互联网是金融改革加速器

　　1月18日，深圳前海微众银行试营业。民营银行和第一家号称没有传统网点的互联网银行双重身份，让微众银行从设立之初就备受社会关注。

　　在日前获批的5家民营银行中，有两家银行有着互联网金融的“血统”：腾讯参与发起的前海微众银行和阿里参与发起的浙江网商银行，他们的开业脚步也走在了其他银行之前。这恰恰体现了监管层对民营银行的态度：“三农”、小微、实体经济、普惠金融。

　　“三农”、小微企业的融资难问题由来已久，5家民营银行并非解决这一沉疴的全部途径。监管层希望他们能够做到的，乃是通过自身的试点创新，在普惠金融的发展方面“杀出一条路来”，能为其他企业提供经验，倒推传统金融的改革。在利率市场化进程加快、金融牌照管理逐步放松、货币发行体制改革等现实之下，银行业的颠覆危机不是来自互联网的跨界入侵，而是自身能否在激烈竞争中实现市场化、多元化和差异化的改革，服务实体经济，服务中国经济的改革深化。

　　在这种情况下，互联网不仅是金融改革的加速器，还是银行业加强信息化建设，以大数据技术打造核心竞争力，实现业务转型和结构调整的推动力。同样，互联网银行的使命也并非倾覆传统金融机构。微众银行和网商银行都是互联网银行，前者表示将会设少量物理网点，而后者则表示将不设物理网点。因此贷款发放将要依靠腾讯和阿里多年来累积的用户数据，而存款存取势必依托同业合作。互联网银行和传统银行，自开始之初便是起于合作，并在合作的基础上，在金融产品及工具的创新上展开竞争。

　　互联网金融的本质是金融，而金融的本质是风险管理。与传统银行相比，互联网银行的优势和劣势趋于一体。大数据技术是互联网银行的立身之本和风控凭借，而不管是腾讯还是阿里累积起来的用户数据，都离不开征信体系的完善。只有建立起完善的社会信用体系，才能为互联网金融的大数据信用评级奠定坚实基础。

　　同时，互联网银行的发起也离不开监管政策的创新。作为试点的微众银行和网商银行的物理网点较少甚或没有，这意味着很多传统银行需要当面办理的业务，转为通过互联网进行；也意味着它们运用互联网技术比较灵活，对于监管政策方面的创新会有较好的试点效果。在这种情况下，只有监管政策的放开和创新，才能决定互联网银行究竟是“企鹅般在冰天雪地里抱团取暖”，还是在“便利的环境、温暖的春天”中充分同业协作。 （《农村金融时报》供稿 张晓玮）