托克托县农商银行：实现由规模发展向效益发展的转型

　　2006年，内蒙古托克托县农村信用社在全区率先吹响了深化农村信用社管理体制和产权制度改革的时代号角，之后又先后进行了农村合作银行和农村商业银行的改制，迄今为止经历了不平凡的跨越式发展阶段。

　　时针转入2015年。托克托县农村商业银行领导班子成员汇聚集体智慧，清醒并严肃地认识到：我国正处在从高速到中高速的增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期“三期叠加”阶段等等，这给主要靠利差收入的农村金融机构带来较大冲击;其次各大商业银行趋之若鹜，重返农村市场，村镇银行竞争力逐步凸显，影子银行、民间借贷无处不在，导致县域金融竞争激烈;再者检查农商行自身也存在着诸如科技网络滞后、产品结构单一、人员素质较低。在严峻的经济金融形势下，该行领导班子主动适应新常态，应对新挑战。在坚持稳中求进的总基调下，提出了由规模发展向效益发展的转型发展思路。即认真贯彻落实国家一系列重要会议及全区农村信用社工作会议精神，以转变思想、调整产品结构、增加经营效益为主线，以优化人力、业务、合规、责任等七个管理为抓手，实现规模发展向效益发展转型，把托克托农商银行建设成客户信得过、政府靠得住的三支银行。

　　在实施具体创新经营与管理中，托克托农村商业银行侧重进行了以下精细实施。

　　一、拓宽资金服务渠道，增加资金来源

　　存款是立行之本，发展之源，该行继续把组织资金放在一个重要位置。“今年，我们加强与该县委县政府、金融办以及各行政事业单位等的紧密联系，通过争取财政资金、代发工资等形式吸收存款;动员全体员工揽存款、人人抓存款的浓厚氛围，对吸储揽存确有贡献的员工给与特别表扬与重奖。”董事长张杰介绍说。6月份，该农商行代理中西部高速公路联网收费项目成功上线，作为本次代理服务的资金归集行，该行全程参与了网络搭建、系统研发、文书起草等工作，经过两个多月的多方协调，与中西部地区6家高速公路运营单位和联网结算中心签订了三方协议，为其提供结算账户开设和通行费资金收取、资金归集、资金划拨等服务的代理业务;与28家联社签订了代理服务协议书;与5个盟市的押运公司签订了委托押运协议。此为不仅开辟了代理公路收费市场，增加了存款来源，还为下一步ETC卡和联名卡的发放奠定了坚实的基础。

　　二、政银合作，打通服务群众最后一公里

　　本着服务“三农”、让利“三农”的原则，该行积极与县政府沟通协调，通过农商银行降利率和政府部分贴息的方式，打通联系服务群众“最后一公里”，切实让金融改革成果惠及城乡百姓。该行行长李满贵叙述到：“我行下调了小额农户和专业合作社贷款利率，累计投放小额农户贷款47582万元，贷款余额61462万元;新增专业合作社贷款19户，金额1662万元，专业合作社贷款余额2966万元。支持农业产业机构调整、满足日益旺盛的农民生活和生产需求。争得县政府的支持，将助农取款手续费列入财政补贴，申请财政补贴款21万元。从5月份开始由政府对全县所有助取款设备的手续费进行补贴，新增助农取款机43台，实现了全县120个行政村助农取款机全覆盖。”该行还与县政府共同制定了扶持小微企业方案和细则，按照“统一担保、额度控制、风险分担”的原则，由财政专项资金担保，该行按照担保资金的10倍为县域中小微企业提供信贷支持，累计29笔，贷款余额2720万元，拓宽了中小微企业融资渠道。

　　三、加强贷款的全流程管理

　　贷款是银行的生命线，亦是银行持续发展的生命线。为谨防劣质客户流入，减少信贷风险，该行严把审贷关口，提高贷款准入条件，在满足农户贷款的基础上，优先发放抵质押贷款。截止6月末，全行抵质押贷款余额104682万元，同比上涨10.6%。进一步加强对新增贷款的审核力度。充分识别客户和业务风险，对发现的重大风险隐患及时进行风险提示，保证了审查质量。上半年，共召开审贷会议28 次，受理审查贷款100笔，金额65480万元，其中，审查通过95笔，金额63130万元，审查未通过5笔，金额2350万元。加强贷后管理，全面提高信贷业务管理系统中对公客户的数据质量，确保客户贷款信息的真实性和准确性。每月月末按时从系统中提取信息制成“到期贷款花名表”，及时通知即将到期贷款的客户和责任人，便于贷后精细化管理和资产保全。展开不良贷款专项行动。积极加强与法院、检察院等执法机构沟通，对恶意违约、存在较大风险隐患的贷款进行了诉讼。

　　四、重视操作流程再造

　　从今年初开始，托克托农商银行实行全行24个机构实施集中授权业务，改变传统授权人员临柜的方式，将前台柜员需要授权的业务凭证影像同步传输至后台，由授权人员在终端上审核并完成授权。上半年，共触发各类预警信息12250条，全部进行核查处理，其中属于正常业务的11767条，属于差错和违规的483条，对存在的问题督促整改落实，并对相关人员按规定进行处理。累计整改差错和违规问题483笔，通过会议等形式通报整改5次，使差错和违规业务触发数量较上年有明显下降。以上举措，较好的发挥了通过系统实时预警，防控操作风险的作用。

　　五、立足“三农”经济建设

　　2015年，该行计划新增贷款3亿元，其中涉农贷款新增2.5亿元，占新增贷款总数的83%，确保涉农贷款增量达到“两个不低于”目标。该行继续落实农户小额贷款和农民专业合作社贷款降息并争取县政府贴息政策，确保惠民利民政策的长效性和持续性，使其真正发挥厚积薄发的效应。合理把握农业贷款的灵活性和季节性，确保春耕备耕、春种秋收、田间管理、果实回收各个时段的资金作用。结合农村土地流转、物产确权等工作，支持现代农业、产业化农业、农家乐等发展，推动“三农”建设迈出新步伐。在经营中进一步推动“百村万户信用工程”的建设力度，对信用村、信用户实行差别化利率管理，提高农民信用意识。

　　农村金融事业改革发展的宏伟大业在催人奋进。带着历史的责任与使命，托克托农村商业银行正顺势大潮，扬帆前行。