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拥有30亿元的注册资本金、背靠着腾讯这个互联网大企业，微众银行带着明显的“互联网”标签：没有物理网点和柜台，获客、风控、服务或将都于线上完成。在中国还从没有出现过这样经营模式的银行，带给人们太多期待。此次微众银行试营业或将是互联网银行的首次落地，因此备受瞩目。
昨日，首批民营银行中的深圳前海微众银行开始试营业。作为首家号称没有网点、仅依靠互联网的新型银行，尽管只是内部系统测试，却也引发外界对于互联网银行在监管、技术、产品等方面的好奇。
趁着首批民营银行“开闸”的东风，微众银行一路上顺风顺水，去年7月获批筹建后，10月就召开创立大会，接下来获得批复及金融许可证、顺利完成工商注册领取营业执照、官网上线等大动作都是在去年12月这一个月内火速完成。
拥有30亿元的注册资本金、背靠着腾讯这个互联网大企业，微众银行带着明显的“互联网”标签：没有物理网点和柜台，获客、风控、服务或将都于线上完成。在中国还从没有出现过这样经营模式的银行，带给人们太多期待。此次微众银行试营业或将是互联网银行的首次落地，因此备受瞩目。
不过，就微众银行提供的消息显示，此次试营业只是为银行股东、银行员工办理开户；邀请目标客户参与业务体验；与此同时加强同业联动，建立合作关系。
“相当于对内部系统进行测试，不是正式对外营业。”微众银行相关负责人告诉记者，市场持续的关注使他们受宠若惊，每天前来联系采访的媒体络绎不绝。
据微众银行内部人士透露，该行正式开始营业还要等到三四月份。还未习惯在聚光灯下的微众银行，在系统建设、产品研发等方面正面临更高的挑战。
此前微众银行曾透露一些构想，如“刷脸”开户、无抵押信用贷款、一元钱起存起贷等。现在看来，一些支撑这些新奇构想的重要问题仍没有得出明确结论。比如，“刷脸”是否意味着“面签”的监管要求已经突破？
按照央行下发的《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知（征求意见稿）》，未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，被界定为弱实名电子账户，可通过远程进行开户，不过只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付。能否在这方面有所突破，大家都在看第一家互联网银行如何“破冰”。
不过，对于历来重视客户体验的互联网企业，各界还是充满期待：通过互联网，也许以后不再受网点排长队、脸难看的气；基于大数据，也许融资不用再需要准备一打又一打复杂的文件，经历一连串的繁琐手续；主攻互联网人群，也许银行今后的服务不再因为钱多钱少而产生VIP和草根之分……据新华社、每日经济新闻
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18日开始试营业的微众银行相关负责人表示，试营业为银行股东、银行员工办理开户；邀请目标客户参与业务体验；与此同时加强同业联动，建立合作关系。目前，一些“隐形”障碍和困扰仍摆在这家互联网银行面前，亟待突破。
“社交大数据”如何转为“金融大数据”
首家互联网银行需突破三大障碍困扰
“基础设施”障碍如何突破？
“互联网金融实践面临的首要挑战就是基础设施建设。”微众银行行长曹彤认为，在线身份识别是互联网金融最重要的基础设施。
据了解，微众银行将使用“人脸识别”技术代替传统“面签”的身份验证方式。在“人脸识别”验证身份后，据称微众银行将通过“大数据分析”的方法对申请人发放具体贷款。多位业内人士认为，伴随互联网银行的设立，为顺应新的监管要求，包括在线身份识别、征信等金融基础设施建设将实现新的飞跃。但对微众银行来说，仍需要“人脸识别”等技术的确实保证和对新监管办法出台的耐心等待。
“社交大数据”咋用于征信？
微众银行相关负责人表示，微众银行的大数据系统汇集了40万亿条数据信息，因此微众银行不需要调查信用、上门担保，整个服务完全依托于互联网。微众银行会利用腾讯的不同数据源，通过采集并处理包括即时通信、电商交易、虚拟消费等数据，并根据统计学的方法，得出信用主体的信用得分。
但是，社交大数据得出的信用评分并不能简单地与金融信用划等号。广东互联网金融协会秘书长朱明春认为，由于腾讯的社交属性大于金融属性，以腾讯资源为主导的微众银行仍面临信用评分系统存在无效信息干扰等问题，信用模型的建立可能需要不断修正。
股权结构是否存在隐患？
公开信息显示，微众银行共有10名股东，3家发起人深圳市腾讯网域计算机网络有限公司持股30%、深圳市百业源投资有限公司和深圳市立业集团有限公司分别持股20%。另有7名法人股东分别持股2.1%~9.9%不等。
事实上，由于担心股权过度集中，可能产生关联交易，监管机构一度要求民营银行的单个股东占比不得超过20%，腾讯持股微众银行30%股权已是“破例”。多位业内人士表示，这一股权结构可能为未来微众银行的发展埋下隐患。一位基金业内人士表示，随着银行的发展，股东对于其付出与回报之比若觉得不平衡，就可能产生争议。 新华社
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