蚂蚁小贷冲击波

　　■本报记者 张晓玮 郑英英

　　【农村金融时报】

　　在提出申请的24小时内，浙江省桐庐县的毛竹销售户赵纪华日前拿到了蚂蚁小贷发放的贷款。这笔2万元的贷款，是蚂蚁小贷成立后，首次向种养殖户放出的纯信用贷款。据赵纪华称，因为没有担保和抵押，他此前从未向金融机构贷过款，“这下我们农民贷款也方便了”。

　　信用贷款花开几家

　　2001年底，人民银行印发了《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》。14年来，农户小额信用贷款已经在各家农信机构中占了不容忽视的份额。

　　据了解，从去年起，桐庐农合行在全辖范围内开展了普惠大走访，进村入企了解农户和小微企业生产生活情况和融资需求，并在此基础上通过整村授信、发放丰收小额贷款卡和丰收创业卡。目前，他们已经走访了全县农户的66.7%，预计在年内将会全部走访完成;对10万元以下农户小额贷款，已经基本上全部实现了凭借信用发放的形式，年利率在10%左右。

　　对此，蚂蚁小贷农村金融业务负责人陈嘉轶表示，需要贷款的农户既可以从银行申请，也可以向蚂蚁小贷申请，蚂蚁小贷只是为有资金需求的农户多提供了一种融资渠道。

　　据陈嘉轶介绍，希望从蚂蚁小贷取得贷款的农户需要在村淘点提交贷款需求，村淘点合伙人对农户进行初步筛选和判断，由农户提供电子化资料后，即可发放贷款。根据农户的经营状况等综合信息，贷款发放额度在2万元至100万元不等。“电子化资料包括身份证、户口本，能证明经营状况的资料，如土地流转合同、种养殖合同等，以及不限于宅基地等固定资产证明材料。”

　　在业内人士看来，蚂蚁小贷的优势在于实现了无纸化纯信用贷款，方便快捷，而且发放的地域面向全国，未来还会将其业务过继到网商银行。

　　中国人民大学商学院教授李焰认为，农信社、农商行、村镇银行等农村中小金融机构以扎根的形式做小微贷款，利用地缘、血缘、人缘优势，通过小组借贷模式化解信息不对称，控制违约风险，降低成本;蚂蚁小贷克服信息不对称的方式，则是需要依托电商交易网络，通过农产品交易，掌握了农户的经营信息、信用信息等。

　　有挑战但无所惧

　　“当前互联网金融已逐步渗透到农村市场，对于我们来说挑战是必然存在的。”浙江省富阳农商行孙蓝表示。同样地处浙江的另外一家不愿透露姓名的农商行人士，则直言：“我们不怕蚂蚁小贷，互联网金融行业有他们的优势，但农信也有自己的优势。”

　　“守土有责，寸土必争。”孙蓝在谈到如何应对互联网金融的挑战时说。他最大的自信来自农信机构与农户间的亲密联系。为了建立属于自己的数据库，他所在农商行的工作人员挨家挨户、不分昼夜地对农户进行走访。“我们的大数据是用脚走出来的，是有温度和汗水的。”而且完成数据库之后，走访还要继续，以便对数据进行更新维护。这样的深入走访也带来了应有的明显成效，“如果我们信用社不放贷款的农户，那其他同业金融机构一般也不敢发放。”

　　农信社、农商行用60多年发展起来的人缘、地缘优势不容忽视。“蚂蚁小贷也好，未来的网商银行也好，我们希望把自己做成一个平台，输出自己的技术、数据、渠道等优势给其它农村金融机构通过合作的方式来开展业务。” 陈嘉轶说，“未来会和农信社、村镇银行等传统地方金融机构以及地方化小贷机构在数据、业务等方面进行合作，一起来服务‘三农’，目前已经和众多农村金融机构就此合作达成意向。”

　　“蚂蚁小贷和传统农村中小金融机构并不是互相替代的关系。”李焰说。她认为，蚂蚁小贷目前主要依托线上的大数据来进行风险识别，提供金融服务，不排除蚂蚁小贷将来通过其它方式获得信用信息。而农信社、村镇银行、小贷公司等传统金融机构在局部深耕多年，会有一定的优势。尤其在没有电子商务交易平台的农村，农信社的业务不会受到影响。“两者应该结合各自优势建立一种合作模式实现共赢。如农信社可以通过给客户提供增值服务，帮助农民在电子商务渠道上进行创业。这样农村商业化程度得到了提高，资金需求量也得到了增加。这样既促进了农信社的发展，也使阿里巴巴等电商平台得到了推广。”