　有保险专家指出，根据客户需求创新产品是未来的发展趋势，而就目前的诚信环境，宽松的投保流程很可能为后续的理赔纠纷埋下隐患。而在国外，保险服务方面多为“严进宽出”，即在投保时严格审核，而在理赔时提供更宽松的环境。