清算市场6月1日放开 银联一家独大格局快到尽头

　　银联一家独大的格局终于走到了尽头。

　　4月22日，中国政府网发布《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》 （下称《决定》），从2015年6月1日，符合要求的机构可申请“银行卡清算业务许可证”，在中国境内从事银行卡清算。分析认为，清算市场开放后将有更多机构参与竞争，在市场化作用下利好消费者和收单机构。

　　发令枪响：

　　银行卡清算市场终于开放

　　《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》显示，符合条件的金融机构、第三方支付机构、外资银行卡组织等均可申请成为人民币清算机构。

　　《决定》允许符合条件的金融机构、第三方支付机构、外资银行卡组织等申请成为人民币清算机构，并提出境外机构可向境内主体（主要指各家银行）提供银行卡清算服务。这意味着，外资银行卡组织将能与各家银行合作，发行单独印有自己标识的人民币银行卡，持卡消费者可凭卡直接进行人民币消费。

　　所谓银行卡清算，是指持卡人进行消费或缴费等交易后，银行与银行、银行与受理卡片的商家之间的资金结算、转账的过程。然而，多年以来国内只有一家银行卡清算机构，就是2002年建立的中国银联。

　　有关人士认为，此次“不限制竞争”等上述内容的表达，体现了扩大金融开放、维护市场公平竞争的原则，意味着对于国内外的银行卡清算机构来说，机会均等。

　　值得注意的是，《决定》要求外资卡组织在申请成为银行卡清算机构前，必须依法在华设立企业法人。此前，由于不被接纳，它们甚至无法以法人实体存在，只得在重要区域注册代表处。此外，《决定》还提出一系列申请门槛，如注册资本不低于10亿元；单人持股20%或多人合计持股25%以上；连续从事银行、支付、清算等业务5年以上；连续盈利3年以上等。“门槛还是比较高的，5年业务经验，就是说2010年5月以后从事支付业务的都没有资格，这就刷走了一大批。还有连续3年盈利的要求，目前看银行、以及支付宝、腾讯这些第一批大型第三方支付机构应该问题不大。”一位支付机构人士对记者表示。

　　银联表态：

　　坚决支持国家放开政策

　　中国银联负责人表示，作为市场化的商业主体，中国银联将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下，依法合规开展平等的市场竞争。

　　可以了解到的是，对于境外机构而言，中国清算市场开放这一消息等了近30年。而成立于2002年的银联，是目前我国境内唯一的支付清算组织，中国银联享有人民币支付清算权，境外银行卡一旦涉及人民币的支付清算，只能走银联通道。

　　按照相关规定，国内每刷一次卡，提供刷卡机的商户都需要支付一笔手续费，发卡银行拿走70%，提供POS机的银行或银联的子公司“银联商务”拿走20%，银联拿走10%。多年以来，在业内看来坐收政策之利的银联一直备受垄断指责。

　　“实际上，消除垄断是本届政府一直提倡的，现在只不过是将倡导付之行动而已。”上述支付机构人士称。同时，央行相关负责人也表示，开放银行卡清算市场有利于通过市场竞争来提升我国银行卡清算服务水平，提升消费者便利，加快中国支付服务市场的改革开放和创新转型。

　　而面对此次影响最大的中国银联，其相关负责人也表示：“中国银联支持并坚决执行国家放开银行卡清算市场准入的决定。作为市场化的商业主体，中国银联将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下，依法合规开展平等的市场竞争。”“银联去年进行了架构调整，打造‘开放平台型综合支付服务商’的概念，市场开放后，银联无论在收单分成、收单费率和合作心态上都会调整。”有分析机构认为，目前移动支付业务的蓬勃发展，和应接不暇的创新支付方式的转接清算问题，也让专注于银行卡收单的银联力不从心，银联必须加强自身的创新，尤其是在移动支付转接清算市场的创新。

　　·记者手记·

　　市场大门打开了消费者成真正受益者

　　事实上，业内人士也普遍认为，从整个国内零售支付、清算市场及银行卡产业来说，份额是越来越大的，在整体蛋糕越做越大的情况下，多元化竞争对整个行业有利于创新发展，但短期内，银联地位似难以撼动。“所有人都认为对行业是好事，但没有人敢说对单个机构是好是坏。尽管银联的垄断地位将瓦解，此次的开放也有利于逼迫银联转型，其仍有可能一家独大，领跑赛程。”该人士表示，银联逾40亿的发卡量与客户群体，也让新晋对手们备感压力，让其他机构重新做一个品牌来竞争，难度和压力也同样很大。

　　与此同时，有第三方机构人士解读，按照新规，符合条件的内外资企业，均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。在新的政策下，银联的潜在挑战者将来自两方面，既有VISA、万事达等国际卡组织，也将有以支付宝为代表的第三方支付公司。“作为第三方支付企业，想加入清算组织，有了开正门的途径。”

　　另外，针对消费者方面来说，“随着银行卡转接清算平台引入竞争机制，商家的手续费将有可能降低，从而减轻消费者的负担。未来，VISA、万事达、美国运通、JCB等，都可能通过其会员银行在中国境内发行人民币信用卡。也就是说，除了消费者已经使用多年的银联卡，以后将有更多品牌的银行卡可供选择。”业内专家表示。“市场中有了更多竞争者，商户得到的收单服务也将更加完善。”有业内人士分析，目前收单市场中发卡行、收单机构和银联“7：2：1”的分成比例可能会有调整，商户的经营成本有望进一步降低，并可能更多地让利给消费者。