线上贷款倒逼传统银行改革

　　信贷是金融的核心，也是传统银行业务的重中之重。当互联网金融开始向个人信贷乃至商业信贷领域渗透，这场激战才是刚刚开始。

　　国内电商巨头京东推出的“白条”和阿里巴巴推出的“花呗”，都是线上交易，从贷款申请、审批到额度的发放和使用，全在线上完成，整个过程只需几分钟。而银行系线上信贷产品，从浦发银行推出的“网贷通”来看，其便捷性和高效性与互联网公司的产品已经可以相提并论。

　　事实上，作为国内最大的电商平台，阿里巴巴和京东都拥有大量的用户交易数据，而商业银行则通过和第三方支付机构合作，使用它们的交易流水建立起风险评估系统。从目前的格局来看，这是一场势均力敌的较量，互联网公司和商业银行各有优势。互联网企业是互联网金融的最先开拓者，在互联网产品的设计、包装、运营上有更为丰富的经验，能够将用户体验做到极致。然而，线上贷款毕竟还是金融业务，商业银行在信贷运作、风险控制等方面更有优势。从个人的消费信贷来说，阿里巴巴和京东这类电商平台更有优势，消费信贷和网上购物具有天然的黏合性，但是如果从整个信贷业务来说，还是传统金融企业更为擅长，不能排除嫁接了“互联网思维”的商业银行在互联网金融领域重新掌握主动权的可能。

　　另外，对传统商业银行更大的冲击，可能还将来自“蠢蠢欲动”的民营银行。在已经批复的3家民营银行中，两家是由互联网企业主导。腾讯作为大股东的前海微众银行已经开业，而阿里巴巴主导的浙江网商银行也呼之欲出。这些由互联网企业主导的民营银行，既有互联网公司“服务草根”的基因，又拥有了银行业务的牌照，它们的创新运作将对传统商业银行构成一定冲击，倒逼传统商业银行的改革。