个人征信开闸，互联网企业抢滩

　　深圳商报记者 吴玉函

　　近日，微信广告推广在朋友圈中掀起了不小波澜，据传微信朋友圈广告推送是基于大数据分析，通过分析用户朋友圈语言特性，以及朋友圈图片内容等识别用户的收入状况，进而有针对性地推送广告。虽然饱受质疑，但也让广大民众感受到了互联网大数据时代的透明化。同时，随着个人征信市场开闸，尤其是互联网企业的加入，互联网生活的方方面面都有可能被纳入企业的征信范围，进而对个人的诚信问题产生正面或者负面效应。

　　互联网行为数据引入征信评级

　　“所谓征信是透过对用户或者商户的数据的分析，来评估出他的信用。”拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然指出，拉卡拉可以拿到征信牌照是因为拉卡拉一直在使用征信，也可能是中国比较早把个人在互联网上行为数据引入到征信评分里面的一家公司。拉卡拉现在评估的考拉信用分，已经参照了个人在互联网上的行为数据，包括社交网络里面的朋友圈、评论发言、个人行为轨迹、浏览数据。

　　记者了解到，此前，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。8家机构包括芝麻信用管理有限公司（属阿里蚂蚁金融服务集团旗下）、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京华道征信有限公司。

　　“信用征信是建设整个诚信体系、信用体系的核心环节，因为一个企业的诚信状况到底如何需要有专门机构去征集信息，这种信息可以向必需的关联方提供，使得大家对在日常的学习、生活、工作、商务中，人和人之间、人和企业之间、企业和企业之间信用状况、历史状况有一定的把握和了解。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊表示，“现在我国的征信体系很不发达，没有全社会覆盖，所以现在这8家民营的征信机构，对于整个征信体系的完善，扩大覆盖面会起到积极的作用。”

　　对于征信领域的大数据，芝麻信用称，将借助阿里云技术，对3亿多实名个人、3700多万个企业的数据进行整合，推出芝麻分、芝麻认证、风险名单库、芝麻信用报告、芝麻评级等一系列互联网信用产品。腾讯征信也表示，将利用腾讯拥有的8亿QQ账户、5亿多微信账户、3亿支付用户，以及QQ空间、腾讯网、QQ邮箱、微博等多种服务上聚集的庞大用户，通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为用户建立基于互联网信息的征信报告。

　　个人隐私问题需要严格监管

　　央行此前发布的《中国征信业发展报告（2003～2013）》显示，2013年中国征信市场上共有征信机构150多家，整体规模在20亿元。另据多家券商测算，在发展成熟后中国征信行业仅个人征信市场总空间将在1000亿元左右，相较目前不到20亿元的体量将有50倍的成长。

　　国内征信市场潜力巨大，而上述8家机构最终能否顺利获得牌照，仍有待6个月左右的考核。“拉卡拉征信公司股东里有两家在互联网数据处理方面非常强，一家叫托尔斯，一家叫蓝色光标。同时公司5家股东中有4家是上市公司，各有数据上的优势，而且是开放性的。”孙陶然表示，拉卡拉征信未来将会在个人征信和企业征信两个方面展开业务。预计推出4个征信产品，对公推出两个产品，个人征信两个产品。今年年中开始，拉卡拉开放为社会服务，包括银行、收单机构或小贷公司、P2P网贷公司，只要有征信需求，都可以到拉卡拉查询征信状况和评估。

　　不过，有业内人士表示，互联网征信业务有很多雷区，比如不能采集敏感的个人信息，数据的安全与透明度，不同机构间数据的交换难题等。此外，腾讯征信、芝麻信用等公司虽具备大量的用户行为数据，但这些数据与个人的借贷行为关系并不大，因而其建立的模型不一定准确，很难被主流的金融机构引用。

　　“征信不是一般金融数据业务，非常容易侵犯个人隐私和产生数据安全问题。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，个人征信市场放开的同时要配套完善的法律法规，在个人信息查看、转移等方面要求严格监管。