互联网理财改变生活

　　当消费者通过指尖轻触实现了支付和理财的便捷，其背后金融资源的支配亦发生了改变。在互联网时代，金融界大佬们纷纷放低身段，各种萌萌哒，不断包装传统理财工具及开辟新的理财渠道，吸引投资者的眼球。

　　热词一：宝宝理财

　　如果说2013年是“宝宝”理财元年，那么，2014年对于投资者来说，不停刷新的宝宝新面孔，也让宝宝理财从最开始的收益大比拼，到后来的资金安全性、交易便捷性、消费实用性等全方位博弈。

　　细数宝宝军团成员，除人们比较熟悉的互联网宝宝和银行系宝宝之外，今年以来还新晋了电商系宝宝、保险系宝宝和票据系宝宝。电商系的代表作相对比较陌生，包括中国移动和聚宝、中国电信添益宝、联通沃惠宝等；保险系则因其集保障功能和理财功能于一身，填补了当前理财市场的一个空白。另外，以京东小银票、阿里票据贷为代表的票据理财产品的出现，意味着电商正把互联网理财的触角从投资金融市场扩展到短期借款，让融资企业与投资人直接对接。

　　记者点评：值得关注的一个现象是，今年以来宝宝理财的收益似乎出现集体“中暑”的症状，年化收益率齐刷刷的下滑。这其中一个重要的原因是宝宝理财产品主要和货币基金挂钩，随着央行叫停“提前支取不罚息”，货币基金的政策红利也慢慢消失。

　　热词二：P2P网贷

　　自2007年国内首家P2P网络借贷平台在上海成立后，让一批敢于尝试互联网的投资者认识了P2P网络借贷模式，并随之尝试开办了P2P网络借贷平台。据网贷之家数据显示，截至2014年10月31日，目前全国正在运营的网贷平台共计约1474家，环比增速2.5%。预计到今年底，运营平台数将达到1550家。

　　所谓P2P网络借贷平台，即出借人通过互联网平台向借款人提供小额借贷的信用中介模式，是将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模式。随着P2P行业发展至今，衍生出了多种新模式，如P2N、P2B、P2C、P2G等。

　　记者点评：随着P2P网络借贷平台的大热，恶性竞争屡次发生。缺乏监管和适用的法律法规等，也让行业陷入了严重的信任危机。倒闭、跑路、被查封等一系列负面消息，警示着投资者要谨慎估量风险，稳健投资。

　　热词三：夜市理财

　　为有效延伸银行服务时间，提升理财产品人性化服务，各银行纷纷推出了一种专在夜间发行的理财产品，该产品一般只能通过网上银行或手机银行等在线渠道购买。

　　目前，包括光大、招行、建行、农行、平安等银行都推出了各自的夜间理财产品。该产品大多是在晚上20:00—24:00之间发售，投资门槛5万元起，由于收益不低及额度有限，一般发行后几小时便被抢光。并且，与一般的理财产品需要隔两三天才计息相比，“夜市理财”产品大部分第二天就开始计息，更为划算。

　　记者点评：银行推夜市理财产品，不仅降低了银行的人工成本，也方便了上班族在夜间理财的习惯。不过，跟其它理财产品一样，夜市理财也是存在风险的。

　　热词四：直销银行

　　直销银行诞生于上世纪九十年代末北美及欧洲等经济发达国家。银行业务拓展不以柜台为基础，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。2014年以来，随着民生银行、兴业银行、重庆银行、平安银行等10余家直销银行密集上线，把直销银行的热潮推到了新高度。

　　直销银行在货币基金产品的购买和存款业务的基本功能上，增加了类网贷（P2P）债权投资、金融搜索、跨境电商融资等理念，业务呈现多元化格局。像重庆银行的直销银行就嵌入了金融搜索基因，其首推的“DIY贷”，为用户匹配相应的个人贷款产品，并实现绝大部分产品自助定价。

　　记者点评：巨大的市场需求，为直销银行的创新发展提供了广阔空间。但是，目前我国直销银行处于起步探索阶段，体制、机制上需要进一步完善。

　　交行重庆市分行个金处

　　黄布一

　　“宝宝”之争的背后，是互联网金融与银行的角力。事实上，40岁以上的市民更愿意选择银行，因为在人们的理财习惯中，银行被认为是安全性较高的。而以90后为首的年轻人群，更喜欢互联网金融的便捷。希望互联网金融与银行在竞争中，互相弥补短板，让市民有更多更好的理财选择。

　　光大银行重庆分行财富中心

　　毛敬杰

　　夜市理财是银行积极“触网”和24小时“展业”两方面尝试结合的产物。夜市理财产品往往起点较低，收益较高，专为年轻上班族和网络族准备，为银行理财市场开辟了一片蓝海。另一方面，夜市理财在为客户带来方便和价值的同时，也存在客户脱离专业的理财指导、缺乏对产品正确认知的问题。所以广大客户在“逛夜市”的时候，应充分了解产品特点和风险属性后再进行购买，切不可盲目下叉。

　　浦发银行重庆分行零售业务管理部

　　李文杰

　　随着资金面相对宽松和资金利率水平的回落，大多数“宝宝”的收益率跌破4%而进入“3时代”，这意味着宝宝类理财产品的收益优势正在减弱。尽管如此，由于宝宝理财产品具备灵活性高、投资起点低、风险小等优势，仍不失为日常余额理财的理想选择。

　　兴业银行重庆分行电子银行部

　　谢妮

　　直销银行，是在互联网的助推下产生的一种新型银行运作模式。由于没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费。

　　今年3月底，兴业银行也正式推出直销银行，积极布局互联网金融。其最大的特点在于，无需注册，也不用登录，并且支持多家银行卡直接购买高收益理财产品。

　　上海易九金融合规部总监

　　郑茗予

　　从去年开始，p2p平台“跑路”事件频发，如何甄别安全的互联网金融投资平台？今年4月银监会给互联网金融平台列出4条红线：1.只能做纯信息中介平台；2.无资金池；3.无自担保；4.无非法集资或集资诈骗。投资人在鉴别时应该注意该平台是否触碰上述几条红线，另外，也可以通过该平台的股东背景、合作方情况、是否有第三方支付机构资金托管、口碑等多方面来综合判断。