导语：央行近日发布关于向社会公开征求《非银行支付机构网络支付业务管理办法》意见的公告。公告一经发出，立刻成为行业焦点事件，而近日，央行和阿里又在人民日报上隔空“约架”，引起业界注意。中国电子银行网（微信公众号:cfca-cebnet）作为行业资深媒体，持续关注各方的动向。本网专栏作者老网关是银行资深从业人士，互联网金融领域专家，从银行角度就此事发表评论。
酒后“吐真言”
顺顺蚂蚁金服的六个小逻辑
喝了个小酒，宿醉了两宿，对于白天各种苦逼只能靠夜战码字的金融民工而言，实在伤不起！听闻还有筒子问询老网关所踪，在此抱拳致谢！（此处省略100字，呵呵）前三篇老网关多次说，接下来想谈市场化。上周恰好业界朋友圈就被《央行、阿里
约战 <人民日报>:
金融安全与幸福孰轻孰重?》所刷，老网关瞬时激动地觉得，莫非这央行和支付宝，是联手暗中支持老网关的先遣和水军吗？不管辣么多，就从这里说开去，先看看他们你来我往在嘎哈。
先看8月7日蚂蚁金服在人民日报上发的《互联网金融不止于“向钱看”》，在此必须坦率说一声，老网关没去查阅《人民日报》是否有这个文章，也没去考证署名情况，老网关倒是认为，与其去探究究竟是哪个厨子、在哪家餐馆炒的菜，不如聚焦到面前的这盘子菜身上来，品品究竟是健康纯天然，还是含有添加剂的好。。。文章基本六段，老网关摘录主要观点并做阅读笔记如下：
1、互联网金融创新是小而美，是实现梦想，而非成为金融的奴隶（第一段）；按照老网关有限的一点点逻辑素养，这话是说，互联网创新是A（小而美+实现梦想），不是B（做金融的奴隶）。
客官您先记下，到第6条咱们还会返回头来回味。
2、金融生来为谋利，但金融机构和金融产品的价值却不止于谋利，用户需求才是第一位的，互联网金融就是帮用户解决问题，在此过程中创造价值（第二段）；价值包括但不限于：（1）满足用户需求，帮TA解决问题，（2）创造价值。
这小逻辑。。。此价值创造价值。呵呵。。。其实大白话恐怕就是：谋利是传统金融与生俱来的恶习，互联网金融破四旧，让用户愉快滴被谋利。“创造价值”和“谋利”，这小词语用滴，下次写文章，你要还不知道怎么驾驭你的辞令，把自己整成小而美，老网关这一段字就算是白码了有木有！！
在此老网关也必须承认，如果一定要给钱，与其被粗暴扯走，绝对不如被弄舒坦后拱手相让的好，整好了，说不定还会帮你数钱呢。。。。传统金融，这话虽不好听，但真的是要听进去！！那些号称关注客户体验的各种经理，也请扪心自问，过自己这道手的时候，是不是认真做足了功夫。。。让一切行止在和颜悦色之间，世界才会美好！！！
金融如是，互联网金融如是，其实生活又何尝不是如是？！
3、金融产品管理的是钱，但本质还是挖潜，金融产品眼睛只盯着钱，就会误入歧途忘掉初心，在冷冰冰的金融世界中传递温暖的气质，或许将成为互联网时代金融产品开发的大趋势。（第三段）金融世界是冰冷冷的，互联网金融产品则是温暖的，把冷的变暖并且传递才有未来。
钱我所欲也，其他跟钱最终沾边儿的，亦我所欲也，二者可以得兼，秘诀在于：不要仅看眼前，还要看长远，要把冷的变暖，才会拥有美好未来！我把这当成这篇文章对所有行业、所有从业者最有诚意的提醒和告诫！泛化到“改进”和“提高”这两件事上，其实永无止境，传统金融也好，互联网金融也罢，乃至人生都是如此。从这个角度，看官们可能也会悟到，其实说者有没有这个诚意并不打紧，关键是听者听进去了、共鸣了最重要！这，应该可以算做广义的客户体验示例了吧。
4、让天下没有难做的生意就得让融资变得容易，传统金融为大客户和富有个人提供个性化服务，对小微企业和大众微小而美好的服务应当成为互联网+金融的方向（第四段）；这是在说，土豪，我们分分地盘吧，大的留给你，我整点小的微的还不行？我让你让大了，忍你们这些冰冷玩意儿忍久了，但我还是坚持我做小来你做大，好不好嘛。。。楚楚可怜、我见犹怜有木有？！
客户既可以从小成长到大的，也可能从大缩水成小的，哥是不知道实操中，这大跟小怎么个分法，大跟小之间的切换怎么个衔接，听起来还真不容易分割和落地呢喂。。。。若从若干“小确幸”加总就是“大定福”这逻辑上看，尽管烈日当空，哥的脊梁还是着实凉了一下下，鸿鹄之志有木有！！！
从上面的脊凉中缓过神来之后，哥提请看官们原谅凭空捏造了“大定福”这个词，意思就是辣样。。。呵呵。。。
其实，在哥看来，互联网要加金融，金融也要加互联网，至少目前，无论谁加谁，从根子上看，没有银行在做基础的客户验证、账户管理、交易清算、客户服务等等这些烧火切菜的台下幕后粗重活，哪来的台上五光十色各种小美好？但哥给冷冰冰们也提个醒，明星上台感谢完嘻嘻踢微等等通常还会捎带谢一句幕后伙计这事，是可遇而不可求滴，所以，赶紧施展操练起来，也让百姓看到更加精彩纷呈的演出。当然，我忘了，这得某菊局气，尽快让烧火砍柴工们上台飚戏，让他们也能够在热热闹闹的跨行支付市场上遨游一下下，而不仅仅是为支付公司烧火砍柴、砍柴烧火、烧火砍柴、砍柴烧火。。。此处进入死循环。。哈哈。。。。
而真正从客户服务的角度讲，无论服务大的，还是小的，无论传统金融，还是互联网金融，均当精益求精，不可轻慢。也正因此，与其画地为牢，不如百花齐放，让大家在“同业务、同监管、同标准”的三同规则下，按照市场化的游戏规则，核算成本，确定对价，竞合有度，共建健康的市场生态！哎呀呀，终于从谈情怀快过渡到谈市场了。。。。
5、互联网金融让普惠金融成为可能，金融门槛大大下降，为用户着想用户就越多，用户越多，技术和数据成本越低，普惠金融就可以做得更好（第五段）；这段逻辑认真清晰，不能同意更多！名台词是：服务得越好，用户就越多，技术和数据的成本就越低，普惠金融业就做得越好；加上潜台词还原一下：服务得越好，用户就越多，技术和数据的成本就越低，积累的数据也越多，促进技术发展也越快，数据和技术作为工具，用以更好地把握客户需求、提供精准服务、防控风险，间接创造价值，乃至直接变现，薄利多销的普惠金融局面形成，不仅带来全社会大面积的成本节约，也将服务使用者和提供者都带来更大的价值，实现多赢。好吧，又看到充满情怀的“价值”二字，客官们可以回看第2点复习一下。但无论如何，这应该成为全社会为之奋斗不息的目标，至少是之一。严重赞同。当然，过程中，我们也确实需要那些“价值”，因为仅靠精神食粮不行，需要配以物质食粮的，呵呵。。。。
6、金融业徘徊在互联网精神和金融专业主义的十字路口，但这并不是非此即彼的单选题，互联网金融创新，就是让人多些小确兴，让各类人实现梦想，而不是变成金融的奴隶（第六段）Duang！互联网精神！
Duang！金融专业主义！！Duang！金融的奴隶！！！来来来，擂鼓！戴帽子！上高潮！！有木有！！！
Duang！互联网精神！
Duang！金融专业主义！
老网关还真想象不粗来，这十字路口，究竟是个神马样子。。。十字路口的另外几个方向在哪里？谁是互联网精神？谁是金融专业主义？谁又把谁变成了金融奴隶？天问呀！！！忽然想起来，第一段交代过，互联网创新就是小美好+实现梦想，就不是做金融奴隶！噢噢噢。。。直观地理解，这是好号召广大农奴来革命，然后翻身农奴把歌唱的，按此，最有可能的是，传统金融是奴役大众的黑手，奴隶们必须把他们掀翻在地！
但是，但是，嫑忘记，支付革命也好，互联网金融创新也好，客户的大量验证成本、交易成本、客户维护成本、账户管理成本和业务动作，都是传统金融承担和实现的，如果传统金融不做这些粗活儿，所谓的金融创新恐怕早已见财化水了吧，我不知道当真如是时，企业家们立志创造价值的情怀还有没有！！。
大众之所以只看到割裂的传统金融服务，体验不到互联网技术支持下的、由银行主导的、银行与银行之间的顺畅打通，决定性影响因素之一，是银行与银行之间，除了超级网银，没有上级管理部门认可的其他连通路径，银行建设的跨行账户体系还在苦等监管标准时，针对非银支付机构的监管标准先出来了，而在此前若干年，没有标准的年代，银行在老实听令不得越雷池半步，支付公司却早已信马由缰、万马奔腾！
我们无法责怪普罗大众，因为他们有仅从个体感觉上评价优劣的权利。但对于所有金融市场的从业者而言，尤其是支付公司自己，难道也不知道，这些引以为傲的用户体验，那些超越和辉煌的后面的基础和底层服务，是靠带着镣铐的传统金融支撑着的吗？！而且，过渡泛滥的体验，所蕴含的安全风险，是可以罔顾的吗？从这个意义上讲，你们把普罗大众从糟糕的客户体验中拯救了出来，所用的手段，恰恰又是奴役传统金融！！你们在解救大众的时候，在风险的衡量上，哪些是照顾了各种客户的实际做出的最稳妥的安排，哪些是从报表盈利可以覆盖风险的角度做出的判断？！央行对于风险的管理难道一无是处吗？还有，到底该谁来救赎谁、谁来解放谁，这真的是个应该问，也应该有答案的问题！！
不过，老网关依旧虔诚地期望，文章的本意并非不顾事实滴怂恿民众革传统金融的命，而是呼吁全社会通过互联网创新，来解放一切被奴役的人，无论他是用户，还是传统金融！这才是分享、共生、合促的真正健康的互联网生态！！那些个扣帽子、打棒子，恰恰是与互联网精神背道而驰的蹩脚伎俩，让我们自觉远离，好吗哥？！
传统金融，也确该不断审视自己，用全新的互联网思维武装自己，用革自己命的精神不断变革，用谦卑的态度学习互联网公司的经验，用有限的时间抓紧做该做的准备，确保脱掉镣铐的那天，能够欢快跳舞，而非武功全废！
说到这里，忽然之间觉得有些迷茫，这说了六段，到底《办法》哪里不好嘛？还是出了《办法》，就整个人都不好了呢？到底是余额支付限制有问题，还是账户管理有问题，还是风控级别过高。。。。到底咋了嘛。。。哥怀疑咱们又被标题党们利用了，也许这个文章，根本就不是针对《办法》的！
央行和阿里没有约架
哎呀，让一个学数学的，白白剖析了这么久的语文，这真是太太太难为哥了有木有！！喘口气，咱们再看看传说中央行在当天下午所谓的回应到底说了点啥。话说央行还真体贴，每一条都自己总结了，老网关照搬来就是了：
1、 支付账户普遍未落实账户实名制。
2、 挪用客户自己事件时有发生。
3、 疏于安全管理。
4、 缺乏消费者权益保护意识，夸大宣传、虚假承诺，普遍消费者维权困难。
央行还搬了数据，2014年至今，人民银行全系统金融消费权益保护部门受理的网络支付类投诉占互联网金融类投诉的95.06%；引述了美国次贷危机爆发前，过渡创新导致风险积聚，引发连锁反应，最终全面爆发金融危机，最终由消费者承担了沉重损失的案例；指出在消费者使用网络支付等服务时，自我保护意识和风险识别能力亟待提高，个人支付信息泄露、资金被盗和欺诈风险大大增加的现状；提出“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求；明确《办法》是为引导支付机构建立完善的风险控制机制和客户权益保障机制，并就客户知情权、选择权、交易安全、信息安全、欺诈损失赔偿、差错争议和投诉处理等方面所对应的条款及要求做了阐释。
不知道你们脚着咋样，哥听起来觉得虽不煽情，但却够真诚。谈过恋爱的筒子们大约知道，在花言巧语甜言蜜语，和坦率寡言体贴务实之间，前者容易人见人爱，后者却总不受待见，但是，问君跟谁结婚，一致意见通常都是那个被你虐了千百遍还能待你如初恋、为你欢喜为你忧的那个。好吧，支持谁，留下谁，请亮灯。。。。
品读完上述两篇，不知元芳怎么看。哥倒觉得，虽然没有一篇唱诵另一篇，一篇褒扬另一篇、一篇呼应另一篇，但倒还真没像一些标题党说的什么隔空论战，哥是真没觉得两篇文章有发难和回应的关联关系，但一个煽情，一个明晰倒是真的。好吧，哥承认传统金融真的有点后者的印记，没那么讨巧是个明显的硬伤，以后必须要改！对于动不动强拉硬拽，为了吸引眼球不惮创作摩擦的亲们，也还是收敛收敛更河蟹，毕竟大家还要每天在一起过日子的好伐。
五年前，大明湖畔的超级网银 央行和支付宝幸福互动
话说哥本是个思绪到处乱飞的人，自打不信了隔空论战说，冷不丁就想到了五年前的四月，超级网银问世时，央行和支付宝之间的幸福互动。度娘的好孩子们，输入“支付宝”、“谈超级网银”、“国家队”等关键词，看看你们搜到些神马。互联网创新真的很好，让哥们能够轻松穿越，回溯从前的各种小确幸，哈哈哈。。。。。我把我搜到的随手列几条：
1、支付宝首谈超级网银：坚决支持央行各项决定 来源：新浪科技 2010年04月14日 17:45；
2、支付宝谈超级网银：我们都是“国家队 来源：搜狐IT 2010年04月14日18:13；
3、支付宝：央行推超级网银利好阿里巴巴 来源：四川在线-天府早报 2010年04月19日10:50。
当时的文章中，多数都写：“支付宝一直与央行保持定期汇报与沟通制度，支付宝非常支持央行各项决定。对于央行提升现有网银系统的决定，支付宝非常赞成并且坚决拥护。”，“我们不认为央行二代网银系统的推出是对市场的损害，相反，我们认为，央行二代网银的升级会对国内电子支付的发展带来又一次飞跃，对规范以及优化国内支付环境，提升用户体验的意义巨大，也将为完善电子商务基础服务，推动国内在线消费的发展带来重大的影响。”，“支付宝愿意继续为新的网银系统开发更多应用，提升用户体验，为广大网民服务。”，对于目前市场上关于“国家队”“民营队”的纷争，只要能更多更好地满足用户的需求，这一定是有利的。“站在更高的层面上来看，不管是什么资本结构，国内的各方力量都是代表中国的‘国家队’，都在为国家服务，都将代表中国参与全球竞争，这对于提升中国的互联网行业在全球的竞争力一定是好事。”，一直以来支付宝除了为整个互联网搭建支付基础设施之外，还通过自身积累的海量数据搭建整个电子商务的诚信体系，“我们希望这一体系将为整个社会诚信体系的搭建服务，同时更好的为国家的经济生活服务。”
五年前的这番言论，哥脚着，还真是其言灼灼其情切切其理凿凿其义锲锲！国格、公司格、人格等等各种格儿，都在闪光，互联网这么个精神，确实能引领我们前进前进前进进！！所以，短短五年，无论怎样，央行和以支付宝为代表的第三方之间真从郎情妾意急转直下，变到要隔空喊话，这个无论如何也不能够呀。何况，这五年来，支付宝、芝麻信用、蚂蚁小贷、余额宝、招财宝、金融云不断做强，蚂蚁军团得以发展壮大，上级管理部门们先后向支付宝首批发了支付牌照、给网商银行批了银行牌照，内什么，老网关还真心没见到什么有针对性的管理文件，这种支持力度，不是互联网思维、不是互联网创新又是什么呢？现如今，限制自由生长，定定游戏规则，听起来没什么不妥的喂。。。让看官们解读成做大之后开始任性，这可真心不太好哇。。。。因此，老网关甚至暗自思忖，或许就在这几天，在研究领会了《办法》中心要义之后，第三方全行业会呼声如潮正面回应，让看官们再次体验万众一心的激动时刻。
要是真的被哥猜中了，到时肿么庆祝一下好呢，哥真的要提前想想了。。。。但无论如何，小酒误事，绝不再喝啦。。。。啦啦啦。。。。当真如此的话，那就离上一段说好的积累海量数据搭建诚信体系为整个社会所用，真的不远了。想着这个繁荣共荣的美好景象，哪怕真的银行还是仅作砍柴烧水的粗活，因此积累的大量数据可以为全社会开放应用，也算是值了！想到这里，哥忍不住提醒自己，理想总丰满，现实常骨感，不抱希望，就免失望。。。。哥有点悲观是不是。。。哥改，哥要大胆假设小心求证利用绵薄之力积极推动！！
回到超级网银，背景信息还有：据媒体透露，第二代支付系统将于2010年6月底上线，该支付系统功能强大，被喻为“超级网银”。登录任何一家银行的网站，即可查询户主在其他银行的银行卡信息；跨行转账实时到账。不过第二代支付系统的首批试点名单中，并没有第三方支付组织，导致外界猜测“支付宝等第三方支付平台的好日子到头了！”但有银行业内人士认为，第一批试点名单中，很多银行都未在内，他同时认为支付宝等第三方支付组织一定不会被排除超级网银之外。也有互联网业内人士指出，央行此前也进行过表态：以支付宝为代表的第三方支付在实践中有很多创新，央行对第三方支付实行登记备案，并不是限制非金融机构开展清算支付业务。“如同结婚证的存在，是为了保护当事人合法权益，并不会影响自由恋爱一样。什么样的申请者能获得许可，不是看其是否有金融业的背景，而是看其是否具备必要的资质。”央行人士说。
必须承认，事到如今，第三方支付公司没有哪家接入到超级网银中，哥相信未来也不会有，因为这意味着更多的管束、更高的风控要求、更多无法实现的客户体验，尤其是当第三方已经从过直连、快捷等等形式连接了各个银行，成为事实上的清算支付机构时，更加瞧不上这碟子小菜，而这碟子小菜，正是老网关在前几篇中所说的，银行之间能够互通的重要枢纽，相当于俺们传统金融伺候客户们的主要食材之一啦！
套用曾经风靡的舌尖体：跨行支付市场是忙碌兴旺的，银行再难参与，至少支付机构还在，因此品类繁多。。。想到能烦死木乃伊的直连，品完舌头甜得发苦的第三方支付，还是让人忍不住想到安全。
央行支付宝，郎情妾意多美好
其实，只要各方能够精诚合作，都一边说着互联网精神，一边真的践行这种精神，各种问题，一定能能够有效解决，哥这不算鼓吹人定胜天吧？比如，《办法》第二十六条，当支付机构发现涉嫌违法犯罪神马的，不仅向公安机关报案，向央行报告，也向相关银行通报一下，联防共治。。。。诸如此类，不管那么多啦，反正，央行支付宝，依旧郎情妾意多美好！整个市场和谐有序多么好！让哥闭着眼睛憧憬一下下。。。
一闭眼不要紧，哥突然想顺便做个中国梦了，或者今天就先说到这里？说好的市场化和账户体系，哥保证后面一定会讲，好伐。。。。
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