降息首日未见银行“一浮到顶”

　　昨天是央行降息后首日，按惯例，银行将调整存款利率。此次央行在对称降息之余，还将存款利率浮动上限由基准利率的1.3倍提升至1.5倍，不过记者梳理各银行利率牌价发现，暂无银行用足1.5倍上浮空间。

　　>>现状

　　银行利率差异化扩大

　　5月10日晚，央行宣布从5月11日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%。同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍。昨天，记者调查发现，各银行挂牌利率均较基准利率有10%-40%的上浮，但无一家银行上浮至50%。

　　国有五大行除建行外，其余四家银行各档期利率保持一致，以一年期定期存款为例，工行、中行、农行和交行一年期定存利率均为2.5%，而建行一年期存款利率为2.55%，略高于其余四大行。不过记者从北京地区工行了解到，工行在北京地区的存款利率比全行挂牌利率略高，两年期及以内各期限定期存款在央行基准利率的基础上上浮20%，无起存金额限制；三年期、五年期定期存款在央行基准利率（5年期存款以总行挂牌利率为基准）的基础上上浮20%，起存金额1万元（含）。

　　股份制银行中，招商银行与多数国有银行保持了一致，其一年期定存利率为2.5%，是所有全国性股份制银行中最低的，而全国性股份制银行中，浦发银行、中信银行、兴业银行等一年期定存利率均为2.75%，较基准利率上浮22%左右。即便是上浮程度最大的包商银行，此次也只是较基准利率上浮了44%，没有用足50%的上限。而北京银行一年期定期存款利率为2.75%，与多数股份制银行保持了一致。

　　>>分析

　　存款利率市场化接近收官

　　此前央行扩大利率浮动区间，都有银行将利率一浮到顶，此次却没有一家银行用足这一上限。中国银行国际金融研究所副所长宗良认为，这一情况在预期之内，按目前情况，大部分银行不会选择将存款利率上浮到1.5倍，那样成本就太高了。这表明中国利率市场化的最后一跳——存款利率市场化已经基本完成。银行都会保持自己的节奏浮动利率，变动不会太大。

　　恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽也认为这在一定程度上折射出中国存款利率的市场化改革已接近收官。

　　>>算账

　　10万存款一年最多差750元

　　降息后，五年以上商业贷款的利率由5.90%/年调整为5.65%/年。以贷款100万还贷年限20年为例，购房人的月还款额由每月7106.74元下调至6963.87元，月供减少了142.87元，总利息减少约3.4万元。

　　今年2月央行曾降息一次，如果加上上一次降息的影响，两次降息让100万元20年期购房者的月供总共可减少287.25元。如果再算上首套房贷9折利率的优惠，商贷购房的年利率仅为5.085%，贷款百万的月还款额将降至6646元。需要提醒的是，新利率通常要到明年1月1日起才能执行。

　　百万房贷月供减少142元

　　根据记者调查，包商银行目前一年期存款利率最高，为3.25%，10万元存一年利息为3250元，而最低的银行为2.5%，10万元存一年利息为2500元。照此计算，10万元一年期存款利息在不同银行最多相差750元。

　　银率网分析师表示，银行存款利率浮动区间范围扩大，将加大各银行之间的存款利率差异化。此次降息后，银行的自主定价权更大，各银行之间利率差异将进一步拉大。因此，银率网分析师提醒储户，以后定期存款也要像买理财产品一样货比三家。