当农商行遇到“互联网+”

　　■本报记者 苏竞翔 张晓玮

　　【农村金融时报】

　　环境所迫和发展需要的内外因推动，让“互联网+”成为了传统金融机构无法逃避的进程。

　　日前，中国人民银行金融研究所所长姚余栋建议，鼓励银行设互联网金融子公司。姚余栋表示，应该按照双向准入原则，考虑允许银行设立或者参与互联网金融子公司，从事P2P、第三方支付、众筹，甚至电子商务等业务。

　　事实上，国内许多银行已在积极布局互联网金融业务。工商银行今年不仅发布了互联网金融品牌“e-ICBC”，还组建了互联网金融营销中心，统筹全行互联网金融业务的营销推广和运营管理。从布局上来看，大部分银行目前则仍然选择在银行内部设立直销银行平台作为其互联网金融的布局，这些平台大多加载了包括P2P理财、货币基金等不同的产品。

　　农商行开始做P2P

　　不仅大行纷纷加快布局脚步，身处县域的农村商业银行也意识到了互联网时代的大势所趋。

　　近日，江苏泗阳农商银行、点银网双方共同参与合作的金融互联网项目“E阳贷”平台正式上线。据悉，泗阳农商银行此举旨在通过与成熟的P2P公司共建联营平台，将融资项目实时同步至点银网平台上供用户便捷投资理财，实现双方用户、资金、资源等共享。

　　这并不是农村商业银行推出P2P网贷平台的第一例。去年8月，连云港东方农商行推出“东方宜贷”就开创了国内农商银行进军P2P的先河。而就在前不久，吉林九台农商行也通过与先锋金融集团合作，用先进的网络技术和业务创新理念建立了P2P投融资平台——九商金融。

　　在泗阳农商行董事长巩大兵看来，如今互联网已渗透至居民生活的各个领域，越来越多的商业元素也已逐渐融入网络经济，金融的互联网化成为了一种必然趋势。“我们泗阳农商银行也正是在这种背景下，顺应时代潮流，勇站潮头，把银行风险把控的能力与互联网技术相融合，借助于互联网媒介，实现资金供求双方的直接融通。实现投资方、融资方、银行三方共赢。”他说。

　　“目前互联网金融已经开始向农村渗透，这个趋势之所以这么快，是因为农民的金融意识正在被唤醒，农商行应该迎合这一需求，在更深、更宽、更广的领域服务，为农民搭建这个平台。”东北某农商行政策研究部负责人对《农村金融时报》记者表示。他认为，农商行开展互联网金融一方面可以通过这个平台了解掌握“三农”客户的最新需求，同时还可以通过细分农民客户群体来创新业务品种。随着市场竞争的日趋激烈，农村金融机构需要用互联网金融来让农民接受新生事物。

　　贷帮创始人尹飞则表示，现在“互联网+”正在向农村延伸，这是农商行的机遇。现在国家鼓励农民工返乡创业，这些人在城里积累了一定的经验回到农村，还可以娴熟地运用互联网技术。而农商行要把农村的客户群体迎合住，就要满足他们的新需求。因此，只有通过“互联网+农户/创客”，才能有效地履行服务“三农”的职责。

　　合作前景广阔

　　无论是互联网公司做金融，还是金融机构做互联网，二者之间的关系并不仅仅只有激烈的竞争。

　　作为P2P领军企业的宜信目前已分别与广发及中信两家银行开展资金托管合作。宜信负责人表示,未来寻求与银行的合作还将涵盖多个领域。在农村金融领域,宜信正在探索农村联络银行模式,希望寻找到合作银行,通过更为灵活的金融服务形式将普惠金融送达广大的农村市场。在互联网金融领域,宜信或将传统P2P革新为B2P,尝试把银行作为平台出借方,突破资金出借灵活性,更好地满足高成长人群的金融需求。

　　“如果银行跟我说它想做P2P，那说明他没有想清楚。P2P只是互联网金融非常小的一部分。”尹飞告诉记者，现在几乎每天都会有银行来找他交流经验，为的是了解究竟什么是互联网金融。他认为，贷帮未来与银行尤其是农村金融机构之间的合作前景很广阔。“我们现在打算做的事情，不是P2P或者资金托管这么简单。其它P2P公司是希望银行来帮助实现自己的互联网金融战略，而我们是要帮助银行实施他们的互联网金融战略。”

　　尹飞向记者介绍道，贷帮在未来能为传统金融提供的，将是包括客户市场分析、产品设计、营销推广、风险管理以及客户服务在内的服务。“可以理解为，银行把做互联网金融所需要的技术支持外包给我们来做。早期我们做的多一些，随着时间的推移他们再逐渐接手。”

　　在前述东北某农商行负责人看来，农村金融机构与互联网企业合作的主要切入点还在贷款发放上。他认为，农商行还可以通过赚取中间业务手续费的形式与互联网金融公司合作，以增加自身的利润。“农商行有很强大的客户优势，而互联网金融公司有平台和思路，一合作市场就出来了。”