新利率下 首两月房贷或不一

　　新年伊始，金融圈也有不少新规上演，而这些调整也将给我们的生活带来巨大的改变，其中，被大家了解最多的就是房贷利率降低以及芯片卡的进一步普及。

　　变化一：房贷下调

　　50万房贷20年每月少还117元

　　去年11月22日，央行下调存贷款基准利率，其中5年以上商贷利率从原来的6.55%下调至6.15%。

　　由于多数购房者的贷款年限都超过了五年期，因此如果按照50万元商业贷款20年期，按等额本息还款计算，那么调整前每月还款额为3743元，调整后每月还款为3626元。由于各大银行对于“老房贷”的新利率执行期多从次年的1月起执行，这意味着，从元旦开始每月可少还117元，每年可以少还1404元。

　　此外，由于银行实行分段计息以及每位客户的具体还款日不同，利率调整后的一两个月，月还款额总会有些不同，房贷客户一定要“具体问题具体对待”。就以2015年1月份为例，新利率虽已启用，但1月份本身的还款利息是跨年的，所以需要分段计算。即2014年12月的利息按照旧利率执行，1月的利息按照新利率计算。假设房贷扣款日为每月20日，那么1月份的还款利息就由去年12月最后11天的利息和1月份前20天的利息组成。

　　提醒：房贷利率有按月调和按年调两种。某股份制银行个人信贷业务负责人陈先生昨日接受记者采访时表示，降息后房贷的利率要从第二年1月开始调整，要以购房合同的条款约定为准，一般来说，房贷利率调整的模式分为按月调和按年调，购房者可以找出购房合同查看。

　　变化二：刷卡费继续降 不同行业费率有望统一

　　被热议得沸沸扬扬的刷卡手续费有望在2015年得到继续下调。

　　提醒：调整尚未有定论。某股份制银行信用卡中心相关人士表示，日前，有关部门已经发文提出要求尽快完善银行卡刷卡手续费定价机制，取消刷卡手续费行业分类。“但是目前怎么调整还没有定论，但是可以明确的是，2015年刷卡费将进一步下调，很有可能是全部统一。”

　　变化三：享更多外资行服务 外资行准入门槛降低

　　从今年1月1日起实行的国务院公布修改后的《外资银行管理条例》，降低了外资行引进来的门槛。

　　提醒：外资银行或会提供一些特色服务，如外汇业务或某些衍生产品方面有经验，希望给市场提供一些新的产品。

　　变化四：磁条卡逐渐淡出

　　从今年起，纯磁条银行卡将逐渐停止发行，安全性更高的芯片卡将成为主流。

　　提醒：将个人住房按揭贷款绑定卡片上的建议短期内不要换卡，而卡片绑定了理财、基金等业务的持卡人，建议等理财产品、基金赎回后再更换。