打理钱袋子 怎样才安全

　　买互联网理财产品遇到跑路的，买银行信托产品遭遇兑付困难，买银行理财产品却亏了，就连存在银行的钱都会不翼而飞。最近，时有耳闻金融事件让杭州市民王女士有些不安。“如果钱存在银行都不安全，以后该把钱放哪里呢？”她困惑地问记者。

　　年关将至，晒年终奖时间到了。手头现金多了，那么人们该如何管好手中的钱呢？记者请相关业内人士支招。

　　熟悉银行理财规则

　　处于对银行的绝对信赖，许多人对银行营业网贷就感觉进了家门一样安心，对银行办理的业务也很信任。办手续，言听计从，把银行员工当自家人。客户的信任当然来自于银行业长期以来建立的信用基础。作为世界上居民存储率最高的国家，在老百姓心中，放家里怕贼惦记，放银行当然更放心。

　　不过，凡事都有例外。业内人士指出，最近新闻报道的假银行吸储，银行存款失踪等事件，背后都有一些不道德的银行工作人员利用人们对银行的信任，进行欺骗，也提醒人们任何时候都不能缺乏警惕。

　　“银行营业网点内，不同柜台，都有明确的业务区分，相关工作人员职责也不同，客户应该了解一下这方面知识，以防止某些银行内鬼做超出其职责范围内的业务。”中国银行浙江省分行营业中心副主管杜国琴说。

　　一般来说，银行营业网点配有大堂经理、封闭式柜台、开放式柜台三大功能区块。杜国琴介绍，其中大堂经理不受理具体业务，只负责问询，引导资料填写、自助设备使用指导等；开放式柜台，主要办理转账、理财产品等非现金业务；封闭式柜台则负责现金业务为主。“如果大堂经理、开放式柜台的工作人员经手现金业务，那肯定违规了。”有人就遭遇过这类情况：去一家银行，原本是存款，结果让人家忽悠成理财了，结果这个理财还赔了，连本金都不能收回。

　　还有，按照规定，银行营业网点可以代理其他机构，如保险公司、证券公司、信托公司的产品，不允许其他机构直接派人进网点营销，如果人们发现银行内有其他推销人员，要警惕。

　　签字就像画押要谨慎

　　在银行柜台几乎办理任何业务都需要人们签字确认。采访中，记者发现许多人对于签字很草率，看也不看，就写好了自己的名字。殊不知，你闭着眼睛瞎签字，结果出问题，都要自己埋单。

　　“即使存款也要看清回单上的内容后再签字。”杜国琴提醒，活期存款，签字前一定要核对一下存入账号、户名、金额、存款还是取款，定期存款另外还要核对定期期限。从实际情况来看，记者也了解到，储户存款变成取款、金额不对、账号输入等错误都曾经发生过。

　　相对于存款，理财产品签字前，要核对的内容就更多些。中国银行浙江省分行投资银行与资产管理部相关负责人陆扬说，购买理财产品签字前，要看清说明书，核对收益率、期限、风险提示、购买的产品编号等信息是否与理财经理介绍的一致。最后，在申请书或者交易单上签字前，也要再次核对产品代码、金额、名字，防止出错。

　　如果在银行购买保险产品，要了解的内容更多了。杜国琴说，客户同样需要了解银行工作人员介绍与保单上内容是否一致，还要一一核对收益、期限、免赔事项等关键条款，然后再签字。

　　买理财产品货比三家

　　近年来，理财产品到期兑付困难，违约等问题时有发生。找银行银行不认、找相关机构却找不到门，最后投资者只好拉横幅、做广告。

　　冤有头、债有主，业内人士提醒，人们购买理财产品前一定要先了解理财产品发行主体。银行柜台销售的理财产品，既有自己的，也有其他机构的。以中国银行为例，在理财产品说明书上会写明理财产品管理人或者发行人，如果有疑问也可以找理财经理确认。对于代销类产品，客户还有必要登陆发行主体官方网站了解产品信息，防止第三方中介虚构产品。

　　“一般来说银行自营的理财产品相对安全性高，有银行自身信用作保障，代销类理财产品因为涉及面广，有来自基金公司、保险公司、券商等，需要发行机构自身信用作保障。”陆扬说，“代销类产品从法律上讲，银行作为代销机构，不负责产品管理。”

　　此外，每款理财产品都有相关风险提示，标明是否保本，有的还标出预期收益率。陆扬建议，经验不足和风险承受能力弱的投资者，尽量选择保本型的产品，和标明预期收益率的产品，如果未标明预期收益，说明发行主体自身也没把握，风险会相对高些。

　　他还建议，客户要进一步了解理财产品的投资标的，区分风险。投资标的产品说明上有，也可以咨询理财经理。从投资标的看，主要有两类，一是公共市场产品，如债券、股票等，风险主要来自市场波动；二是债权类投资，风险主要来自于融资主体信用风险、还款能力等。

　　网络理财别盲求收益

　　通过网上银行转账、购买理财产品已经越来越普遍。杜国琴提醒，使用网银时要看清银行网址对不对，不要相信链接，以防钓鱼网站偷走你的信息，也不要在公共电脑和陌生人电脑上操作网银。

　　去年以来，互联网P2P平台高收益、低门槛的理财产品，让不少投资者趋之若鹜。但是频频的跑路问题，也让投资者心有余悸。面对良莠不齐的新兴理财市场，投资者该如何才能避免踩雷，确保本金安全，并获得收益呢？

　　选择一个信得过、安全性高的平台是确保投资安全的基础。投资者可以加强相互交流，或者找业内人士了解P2P网贷平台经营状况。信息是否透明、历史上有没有出现过违约、资金池是否真正由第三方托管、风控能力强弱等等，都是投资者需要认真研究判断的内容。

　　“投资要追求高收益是对的，但绝对不能盲从。” 盈盈理财联合创始人、副总裁熊伟建议说，任何平台产品，只要年化收益高于15%以上，就应该警惕，向多方面了解该产品的投资标的，平台还款保证、历史债务清偿情况等。“因为过高的收益，对于资金借入方是很高的负担，意味着高风险。”

　　网络理财也讲究不要把鸡蛋放在一个篮子里的风险控制理念。业内人士说，P2P网贷平台理财投资门槛很低，投资者最好将资金分散投资不同的产品，如果要对某个标的进行大额投资，最好能到P2P网贷平台公司现场咨询。“了解理财产品背后是干什么的，才能做到心中有底。”