芝麻信用开始公测 以分数直观呈现个人信用高低

　　在1月初央行允许8家机构进行个人征信业务准备工作后，蚂蚁金服集团旗下的芝麻信用近期率先推出了个人信用评分。

　　《每日经济新闻》记者注意到，昨日（1月28日），芝麻信用开始在部分用户中进行公测，首推芝麻信用分，用一个分数直观地呈现个人用户信用水平。芝麻信用方面人士透露，“目前我们选取了少部分活跃用户进行公测，后续会对更多用户开放。此次芝麻信用小范围公测是准备工作的一部分，未来还会陆续推出信用报告等一系列产品。”

　　多位业内人士分析指出，企业推个人信用业务的难度在于数据指标体系的构建以及数据的大规模收集。此外，还需注意用户信息和数据安全等问题。同时，个人征信市场将迎来爆发式增长，民营征信公司将与央行征信中心形成错位竞争。

　　可覆盖到草根人群

　　据了解，目前芝麻信用采取了和支付宝钱包合作的方式，公测用户登录支付宝钱包8.5版本后，打开“财富”栏便可看到芝麻信用分选项。经授权开通，便可正式开启芝麻信用。在形式上，芝麻信用采用了国际上通行的信用分来直观表现用户信用水平的高低，最低350分，最高950分。分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。

　　据《每日经济新闻》记者了解，芝麻信用所覆盖的网民群体，很多是传统征信机构未能覆盖到的草根人群，如未有过借贷、未申请过信用卡的人，包括学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等。

　　“芝麻信用通过他们方方面面的行为轨迹数据，利用大数据技术和数据分析模型评估出其信用等级，可以让征信覆盖到尽量多的人群，是对已有征信系统很好的补充，具有一定普惠性质。同时，信用是整个社会的基础设施，芝麻信用会被应用到生活的方方面面，而不仅仅局限于金融领域。”芝麻信用相关业务负责人指出。

　　中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉表示，芝麻信用已与租车、婚庆等多个领域谈定合作，只要合作一定，芝麻信用推出的个人信用评分将会在未来多个领域起到一定的（辅助决策）作用。

　　易观国际分析师李子川则表示，在信用评估领域中国落后很多，征信机构之前一直处于比较尴尬的境地，芝麻信用的推出是民营征信机构一个很好的尝试。

　　个人征信市场或迎爆发

　　《每日经济新闻》记者注意到，芝麻信用还设置了类似“信用PK”的小游戏。点击“信用猜猜”后，可以和朋友去比一比谁的芝麻信用分更高。那么，这是否涉及到个人隐私泄露的问题呢？

　　对此，上述芝麻信用相关业务负责人解释道，不管是机构还是他人，要查看（用户个人）的芝麻分，都必须获得其本人的授权。此外，芝麻分是通过对海量信用信息的综合评估和处理后，得出的一个信用分数。以这样一个分数作为个人信用高低的呈现形式，恰恰可以更好地保护个人的具体信用信息和隐私。

　　陈莉向记者分析指出，与大部分征信机构相似，芝麻信用作为国内首推个人信用评分的机构，面临的首要问题也是用户信息和数据的安全。此外，在数据筛选中如何找到重要信息，也是目前（需要解决）的关键问题。

　　李子川也表示，从大的层面看，（开展个人征信的）难度在于信用法律制度的完善与实施；从企业层面来看，难度在于数据指标体系的构建，以及数据大规模收集、整理、保存、提取利用的技术机制与手段等。

　　对于个人征信市场的前景，某券商人士分析指出，（个人征信）牌照发放后将导致个人征信市场迎来爆发式增长。目前个人征信市场仅为数亿元级别，虽然已有数家公司运营并积累了一部分数据，但受到牌照限制，行业内普遍未对该市场投入过多资源。目前各征信公司已经着手加大资源投入。由于信用管理需求一直未被满足，在供需方向一致的情况下，市场空间将快速打开。

　　不过，李子川表示，个人征信市场会迎来爆发，但需要用几年时间来培育。