首家民营银行获批开业

　　2014年可谓民营银行的破冰之年。这一年，5家民营银行陆续获准筹建。而现在，由腾讯作为主发起人的深圳前海微众银行，也终于获准年底开业。

　　在民生银行之后，中国已经长达18年没有设立新的民营银行了。对于不少企业家来说，这是一个梦想即将照进现实的时刻。

　　“做梦都想当家作主。”一位温州的实业家此前表达了他最朴实的想法：开自己的银行，反哺家乡。

　　过去几年里，有关民营银行开闸的声音总是雷声大、雨点小，很多怀揣银行梦的企业家们前仆后继，却总在相关制度的缺失下屡战屡败。

　　如今，存款保险制度的落地打开了利率市场化的空间，徘徊在“玻璃门”外的民间资本终于迎来了久违的春天。

　　缓解融资难

　　对于热情高涨的企业家而言，其“银行情结”或许来源于该行业高利润的诱惑，其中不乏为自身企业周转资金的动机。

　　而这种心态，似乎也在一个侧面推动了金融格局的逐步开放。

　　其实客观来看，大量被传统银行拒之门外的小微企业，其融资需求长期难以得到满足，它们需要与之匹配的金融机构。与此同时，在实业中逐渐积累壮大起来的民间资本，正迫不及待地寻找出口。以开办民营银行的方式服务民营经济，看起来是一个再合适不过的选择。

　　这也是政府和监管层的意图。银监会此前曾发文表示，允许民间资本发起设立中小型银行等金融机构，目的是动员社会资金进入实体经济，提高金融对实体经济的服务能力，激发金融机构市场活力。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，民营银行规模小，能够和小微企业之间产生耦合机制，对解决其融资难题起到推动作用。同时，民营银行的发起人很多本身就是民营公司，更了解小微企业的需求。大客户已经被大银行瓜分殆尽，民营银行若想发展就只能紧紧抓住小微企业作为经营核心。

　　可见，民营银行的加入将如一条“鲶鱼”，搅活金融业这一池水，使金融生态更加丰富。“要建设多层次的金融市场体系，并着重发展草根金融，服务草根经济。”中国小额信贷机构联席会会长刘克崮说。

　　模式要创新

　　此次前海微众银行作为首家获开业批复的民营银行，其网络银行的定位给了外界足够的想象空间。

　　不设物理网点和柜台，所有的获客、风控、服务均在线上完成。同时，前海微众银行还将基于腾讯的用户和数据优势，打造“大平台”运营模式。这将是真正意义上的互联网金融，而非徒有其表的“鼠标+水泥”。

　　那么问题来了，你会把钱存到这样一家看不见、摸不到的虚拟银行中吗?

　　能否吸收到存款是这类创新模式的民营银行面临的最大挑战。中行国际金融研究所研究员李佩珈分析，民营银行作为新生事物，信用支撑较弱，是否会存款，大多数储户都会谨慎考虑信用。而信用的培养并非能一蹴而就。由此可见，储户对民营银行的信心是其顺利吸存的关键。

　　其实，虚拟账户不是新鲜事物。以支付宝为例，其早已作为网络银行的雏形，活跃在我们的支付和消费中，成为一个用户理财与资金存放的平台，并取得了上亿用户的信任。

　　可见，模式的创新并不会束缚民营银行的发展，反而会使其激发出新的活力。因此，差异化、特色化和创新型发展将是民营银行的必由之路。

　　然而，对于创新，正在等待审批的企业表现仍较为谨慎。三包集团和雨润集团已向银监会申报材料，其共同发起的“金陵银行股份有限公司”目前已通过工商审核。“我们还在等待，没有最新的进展，”宏图三胞集团副总裁邹衍向《农村金融时报》记者透露，“金融创新也在考虑，未来怎么走还要看政策和行业的情况，政策引导比较重要。”

　　经济学者孙兆东则坦言：“很多试点没有批复，主要还是没有创新，不够有特色，没有试点的意义。”

　　监管更严格

　　创新之下，总有隐忧。

　　对于民营银行来说，与大银行相比，其优势在于贷款的定价能力，其面对的客户可能拥有较强的议价水平。而其劣势在于缺乏信誉和风险自担能力、持续的资本金补充能力及稳定的低成本负债来源。

　　尤其是对于前海微众银行这类纯粹的网络银行，其监管方式和尺度更是有待进一步探究和明确。

　　从目前的情况看来，很多大型银行依然受益于大企业的利差收入，向风险较高的小微企业贷款动力不足。相比之下，民营银行为小微企业提供服务，必然承担更高的风险。

　　而事实上，多位民营银行人士表示，正在征求意见的民营银行管理办法并没有给予民营银行相对宽松的发展空间，在资本充足率、不良率等核心指标的要求上反而更为严苛。以资本充足率为例，非系统重要性银行需达10.5%，系统重要性银行为11.5%，而民营银行则被要求达到13%甚至更高。

　　据了解，目前前海微众银行已经按照监管要求，制定了严格的恢复和处置计划，明确了发起人股东承担剩余风险责任。这将使前海微众银行的信用得到增强，存款人的利益将得到有效保障。

　　未来，随着5家民营银行的陆续开业，试点的扩大将是监管层下一步的主要工作。但即使如此，试点批复的规模也不会太大。

　　“监管部门还是不希望一般的企业把银行当成提款机，所以设立的门槛较高。”南京市雨花台区金东农村小额贷款公司总经理嵇少峰分析说，“监管部门试点批复具有试验性色彩，更希望设立新形式的银行，短期内不可能出现设立潮。”