车险费率改革后首单落地 安全驾驶意味保费折扣更低

　　5月20日早上8点多，广西柳工集团退休员工黄国樑冒着暴雨到阳光财产保险柳州中心公司续保。2014年他在阳光保险为自己的斯柯达昊锐投保了商业车险，保费为2611元。因为近两年无出险记录，商业车险改革后，今年保费降为2383元。

　　这是商业车险费率改革方案出台后的第一张保单。

　　本报记者 杨雪

　　出险少自然保费降

　　据了解，在保险重点依据新车销售价格的政策下，新车的购置价格相同则表现在商业保险费用上也基本一致，相对较为死板的政策并没有将不同车型的风险计算在商业保险的价格中。同时，这一规定很容易造成让消费者极为不满的“高保低赔”，即投保人以新车购置价缴纳保费，但是对于旧车来讲，在发生全损时只能按照车辆的实际价值获得赔偿的问题。

　　而新的保险《方案》实施后，保险公司可以根据自身系统中不同车型在全国范围、或特定车型在某一范围内的理赔率来计算基础保费，理赔率较高的车型将被认为有着较大的理赔风险，车主选择高风险车型也将意味着要增加基础保费的费用。相对来说，风险低的客户可以得到更大的优惠，不出险客户系数的降低进一步鼓励驾驶人安全驾驶来得到更大的优惠。

　　此外，较之旧有指导条款，新的行业示范条款保障范围更为广泛：被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付；车辆在未上牌的情况下发生事故可以获得赔偿；冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损可获得赔偿。

　　要转变购车关注度

　　据悉，目前我们国家实行的商业车险的基础费率的厘定主要是根据新车的购置价格、座位数、车龄来计算，相同车型的售价在保费上的差别不大，一辆25万元的主流合资品牌车型与25万元的豪华品牌入门级车型的保费差异不明显，但是由于零整比不同，豪华品牌的维修成本普遍会高于主流合资品牌。

　　而保险费率改革后，消费者在购车的时候不能仅仅考虑价格，还需要考虑自己所购买车型的零整比、所选品牌、车型的基础保险费率，综合上述因素才能获得一个更加合理的保险价格，零整比和风险性将对车辆的保险费用产生重要的影响，即使消费者多年没有出险、违章，但是由于车辆的基础保费过高，消费者也将不可能享受到较低的车险费率，因此车险费率改革还可能成为倒逼某些任性品牌不断完善产品来实现降低基础保费。

　　同时已经购车的消费者在日常使用中也要注意遵守相关交通规则，闯红灯、压实线等交通违章行为都将可能影响未来的车险费率，频繁出险的车主与基本没有出险的车主之间的保险费用也将会有更加明显的差异，甚至频繁的出险还将影响到自己换车后新车的保险费用。

　　5省1市率先试点

　　2015年3月24日，保监会发布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，提出商业车险改革的时间表和路线图，并且从4月1日开始，确定在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个保监局所辖地区为改革试点地区，也就是说上述6个地区经营商业车险业务的财产保险公司可以根据《方案》要求申报商业车险条款费率。

　　据统计，2014年全国的车险保费5516亿元，约占到全国整个财产保险费用的77%，也就是说车险已经成为了各个保险公司财产险的主要收入来源，但是受制于汽车零部件价、人工成本，医疗成本造成的理赔额度增加，多家全国性保险公司的商业车险利润率偏低甚至处于亏损的边缘。改革后，全国性大的保险公司在自主定价能力上将具有更强的数据支撑，并且在服务网络、理赔时间、服务水平上都有着一定的优势，车险的改革更有利于行业的集中，几家大保险公司的竞争也将更激烈。