商业银行应变“锦上添花”为“雪中送炭”

　　2015年全面深化改革棋至中局，中国经济面临爬坡过坎、辩证对待增长速度与质量效益的考验。在此背景下，日前，国务院总理李克强一周时间内接连考察了三家银行，引起了业界的高度关注。一个合理的分析和预期是，以商业银行为重头的金融体系改革或将加快。

　　商业银行改革，目标之一是要建立逆周期操作，对实体经济和实体企业要从“锦上添花”转变为“雪中送炭”。这个道理本无需赘言。

　　但是现实的情况却是，由于种种原因，金融行业经常充当了食利者的角色。比如，商业银行的整体性暴利，已久为各界所诟病。在中国经济新常态下，加快金融改革势在必行，刻不容缓。

　　如何改革？对于监管者而言，须尽快制定规则，然后严格监督规则的执行。其中，一个重要的规则是对于商业银行及其管理层的考核和激励。

　　相比于雪中送炭，人们往往更加喜欢做锦上添花的事情，这是普遍的人性。商业银行是一个独立的法人主体，追逐尽可能多的利润、尽可能避免损失，也是市场经济奉行的商业原则。要解决这个矛盾，仅仅依靠道德约束或者说教不够，最后还是得祭出规则或者法律宝典。

　　当前商业银行的考核激励规则主要是以控制“不良”为核心。这对于商业银行自身来说，无可厚非；但是，却在客观上强化了商业银行的顺周期操作，对于下行周期的实体经济，极可能就是雪上加霜。

　　股权市场通行的游戏规则即是逆向操作，即在低谷时买入，在高峰时卖出。债权市场上能不能借鉴引入，根本的问题还是在于利益主体的不一致。那么如何让债权人的利益达成一致呢？回答是创新，从思维、制度、技术等方面创新。

　　商业银行

　　该如何做好这道题？