降息通道开启，迎来的并不都是欢笑。

　　一个重要的事实在于，随着利率市场化的渐近，未来商业银行之间的竞争会越来越激烈，其中作为传统主要利润来源的“息差”减少，无疑令银行面临着严峻考验。

　　在此之前，留给银行的时间已然不多。恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽认为，“商业银行应积极推进多元化经营，通过交叉销售，提高综合性收益。”而对于更多的银行而言，与“互联网+”的拥抱，也成为必然。

　　在市场分析人士看来，“互联网+”银行的最大优势在于可以节省更多的网下交易场所以及人力成本，进而将这一部分成本优势在利率市场化的趋势下提供更高的利率，并降低其经营成本。“移动互联网使得客户偏好、行为、心情随时随地被实时发现和追踪，从而使金融需求能够更容易被低成本地发现；大数据分析丰富了营销和风险管控的手段；云计算降低了金融服务的成本并提升了金融服务的效率。”广发证券研报也指出，借助于这三项技术的“互联网+”，传统金融机构有望在保持现有资本、产品、风险管控等领域优势的情况下,加大在渠道、场景端的创新力度。

　　并非没有遗憾。新兴的“互联网+”银行，被认为或将创造出一系列全新的商业模式，其中就包括通过互联网技术开发的消费金融业务和小微企业贷款业务，扩大贷款覆盖广度和深度，带来新的增量市场。

　　但从现实的角度来看，目前纯线上贷款依旧走得过慢。从目前20余家直销银行来看，纯线上贷款产品寥寥可数，且多数仍脱离不开实体网点，需要申请者亲临网点进行审核或线下面签。

　　如何在在线时长、虚拟财产、支付频率、购物喜好、社交行为等弱金融关联数据与银行审慎的风控要求间达到平衡，以在人们消费需求膨胀与电子商务高速发展的当下，破解纯线上贷款困境，真正释放出更多的“互联网+”能量，或也将成为重要议题。

　　记者 吉雪娇